【关注上半年银行业发展】从应用探索到价值挖掘 银行业AI发展步入“算账阶段”

2026年上半年,中国银行业人工智能(AI)发展步入“算账阶段”,日均词元消耗成为衡量数智化转型的新标尺,词元权益走进银行卡服务体系,专项监管文件为AI应用划定边界。银行业AI正从试验探索,走向与真实经营深度结合的价值挖掘。

分层推进AI落地应用

在经营面稳步修复的同时,AI正在成为银行财报中的新看点。浦发银行披露了今年上半年AI应用进展,其当前已累计建设超过440个AI应用场景,覆盖数智营销、数智生态、数智运营、数智风控、数智管理五大领域,并将AI定位为驱动公司发展的新质生产力。浦发银行这一细节,正是2026年上半年银行业AI从战略蓝图走向经营实践的缩影。

2026年上半年,银行AI落地应用持续推进,不同层级银行的路线分化进一步加速。全国性银行凭借资源体量优势,走的是“全域系统性改造”路线,以合规安全为底线,用庞大资源做可信可控的基础金融AI基建,聚焦多元覆盖。工商银行披露,当前工行以“工银智涌”自研大模型为核心,已集成十余个大模型+2000+传统模型,推动AI在500+场景应用落地;邮储银行在6月下旬召开的股东会上透露,截至6月末,该行已落地超过370个大模型应用场景,智能体覆盖从研发到客户服务全链条,零售营销智能体可动态生成个性化方案、触达高潜力客户;招商银行2025年年报提到,该行已有856个业务场景用上了大模型;浦发银行表示,截至今年6月该行已累计建设超440个AI应用场景、上线超2500个金融智能体,其中近200个深度嵌入真实业务流程。

区域性银行更多聚焦核心场景落地,走的是特色化、轻量化路线。如江苏银行打造1860人工智能体系,推出八大数字行员助手,覆盖风控审批、投资交易、内审、数据治理等业务场景。四川天府银行依托RPA、AI视觉模型与多模态大模型,以低侵入方式让数字员工接管账务核对、报表填报等高频重复岗位工作,无须大改现有系统即可实现流程自动化。今年上半年,成都银行、贵阳银行、绍兴银行、广州农商银行、九江银行等密集发布采购公告,涵盖虚拟数字员工、智能风控平台与算力服务器,中小银行正加速AI布局。

在渠道端,AI及智能化运用是当前手机银行的重要升级迭代方向。AI的创新升级推动了手机银行活跃整体稳步提升,截至今年6月,手机银行整体活跃用户数突破7亿,全网活跃渗透64.6%。今年6月,6家国有大行活跃用户规模相比年初全线上升,其中工行月活破2亿稳居榜首;股份行也多数实现用户增长,其中招商银行以近6000万用户月活领跑;江苏银行、北京银行等头部城商行也实现了全线增长。

从“试验探索”到“价值挖掘”

词元(Token)调用量已成为衡量AI应用活跃度的新标尺。当前,多家银行相继披露本行日均词元消耗数据。招商银行首席信息官周天虹在股东会上披露,截至2026年5月底,招行日均词元消耗量已达330亿;邮储银行在其上半年股东会披露,邮储银行当前日均输入、输出词元已超百亿,并明确提出到2026年底日均词元吞吐量突破300亿的目标;浦发银行则在年初业绩发布会上公布,其日均词元消耗量约为60亿元。兴业银行董事长吕家进也在行业大会上公开披露,截至2026年5月兴业银行已上线超200个智能体,词元日均调用量约41亿。

随着Token账单的快速攀升,银行的探索逐步从AI的应用试验迈向价值挖掘。一方面,银行开始认真核算AI的“经济账”。从替代工作量看,工商银行AI数字员工承担工作量已达5.5万人年,中信银行依托智能模型增效超1.7万人年,招商银行2025年全年节约人工1556万小时。从投入产出看,招商银行大模型成本收入比维持在20%左右,即投入20元人工智能,可创造约100元收益。浦发银行在2026年世界人工智能大会上披露,其AI应用已承载超2500人年工作量,并正探索建立可定义、可计量的AI价值体系,推动降本增效与持续迭代。

另一方面,银行探索将Token运用到前台产品创新,推动其从银行的成本项,向获客、活客的经营资产转变。今年6月,招商银行率先在运通工程师信用卡推出专属AI权益,首创将Token纳入新户首刷礼,打造出国内首张搭载词元权益的信用卡。此后一个月,农业银行、浦发银行、平安银行、网商银行、交通银行等相继推出搭载词元权益或AI会员服务的AI借记卡、信用卡,中国银联亦官宣联合多家商业银行打造智能体主题信用卡产品,“消费即算力”的理念规模化落地,词元以权益形态直接进入银行的客户经营循环。

综合来看,Token“经济账”的本质是银行业AI的关注点从投入叙事转向使用叙事,从“能不能用”转向“用得好不好”,2026年上半年,越来越多银行开始探索量化AI贡献比,AI正从后台降本向前台创收延伸,银行AI应用逐步从“试验探索”向“价值挖掘”进阶。

创新与治理同步推进

安全始终是AI发展的核心命题,更是金融的底线。金融监管总局发布《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》,确立了谁使用谁负责、自主可控、务实高效、安全发展四大原则,要求银行以提升业务价值为导向规划AI投入,有效平衡成本与效益,同时明确AI的辅助工具定位,核心决策责任归于人。明确了AI核心探索方向,未来AI在金融领域的核心探索方向从来不是替代人,而是AI与人的协作。

今年以来,多家银行在各大会议论坛就AI发展与安全发声,如工行行长刘珺在2026年世界人工智能大会上明确表示,系统重要性金融机构使用AI必须将安全性置于突出位置,同步推动人力、数据、财务资产的深度适配。工行还提出了“一客一顾问,一人一分身,一岗一助手”的智能体愿景。农行董事长谷澍也在陆家嘴论坛与股东会上定调,AI的定位是业务辅助工具而非岗位替代者,智能化释放的人力将转向尽职调查、线下贷后走访等AI暂无法覆盖的环节;为此,农行已建立分级管控机制,按场景风险等级匹配差异化的AI技术方案。

整体来看,2026年上半年,银行AI应用迈入了一个新的阶段:在发展格局上,分化加速,全国性大行以自研基座和多元覆盖构筑护城河,区域性银行以轻量化落地和场景深耕实现差异化突围;在发展方式上,探索正从应用探索向价值挖掘迈进,以词元为计量单位、以效益为衡量标尺,与真实经营深度结合;在发展边界上,监管立规划定红线,安全始终是金融创新的底线。下半年的竞争,将属于率先完成价值计量、组织重构与治理能力建设的银行——而贯穿始终的主线,始终是人机协作。

(作者系易观千帆金融行业咨询专家)