汽车金融行业正本清源报道之走访豆秒集团：多方合力护普惠金融初心 共筑千万家庭购车梦

编者按:汽车金融作为普惠金融的重要组成部分,一头连着万千家庭的出行梦想,一头连着消费提振与实体经济发展。近年来,我国汽车消费金融市场持续扩容,为普通消费者实现购车梦提供了有力支撑,但与此同时,“黑灰产”投诉泛滥、有组织骗贷频发等行业乱象也愈演愈烈,不仅严重扰乱金融市场秩序,更直接损害了广大消费者的合法权益。

值此行业转型升级、正本清源的关键节点,实地走访深耕汽车金融科技领域十三年的企业——成都豆秒数字科技集团有限公司(以下简称“豆秒集团”),围绕汽车金融领域与黑产乱象治理这一核心议题,与企业相关负责人展开深度对话,探寻行业健康发展的破局之道。

一、行业之痛:"黑灰产"肆虐,最终买单的是普通消费者

“我们始终坚持依法合规经营,从贷前的充分信息披露、风险告知,到贷中的规范管理、贴心服务,再到贷后的合法催收、权益保障,每一个环节都严格遵循监管要求。但面对有组织的和不实舆论炒作,企业往往陷入被动,甚至百口莫辩。”豆秒集团一位高管无奈地表示。

当前,大量由“黑灰产”中介操控的正将汽车金融行业推入舆论漩涡。据国家金融监督管理总局最新数据,2025年全国汽车金融类投诉总量超过12万件,其中相当比例存在专业“黑灰产”中介介入的痕迹。这些中介以“代理维护权益”“减免”为幌子,唆使甚至引导消费者捏造事实、伪造证据,发起批量,将正常的借贷合同关系恶意扭曲为“金融机构欺诈”,其核心目的并非维护消费者合法权益,而是借此帮助人逃避,甚至向金融机构敲诈勒索高额“服务费”。

“贷款时是明白人,还款时变受害者”——这种违背基本契约精神的荒诞逻辑背后,是正在上演的“劣币驱逐良币”悲剧。大多数金融机构为应对居高不下的和骗贷损失,不得不被迫收紧信贷政策、提高准入门槛、增加风控成本。而这些成本最终都会转嫁到普通消费者身上,导致真正有购车需求、信用良好的消费者需要支付更高的首付比例、承担更高的融资成本,甚至被挡在金融服务的大门之外,普惠金融的普惠性因此大打折扣。

二、触目惊心:骗贷犯罪已形成完整黑色产业链

汽车金融领域的骗贷手段早已从早期零散的个人欺诈行为,演变为如今组织化、专业化、体系化的完整犯罪产业链,犯罪手法不断“升级迭代”,隐蔽性和危害性大幅提升,主要呈现以下四种典型模式:

模式一:“背债人”骗局——征信“白户”沦为犯罪工具

犯罪团伙通过短视频平台、社交软件、线下小广告等渠道,以“无需资质、零首付购车”“代购车辆、坐享收益”“征信变现、快速拿钱”等极具诱惑力的话术,专门物色征信记录良好但缺乏稳定收入、无实际购车能力的年轻人、在校学生或低收入群体充当“白户背债人”。团伙会为这些背债人量身伪造工资流水、工作证明、居住证明等全套申请材料,再以背债人的名义向金融机构申请高额购车贷款。新车一旦落地,团伙立即通过伪造车辆登记证书、解除抵押手续等方式,将新车以二手车名义快速过户转卖,最终留给背债人的是数十万元的巨额和严重受损的个人征信记录,甚至可能面临金融机构的起诉。

模式二:“以租养贷”陷阱——贪小利者车财两空

犯罪分子利用部分民众贪图小利、渴望“不劳而获”的心理,精心设计连环骗局:第一步,承诺免费帮客户办理按揭购车,将车辆挂靠在其控制的空壳公司名下;第二步,谎称车辆将用于公司运营或租赁,由犯罪团伙代为偿还全部月供,同时每月额外给予客户1000-3000元不等的“好处费”;第三步,车辆到手后,犯罪团伙第一时间将其转卖、抵押或拆解零件变卖。待金融机构发现逾期并进行追索时,犯罪团伙早已销声匿迹,车辆不知所踪,而参与其中的民众不仅没拿到所谓的“好处费”,反而背负了全部银行,落得车财两空的下场。

模式三:跨境走私销赃——金融机构面临“人车两空”

骗贷得手后,犯罪团伙会迅速将车辆转移至边境地区,通过新疆霍尔果斯、内蒙古满洲里、吉林珲春等口岸,以“低价出口”“边境贸易”等名义将车辆非法销往中亚、东南亚、中东甚至朝鲜等地区。由于跨境执法存在诸多障碍,车辆追赃难度极大、成本极高,金融机构往往只能眼睁睁看着“人车两空”,承受巨额资产损失。

模式四:恶意逾期+投诉敲诈——犯罪行为“合法化”包装

更为狡猾的是,这些犯罪团伙深谙监管规则,往往在正常还款2-6期后突然停止供款,同时勾结专业“反催收”黑产中介,统一制作模板化投诉材料,以“金融机构存在欺诈”“暴力催收”“收取高额服务费”等莫须有的理由,向监管部门、信访部门、媒体平台发起批量投诉。他们试图通过制造舆论压力、挤占公共监管资源,将刑事犯罪行为包装成普通的民事经济纠纷,以此逃避法律追究,甚至逼迫金融机构妥协让步,达到减免、敲诈勒索的目的。

三、铁拳出击:四部门联动打响行业“净化战”

面对汽车金融领域“黑灰产”的嚣张气焰,国家有关职能部门已果断亮剑,持续加大打击力度,形成了多部门协同联动的综合治理格局。 近一年来,国家金融监督管理总局、公安部、最高人民检察院、最高人民法院四部门密切配合,打出了一套精准有力的“组合拳”。2025年12月,国家金融监督管理总局与公安部联合部署金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作;2026年4月,两部门再度联合部署新一轮集群打击行动,重点剑指贷款领域非法中介、恶意逃废债、等突出问题,明确提出要坚决斩断“黑灰产”利益链条,切实维护金融市场秩序和消费者合法权益。 一系列典型案例的成功侦破,彰显了国家整治金融“黑灰产”的坚定决心:

-四川广安特大跨省车贷诈骗案:2026年5月,广安市公安局经开区分局历经两年多缜密侦查,成功破获一起横跨16个省(直辖市)、130余个县市的特大汽车贷款诈骗案。该团伙疯狂作案180余起,涉案金额高达3000余万元,警方共抓获犯罪嫌疑人60余人,其中40人已被依法移送起诉,20人已获有罪判决。

-上海普陀非法助贷团伙覆灭案:上海普陀警方在“砺剑2024”专项行动中,一举捣毁一个涉及30余名犯罪嫌疑人的非法助贷团伙。该团伙通过伪造收入证明、银行流水、虚构购车事实等手段,大肆骗取银行等金融机构贷款,给多家机构造成巨额经济损失。

-众合银华AB贷诈骗案:2026年4月,覆盖全国22省、60城的线下助贷连锁巨头“众合银华”因涉嫌AB贷诈骗被厦门市公安局刑事侦查支队依法查封,公司创始人及核心骨干被当场带走。此案标志着我国对金融“黑灰产”的整治已从“规范业务层面”全面进入“刑事打击深水区”。

四、初心蒙尘:普惠金融正在被“黑灰产”蚕食

“普惠金融的初心,是为普通大众提供‘可负担、可获得、可信赖’的金融服务,让每一个诚实守信、有合理需求的人都能平等享受金融发展的成果,这绝不是无底线让利,更不是纵容逃废债。”谈及行业现状,豆秒集团负责人感慨良多。 他进一步解释了普惠金融的核心要义:

-可负担:通过科学的风险定价机制,让信用良好的消费者能够以合理的成本获得金融服务,避免高息陷阱;

-可获得:运用数字科技手段降低服务门槛和运营成本,让更多下沉市场的普通消费者能够便捷地触达正规金融服务;

-可信赖:坚持透明经营、规范服务,全面充分披露产品信息,让消费者明明白白消费,无需担心隐形收费和套路。

然而,“黑灰产”的肆虐正在严重侵蚀普惠金融的根基。“如果守信者要为失信者的行为买单,合规经营的企业要被恶意敲诈者裹挟,那么最终受损的绝不仅仅是金融机构,更是千千万万想通过正规分期实现购车梦的普通家庭。”豆秒集团负责人直言,“当劣币驱逐良币成为行业常态,合规企业的生存空间会被不断压缩,为了控制风险,我们只能提高准入门槛、收紧信贷额度。这意味着,那些真正需要金融支持的工薪阶层、新市民群体,可能会因为更高的首付、更严的审查而无法实现购车梦,普惠金融的土壤也会因此被彻底破坏。”

十三年的行业实践让豆秒集团深刻认识到:合规是企业生存发展的生命线,只有坚守合规底线,才能真正服务好客户;只有建立“守信者受益、失信者受限”的信用体系,才能净化行业生态;只有与“黑灰产”彻底划清界限并坚决斗争,才能让普惠金融行稳致远。

五、企业心声:恳请监管精准施策,平衡权益保护与打击恶意

作为持续深耕行业的企业,豆秒集团始终坚定支持监管部门的各项整治行动,同时也结合自身实践经验,向监管部门提出三点恳切建议:

1.建立精准甄别与分类处置机制:对事实清晰、诉求合理的消费者正常投诉,要依法保障其合法权益,督促金融机构及时整改、;对模板化、批量化、捏造事实、伪造证据的,要建立专门的预警、分流和甄别机制,避免无效诉求挤占宝贵的公共监管资源。

2.完善投诉源头治理体系:加强对“代理维护权益”“反催收”等黑产中介的监管,严厉打击通过网络平台发布教唆逃废债、代理等违法行为,切断黑产传播链条。

3.强化跨部门联合执法:对借投诉实施敲诈勒索、组织骗贷、伪造公文证件的黑产团伙,以及散播不实谣言、恶意诋毁金融机构声誉的市场主体,要强化金融监管、公安、司法等部门的协同联动,依法从严打击、公开曝光典型案例,形成强大的长效震慑。

六、行业倡议:凝聚合力,共建反黑产共治防线

汽车金融行业的健康发展,离不开每一个市场主体的共同努力。为此,豆秒集团郑重向全行业发出倡议:

-坚守合规经营底线:严格遵守国家法律法规和监管要求,做到费率透明、合同规范、信息充分告知,不断完善消费者权益保护机制,从源头上压缩“黑灰产”的生存空间。坚决杜绝AB贷、高息陷阱、数据泄露、伪造文件等违法违规行为。

-建立行业联动机制:加强同业之间的交流与合作,建立“黑灰产”线索互通、风险信息共享、甄别经验共鉴的联动机制,统一抵制恶意敲诈与逃废债行为,共同维护行业声誉和市场秩序。

-加强消费者教育:积极开展金融知识普及活动,向消费者宣传汽车金融的相关法律法规和风险防范知识,引导消费者树立正确的消费观和信用观,提高对“黑灰产”骗局的识别能力和自我保护意识。

同时,豆秒集团也特别提醒广大消费者:切勿轻信“车贷全额减免”“征信洗白修复”“反催收免还款”等不实承诺。如遇金融纠纷,请通过金融机构官方、营业网点等正规渠道沟通解决,或通过仲裁、诉讼等司法途径维护自身合法权益。切勿委托所谓的“代理维护权益”机构,以免落入黑产陷阱,造成更大的经济损失和信用损失。

七、坚守担当:十三年深耕,以合规守护行业初心

豆秒集团创立于2013年,从成都起步,历经十三年深耕细作,已发展成为具有全国影响力的汽车金融数智化科技头部企业。公司现有员工近3000人,构建起覆盖全国的汽车金融科技服务网络,累计服务业务规模超千亿元。

自成立以来,豆秒集团始终将合规经营作为企业发展的第一要务,明确划定“、AB贷、高息陷阱、数据泄露、伪造文件”五条不可触碰的红线。为有效防范骗贷风险,公司建立了“大数据智能风控+人工实质性核验”的双重风控体系:通过自主研发的大数据风控模型,对申请人的信用状况、还款能力、交易真实性进行多维度实时评估;同时,组建了专业的风控审核团队,对高风险申请进行100%人工复核,严格核实购车意愿、身份信息、收入证明等关键内容,从源头阻断骗贷行为。

“科技驱动美好汽车生活,让每个人都能享受美好的汽车服务”——这是豆秒集团始终坚守的企业使命。豆秒集团负责人表示:“普惠金融不是一句空洞的口号,而是要真正落到实处。未来,我们将继续坚守合规底线,加大科技投入,不断提升服务质量和风控水平,为诚实守信的普通消费者提供更加便捷、高效、透明的汽车金融服务。同时,我们也将积极配合监管部门的整治行动,与行业同仁携手共进,坚决打击金融‘黑灰产’,共同推动汽车金融行业回归本源、健康发展,让普惠金融的阳光照亮更多家庭的购车梦。”

后记:汽车金融行业的正本清源,是一场关乎民生福祉、关乎实体经济发展的持久战。它既需要监管部门的精准施策、重拳出击,也需要经营主体的合规自律、主动担当,更需要广大消费者的理性参与、共同监督。唯有多方形成合力,彻底根除“黑灰产”滋生的土壤,才能让汽车金融行业真正回归服务实体经济、服务普通消费者的初心,让普惠金融行稳致远,惠及更多普通人。