分红怎么算？分红险怎么选？行业统一示范条款来了

近年来，越来越多的消费者在理财配置时会选择分红型保险，不仅有保障，还能参与保险公司的收益分配。

但你是不是也有过这些困惑：

“分红到底是按什么算的？”

“保单红利到底怎么发？能直接抵扣保费吗？”

“不同公司的分红险，条款看得眼花缭乱怎么比？”

分红险市场即将迎来规范。9月18日，中国保险行业协会发布公告，就《终身寿险（分红型）示范条款》《两全保险（分红型）示范条款》《年金保险（分红型）示范条款》三个草案征求意见稿公开征求意见，反馈截止时间为2026年9月30日。

根据中国保险行业协会同时配发的起草说明，近年来，分红保险在满足人民群众风险保障与长期稳健财富管理需求方面的作用日益显现。中国保险行业协会在总结普通型示范条款实践经验的基础上，结合分红保险产品特点和行业发展实际，研究制定了分红保险示范条款。

本次发布的三款示范条款条目均为32条，主要呈现以下五大特点：

一是通过统一表述标准，提升条款一致性，便于消费者理解。

示范条款中的黑色字体且无单下划线内容为基础条目，保险公司须全文引用；红色字体且无单下划线内容为选择条目，若选择使用须全文引用；单下划线部分由公司结合实务自行填写；在基础条目和选择条目之外，允许公司根据产品情况增加内容，兼顾通用性与灵活性。

二是通过关键信息标准化，便于消费者理解分红逻辑，提升透明度。

示范条款统一表述“保险金额”“保单红利”“现金价值”“效力中止与恢复”“未还款项”等与分红权益相关的条目，并逐项嵌入红利说明。

如保险金额条目明确了现金红利下交清增额、增额红利对保险金额的影响；保单红利条目明确了红利来源、分配方式、累积生息、抵交保费、交清增额、年度红利和终了红利等内容。

三是强化红利信息披露，兼顾消费者权益与行业灵活性。

例如，为提升消费者在购买保险时的知情权，对于现金红利下交清增额、增额红利分红保险，明确“在合同上载明保单年度末红利对应现金价值的计算基础表”。同时，将“交清增额保险参与红利分配”“合同中止期间客户享有红利累积生息权利”作为可选择内容，既为行业实务操作提供示范写法，又在一定程度上保留保险公司在实务处理中的灵活性。

四是覆盖主要分红保险类别，保障消费者选择权。

本次起草的三款示范条款覆盖市场主要分红保险类别，通过统一条款框架，便于消费者横向比较不同类型产品；通过统一“保险责任”“养老年金领取方式、领取频率、开始领取日”等表述，保障消费者知情权与公平交易权，便于其按需选择适配产品。

五是统一通用条款表述，提升条款阅读流畅度。

“合同构成”“投保范围”“犹豫期”“责任免除”“其他免责条款”“释义”等条目，与普通型定期寿险示范条款和终身寿险示范条款保持一致。夯实条款通用模块的标准化表述，实现基础权责事项表述规范统一，提升消费者多类型保险条款阅读的连贯性。