北京中关村银行扩张隐忧：贷款业务结构失衡，重度依赖助贷展业

来源：新快报财经

近期，北京中关村银行股份有限公司（以下简称“北京中关村银行”）新增一则2026年度信用评级报告，该评级报告披露了该行信贷业务结构及助贷业务数据。

评级报告显示，截至2025年末，北京中关村银行各项贷款总额505.09亿元，其中对公贷款56.42亿元，占比11.17%，且占比多年持续下降；个人贷款448.67亿元，占比88.83%，占比创近三年新高。个贷业务中，个人消费贷款规模达337.11亿元，占整体贷款的比例为66.74%，相比2024年大幅提升。

就贷款业务结构而言，北京中关村银行对公贷款和消费贷款的规模及占比呈现失衡局面，特别是个人消费贷款扩张迅猛。尽管该行对公贷款以科技型中小微企业为核心客群，具有一定的差异化服务特色，但整体企业金融服务能力尚待提升。

引人注意的是，北京中关村银行个贷和消费贷业务扩张重度依赖助贷渠道。据评级报告，北京中关村银行个人贷款主要通过互联网平台投放，2025年末个人贷款中通过互联网平台投放的比例为78.44%，其中个人经营性贷款余额60.26亿元，个人消费贷款余额为291.67亿元。

北京中关村银行通过互联网平台投放的个人贷款模式包括助贷模式和联合贷模式，助贷模式下，由合作机构旗下的互联网平台向公司推送客户，公司全额出资发放贷款。2025年末，该行以助贷模式发放的互联网个人贷款规模达327.34亿元，同比增加25.99%，占互联网个人贷款比例为93.02%。

除了依赖助贷渠道获客，北京中关村银行还通过担保合作方为助贷资产提供风险缓释。截至2025年末，北京中关村银行以助贷模式发放的个人贷款中，约78.71%的贷款附有融资担保公司或保险公司提供的增信措施，增信贷款比例同比增加37.16个百分点。

评级报告认为，由于个人贷款业务占比较高且以互联网平台渠道获客为主，北京中关村银行贷款业务拓展易受到监管政策变化影响，考虑到2025年末该行助贷业务占比仍然较高，未来助贷新规对该行贷款业务规模及结构的影响需持续关注。

助贷虽然能给北京中关村银行提供扩张便利，但部分中小助贷机构的高定价业务模式也为其带来了大量客诉。根据年报数据，2025年，北京中关村银行共接收各渠道客户投诉27383件，与2024年7174件的客户投诉量相比，北京中关村银行2025年客户投诉量增长281.70%。

在第三方投诉平台上，北京中关村银行的助贷业务合规争议频现，涉及综合息费过高、助贷收取咨询服务费等。比如，有借款人投诉称，曾在安逸花实懿贷平台通过中关村银行借款11200元，贷款年化利率达到35.9%。该借款人在处理网贷合同过程中发现，该笔借款利率仅为8%，担保费用9%，与其实际还款存在明显差异。当其索要其他合同时，中关村银行却告知客户资料遗失。

公开资料显示，北京中关村银行于2017年6月获批开业，是北京市首家获批筹建的民营银行。截至2025年末，北京中关村银行共有11个股东，第一大股东用友网络持股比例为29.80%。

近年来，北京中关村银行在助贷合作支撑下，资产规模持续扩张，体量位居民营银行中上游。虽然体量持续突破，但盈利能力呈现下滑趋势。根据年报数据，2025年北京中关村银行实现营收20.68亿元，同比增长13.75%；净利润2.31亿元，同比下滑16%。截至2025年末，北京中关村银行资产规模779亿元，同比增长4.01%。

盈利持续走弱背后，其计提规模大幅增加。2025年，北京中关村银行信用减值损失13.15亿元，相比上年同期增加2.84亿元。资产质量方面，2025年末北京中关村银行关注类贷款占比5.10%，相较上年大幅增加1.98个百分点。评级报告指出，北京中关村银行关注类贷款规模及占比逐年上升，信用风险管理压力有所加大。

业绩和风险发生波动的同时，北京中关村银行的管理层亦出现较大变动。今年6月，北京中关村银行突发聘任行长的公告，宣布聘任何存为该行行长。根据监管规定，在何存任职资格获得监管机构核准前，其代为履行行长职责。

公开资料显示，何存原任北京中关村银行副行长，在何存获聘行长之前，北京中关村银行行长一职由杨新军担任。杨新军具有互联网金融和银行业任职经历，曾任中国民生银行青岛分行行长、乐视金融总裁、苏宁银行副行长。

北京中关村银行近年的扩张节奏和发展战略，与杨新军的掌舵不无关系。然而，北京中关村银行在行长变更之际没有提及任何关于杨新军离任的信息，其为何离任、现身于何处成谜。