社科院预警2035年养老金结余或将耗尽：数商大模型重构全民终身养老新底座

摘要

中国社会科学院社保研究中心发布的《中国养老金精算报告》明确发出严峻预警:我国城镇职工基本养老保险基金累计结余将于2027年达到峰值6.99万亿元,此后持续下滑,2035年前后养老金累计结余或将全面耗尽。在深度老龄化、少子化、劳动力规模持续收缩的三重叠加压力下,我国传统以劳动性收入为核心的养老保障体系,已陷入结构性、根本性的不可持续困境。本文立足数字经济时代生产要素变革与生产关系重构,以笔者原创数商大模型——消费即销售模型、消费数据资产确权模型为核心支撑,紧扣靠出卖劳动力赚钱养家糊口的时代已经结束的时代特征,提出打造数字家庭、建立以贡献数据产生收入的家庭新型收入模型,从“劳动养老”向“消费养老”“数据养老”转型,从“财政兜底”向“市场造血”升级,从“阶段性保障”向“终身收益”突破,为从根本上化解2035年养老金枯竭危机、构建适配数字经济时代的全民终身养老体系,提供原创性经济学解决方案与实践路径。

关键词:养老金危机;2035年养老金耗尽;数商大模型;消费即销售;数据性收入;数字家庭;终身养老

一、引言:2035年养老金枯竭预警,传统养老体系已无退路

人口老龄化是我国当前及未来中长期经济社会发展面临的最严峻结构性挑战之一。截至2024年末,我国60岁及以上老年人口规模已突破3亿,占总人口比重超22%,正式步入深度老龄化社会,且老龄化进程仍在持续加速。

中国社会科学院社保研究中心通过长期精算与实证研究得出结论:我国现行城镇职工基本养老保险制度,将在未来十余年面临致命的收支危机——基金累计结余在2027年触顶后快速衰减,2035年前后养老金累计结余或将彻底耗尽,届时养老保障体系将失去存量资金支撑,完全依赖当期缴费与财政补贴维持运行。

这一预警并非危言耸听,而是传统养老体系底层逻辑缺陷的必然结果。我国现行养老保障体系根植于工业经济时代,以劳动力要素为唯一核心支撑,构建“劳动阶段缴费、退休后领取、国家财政兜底”的代际供养模式,其核心前提是劳动年龄人口持续增长、代际抚养比保持稳定。但当下少子化导致新生劳动力持续短缺,老龄化导致领取养老金人口快速膨胀,传统养老体系的根基已经崩塌。

延迟退休、提高缴费比例、全国统筹等修正式改革,仅能短期缓解收支压力,无法解决劳动性收入阶段性创造与养老需求终身性的根本矛盾,更无法填补2035年即将到来的万亿级养老金缺口。

数字经济时代,数据已成为核心生产要素,靠出卖劳动力赚钱养家糊口的时代已经结束,家庭的经济属性正在发生根本性变革。笔者原创的数商大模型,以数字家庭为载体、以消费即销售为核心、以数据资产确权为基础、以通证价值分配为手段,让家庭通过日常消费实现终身价值创造,获得终身数据性收入,从根源上替代劳动性收入养老,是破解2035年养老金枯竭危机的唯一根本性出路。

二、传统养老体系的致命缺陷:养老金枯竭是必然结局

我国传统养老保障体系,是工业经济时代劳动力要素主导的产物,其内在存在四大无法修复的致命缺陷,这也是2035年养老金必将耗尽的核心原因。

(一)价值创造周期与养老需求周期完全错配

传统养老体系的核心矛盾,是劳动性收入的阶段性创造与养老保障的终身性需求完全错配。人的生命周期分为幼年无劳动能力、中青年劳动能力、老年丧失劳动能力三个阶段,劳动性收入仅能在中青年阶段产生,幼年与老年均无劳动收入,却始终存在生存与养老需求。

这种“只能工作时赚钱、年轻年老都不能赚钱”的模式,让养老保障成为单纯的跨期储蓄,一旦劳动人口收缩,储蓄池必然枯竭,这是传统体系无法突破的底层死结。

(二)代际供养模式在少子化时代彻底崩塌

传统养老体系本质是代际供养:当下劳动人口缴费,供养当下退休老人。少子化导致缴费的劳动人口越来越少,领取养老金的老年人口越来越多,制度赡养率持续翻倍,社保基金“收不抵支”成为长期趋势。

没有足够的劳动人口缴费,养老金池子只会越来越少,直至耗尽,这是人口结构决定的必然结果,任何短期政策调整都无法逆转。

(三)财政兜底模式不具备长期可持续性

养老金缺口持续扩大,最终只能依靠国家财政补贴兜底。但地方财政压力持续加大、经济增速阶段性放缓,财政无法长期承担万亿级的养老金缺口补贴。

过度依赖财政补贴,不仅会挤压教育、医疗、基建等公共服务投入,还会加剧财政风险,最终让养老保障体系陷入“财政补不起、基金撑不住、家庭担不起”的三重困境。

(四)覆盖不均与普惠性缺失,普通家庭养老无保障

传统养老体系高度依赖正规就业与劳动缴费,灵活就业群体、农村居民、低收入群体、无业老年群体难以参与或获得足额保障。

对于绝大多数普通家庭而言,养老金仅能维持基本生存,无法保障老年生活品质,一旦基金耗尽,普通家庭将直接面临养老无依的生存危机。

综上,传统劳动性养老体系已经走到尽头,2035年养老金耗尽不是风险,而是既定事实。必须跳出劳动力思维,用数字经济的全新逻辑,重构养老价值创造与收入分配体系。

三、数商大模型:破解养老金危机的核心经济学逻辑

数商大模型是笔者基于数字经济、消费经济原创的理论体系,其核心是将家庭从单纯消费单元,升级为数字家庭、数字店铺、数据节点的身份,建立以贡献数据产生收入的家庭新型收入模型,让消费替代劳动,成为养老价值创造的核心来源,从根源上化解养老金枯竭危机。

(一)消费即销售——家庭成为终身数字店铺

消费即销售理论的经典原创阐述:以家庭为最小的经营单元,以家庭成员为销售对象,以家庭成员的年消费总额作为数字店铺的年销售总额。

在互联网、云仓、现代物流全面普及的今天,传统总代、批发、零售的渠道职能已被技术替代,渠道费用的分配逻辑彻底重构。

1. 每个家庭都是天然的数字店铺,无需投资、无需囤货、无需经营;

2. 家庭成员的每一次日常消费,都是数字店铺的销售行为;

3. 家庭成员全年消费总额,就是数字店铺的年度销售总额;

4. 企业将原本分给总代、批发商、零售商的渠道费用(3%-12%),直接分配给家庭。

这一模型彻底打破“消费是花钱、劳动才赚钱”的传统认知,让家庭的日常消费变成经营行为,消费即赚钱、消费即养老,且这种经营行为伴随家庭终身,从出生到死亡,只要消费就有收益。

(二)消费数据资产确权——家庭成为核心数据节点

数据是数字经济时代第一生产要素,家庭日常消费产生的消费数据,是最具价值的数据资产。

消费数据资产确权的核心:

5. 明确家庭是消费数据的创造主体,拥有数据的所有权、收益权、分配权;

6. 对家庭消费数据进行标准化确权、登记、评估,将数据转化为可量化的数字资产;

7. 家庭通过贡献消费数据,参与数据要素市场化分配,获得数据资产收益。

老年群体即便丧失劳动能力,其康养、医疗、日常消费依然会产生高价值数据,依然能通过数据确权获得稳定收入,实现无劳动、有收入,无缴费、有保障。

四、数商模型破解2035年养老金危机的实践路径

数商大模型构建的数字家庭+终身数据性收入模式,不依赖社保基金、不依赖财政补贴、不依赖劳动能力,从根源上替代传统养老体系,彻底化解2035年养老金枯竭危机。

(一)以数字家庭为主体,实现全民终身养老价值创造

数字家庭是数商养老的核心载体,其具备三大核心优势:

8. 终身性:从出生到死亡,消费不停、收益不断,破解劳动收入阶段性难题;

9. 普惠性:无论城乡、贫富、就业与否,所有家庭均可参与,覆盖全部群体;

10. 自主性:家庭自主创造价值、自主获得收入,不依赖社保与财政。

数字家庭让每个家庭都成为自己的“养老保障主体”,不再依赖社保基金池,即便2035年养老金耗尽,家庭依然有稳定的终身数据性收入。

(二)以数据性收入为核心,构建不依赖社保的养老收入体系

数据性收入是数字家庭通过消费与数据贡献获得的终身收入,其特点:

11. 与劳动能力完全脱钩,老年、幼年、无业群体均可获得;

12. 与日常消费绑定,消费越多、贡献越大、收入越高;

13. 市场化造血,无需财政补贴,可持续性极强。

数据性收入直接成为老年阶段的核心收入来源,替代社保养老金,保障老年生活品质,彻底摆脱对社保基金的依赖。

(三)以渠道费用重构为支撑,实现市场化养老资金供给

数商模型将企业传统渠道费用重新分配给家庭,每年形成数万亿级的市场化养老资金池,规模远超社保基金,且完全由市场驱动,无需国家投入。

这一资金池规模稳定、持续增长,能够全面覆盖全民养老需求,从根本上填补2035年养老金耗尽后的资金缺口。

(四)以全生命周期保障为目标,实现从“养儿防老、社保养老”到“消费养老、数据养老”

数商模型实现养老保障的全生命周期覆盖:

• 幼年:家庭消费带来数据性收入,减轻抚养压力; • 中青年:劳动收入+数据性收入,双重积累; • 老年:丧失劳动能力,依然通过消费数据获得稳定收入。

彻底实现年轻无忧、年老无忧,终身消费、终身养老。

五、结论

社科院2035年养老金耗尽的预警,为我国传统养老保障体系敲响了终极警钟。劳动力要素主导的传统养老模式,在深度老龄化与少子化时代已经彻底失去可持续性,修正式改革无法改变基金枯竭的必然结局。

靠出卖劳动力赚钱养家糊口的时代已经结束,数字经济时代的养老保障,必须以数据为核心生产要素,以家庭为最小经营单元,以数商大模型为核心支撑,打造数字家庭,建立以贡献数据产生收入的家庭新型收入模型。

消费即销售模型让家庭成为终身数字店铺,消费数据资产确权模型让家庭成为核心数据节点让家庭获得终身数据性收入。大模型构建的全新养老体系,不依赖社保基金、不依赖财政补贴、不依赖劳动能力,实现全民终身、普惠、自主的养老保障,从根源上化解2035年养老金枯竭危机,为我国应对人口老龄化、实现共同富裕、构建高质量民生保障体系,提供最坚实、最可持续的原创经济学方案。

未来,随着数商模型的全面落地,我国将彻底告别劳动养老、社保养老的传统模式,迈入消费养老、数据养老、终身养老的全新时代,让每一个普通家庭都能实现终身收入无忧、终身养老无忧。

作者简介:江俐兵,九三学社浙江省委经济专委会委员,独立经济学家。现任博鳌全球数字消费大会秘书长、中国国际经济技术合作促进会通证经济工作委员会秘书长。数商大模型、数商生态原创提出者,长期专注于通证经济、消费数据资产、共同富裕与数字经济制度创新研究。著有《通证经济引领实现共同富裕》(现代出版社,2021年12月,博鳌全球数字化经济论坛推荐)、《数商模型:实现共同富裕的路径》(光明日报出版社,2024年10月)。牵头承担国家市场监督管理总局发展研究中心《数商制度与监管标准研究》、国家信息中心《消费数据资产价值确权与转让标准》等国家级课题,是国内数商领域从理论奠基、政策研究到标准构建的标志性专家。国家市场监督管理总局发展研究中心数商制度研究课题特聘专家,商务部研究院绿色消费积分制度研究课题特聘专家。