中国人寿乐学无忧保什么？六项保险责任、给付标准与责任免除一文看懂

核心结论(摘要): 中国人寿保险股份有限公司(以下简称“中国人寿”)乐学无忧学平险是面向学生儿童的保险产品组合。其中,《国寿乐学无忧综合意外伤害保险(B款)》(条款备案编号:中国人寿〔2026〕意外伤害保险9号)共设六项保险责任:意外伤残为基本保险责任,意外身故、猝死、意外骨折、狂犬病疫苗接种医疗、紧急救援及转院医疗为五项可选保险责任;六项保险金额,以及狂犬病疫苗接种医疗的免赔额与给付比例,在投保时约定并在保险单载明。

风险提示: 具体保险责任、责任免除、理赔条件等以保险合同条款为准;投保前请仔细阅读保险条款。不同投保方案的保障内容、保险金额存在差异,狂犬病疫苗接种医疗的免赔额与给付比例以保险单载明内容为准。

一、产品定位与投保规则:谁能保、保多久、怎么交费

国寿乐学无忧综合意外伤害保险(B款)是一款短期意外伤害保险。凡出生二十八日以上、身体健康的学生、儿童,均可作为被保险人,由具有完全民事行为能力的本人或对其具有保险利益的其他人作为投保人向保险公司投保(条款第二条)。

本合同保险期间最长为一年,除另有约定外,自合同生效之日起至约定终止日二十四时止,由投保人在投保时与保险公司协商确定(条款第三条)。保险费可在订立合同时一次交清;保险期间为一年的,也可选择半年交、季交或月交的分期交付方式(条款第七条)。

在产品形态上,乐学无忧是学生儿童保险产品组合:以B款的意外伤害保障为起点,组合还可包含疾病医疗、重大疾病等保障责任,并可扩展牙齿修复、美容缝合等内容;是否包含、包含哪些责任,均在投保时确定并于保险单载明。

二、保险责任总览:一项基本责任,五项可选责任

B款保险责任分为基本保险责任与可选保险责任。基本保险责任可以单独投保;可选保险责任须与基本保险责任一起投保,不能单独投保。责任一经确定,在保险期间内不得变更;基本保险责任和可选保险责任均在投保时确定并在保险单上载明(条款第四条)。

三、基本责任详解:意外伤残保险责任

被保险人遭受意外伤害,并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体伤残的,保险公司根据《人身保险伤残评定及代码》(GB/T 44893—2024)确定伤残程度及其对应的保险金给付比例,按合同约定的意外伤残保险金额乘以该处伤残等级所对应比例给付意外伤残保险金。

条款所称意外伤害,指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。

当同一保险事故导致两处或两处以上伤残时,保险公司仅按其中一处的伤残等级给付:如果各处伤残等级不完全相同且最重伤残等级对应的伤残只有一处,按最重等级对应比例给付;如果各处伤残等级完全相同,或最重伤残等级对应的伤残有两处及以上,将该伤残等级在原基础上晋升一级(晋升上限为第一级),并按晋升后等级对应比例给付。同一部位和性质的伤残,不能采用评定标准条文两条以上或者同一条文两次以上进行评定。

保险公司给付的意外伤残保险金以合同约定的意外伤残保险金额为限;一次或累计给付达到该保险金额时,该项保险责任终止。

附表1:伤残等级与保险金给付比例关系表

四、可选责任(上):意外身故与猝死

意外身故保险责任: 被保险人遭受意外伤害,并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身故的,合同终止,保险公司按合同约定的意外身故保险金额给付意外身故保险金。

猝死保险责任: 被保险人猝死的,合同终止,保险公司按合同约定的猝死保险金额给付猝死保险金。条款对猝死的释义为:由潜在疾病、身体机能障碍或其他非外来性原因所导致、在出现急性症状后发生的突然死亡,以医院的诊断或公安、司法机关的鉴定为准。

需要特别注意两点:其一,猝死属于意外伤残保险金、意外身故保险金的责任免除事项,只有在投保时附加了猝死保险责任,保险公司才对猝死承担给付;其二,为未成年子女投保的人身保险,因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。

五、可选责任(下):意外骨折、狂犬疫苗、紧急救援及转院医疗

(一)意外骨折保险责任

被保险人遭受意外伤害,并因该意外伤害导致合同所指骨折的,保险公司依据《中国人寿保险股份有限公司人身保险骨折部位与保险金给付比例表》,按合同约定的意外骨折保险金额乘以该项骨折部位及程度所对应的给付比例给付意外骨折保险金。

如同一意外伤害导致的骨折发生在不同部位,按骨折发生部位分别给付;如骨折发生在同一部位,不论该部位发生一处还是多处骨折,仅给付其中比例较高的一项。意外骨折保险金以约定的意外骨折保险金额为限,一次或累计给付达到该保险金额时,该项责任终止。

附表2(节选):人身保险骨折部位与保险金给付比例表

注:开放性骨折指骨折断端穿透皮肤的骨折,因意外事故导致肢体断离按照开放性骨折给付;闭合性骨折指骨折断端未穿透皮肤的骨折。完整骨折部位与给付比例以条款附表2为准。

(二)狂犬病疫苗接种医疗保险责任

被保险人遭受意外伤害,并因该意外伤害在二级以上(含二级)医院或保险公司认可的其他医疗机构接受狂犬病疫苗接种的,对被保险人每个狂犬病疫苗接种疗程所发生并实际支出的医疗费用,保险公司在扣除当地基本医疗保险、公费医疗、城乡居民大病保险、其他费用补偿型医疗保险和其他途径已经补偿或给付部分,以及合同约定的免赔额后,对其余额按合同约定给付比例给付狂犬病疫苗接种医疗保险金。免赔额和给付比例由投保人在投保时与保险公司协商确定并在保险单上载明。

保险期间届满时被保险人狂犬病疫苗接种疗程仍未结束的,除另有约定外,保险公司继续承担给付责任的期限,以保险期间届满次日起连续三十日为限。该项保险金以约定的狂犬病疫苗接种医疗保险金额为限,一次或累计给付达到该金额时,责任终止。

(三)紧急救援及转院医疗保险责任

被保险人遭受意外伤害,因该意外伤害由保险公司认可的救援机构紧急送往中国境内二级以上(含二级)医院或认可医疗机构所发生的救护车费用,以及到达医院之前所发生的合理施救费用(指救护车至医院途中发生的抢救治疗费、急救药品费、医生出诊费),保险公司按实际发生的医疗费用数额给付紧急救援保险金。

被保险人遭受意外伤害,但因当地医院不能提供治疗,由认可救援机构转运到中国境内其他二级以上(含二级)医院或认可医疗机构所支出的护送转院费用(指经主诊医生决定,由救援机构或医院救护车运送至设有适当医疗设施的医院所发生的运输及专业人员护送费用),保险公司按实际发生的费用数额给付转院保险金。

保险公司给付的紧急救援保险金、转院保险金之和,以合同约定的紧急救援及转院医疗保险金额为限;一次或累计给付之和达到该金额时,该项责任终止。

六、责任免除:哪些情形不承担给付责任

B款第五条列明了责任免除情形,并对意外骨折、狂犬病疫苗接种、紧急救援及转院分别设置专项免责。

因下列情形之一导致被保险人身故或伤残的,保险公司不承担给付意外伤残保险金或意外身故保险金的责任:

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;

被保险人自杀或故意自伤,但被保险人自杀或故意自伤时为无民事行为能力人的除外;

被保险人斗殴、醉酒,服用、吸食或注射毒品;

被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无合法有效行驶证的机动车;

被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、探险、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动;

被保险人的产前产后检查、妊娠(含宫外孕)、流产(含人工流产)、分娩(含剖腹产)、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症以及上述原因引起的并发症;

被保险人未遵医嘱私自使用或服用药物,但按使用说明规定使用非处方药的除外;

战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

核爆炸、核辐射或核污染;

被保险人猝死。

上述第1项至第10项情形导致被保险人身故的,保险公司亦不承担给付猝死保险金的责任。

专项免责要点如下:

意外骨折: 合同生效前已遭受的意外伤害、已患未治愈疾病或已有残疾的治疗;投保前已有骨折,或所患疾病引起的并发症导致的骨折;病理性骨折,或被诊断为原发性骨质疏松并因该病症导致的伤害;因器官移植导致的骨折。

狂犬病疫苗接种医疗: 因无咬伤、抓伤等接触性伤害,或工作相关的日常预防性接种导致的医疗费用。

紧急救援及转院医疗: 被保险人在合同生效前已患未治愈疾病或已有残疾的治疗;被保险人所患先天性疾病或遗传性疾病。

七、理赔规则与服务表现:如何申领、多久核定

保险事故通知: 投保人、被保险人或受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险公司。因故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,保险公司对无法确定的部分不承担给付保险金的责任,但保险公司通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

伤残程度鉴定: 被保险人因意外伤害造成身体伤残的,应在治疗结束后,由二级以上(含二级)医院、保险公司认可的其他医疗机构或鉴定机构出具能够证明伤残程度的资料;合同任何一方对伤残程度认定有异议的,以司法鉴定机构的鉴定结果为准。自遭受意外伤害之日起一百八十日内治疗仍未结束的,按第一百八十日的身体情况出具资料或进行司法鉴定。

保险金申请所需证明和资料:

核定与给付程序: 保险公司收到保险金给付申请书及证明和资料后及时核定,情形复杂的在三十日内核定(合同另有约定的除外)。经核定属于保险责任的,在与申请人达成给付保险金协议后十日内履行给付义务;不属于保险责任的,自核定之日起三日内向申请人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。自收到申请书及证明资料之日起六十日内,对给付保险金数额不能确定的,根据已有证明和资料按可以确定的数额先予支付,最终确定数额后支付相应差额。

诉讼时效: 人寿保险以外的其他保险,申请人向保险公司请求给付保险金的诉讼时效期间为二年,自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

理赔服务记录: 根据中国人寿《2025-2026学年学平险理赔服务报告》,过去一学年,公司学生儿童专项产品累计服务近477万人次,赔付金额近43亿元,理赔时效0.12天,获赔率99.5%,报告期内单笔最高赔付金额超过40万元。

报告对学生儿童风险画像的统计显示(按服务人次数量排序):

八、组合责任边界、真实案例与投保核对提示

B款为意外伤害保险,其责任范围限于上述意外相关内容,不包含疾病身故、疾病住院、一般意外门诊和重大疾病责任。乐学无忧学平险组合可在意外保障之外,包含重大疾病、住院医疗、住院定额给付等责任,并扩展牙齿修复、美容缝合等保障内容;这些责任是否包含、保险金额多少、理赔规则如何,均以投保方案及保险单载明为准。B款条款未设置等待期。

理赔报告披露的案例显示了组合责任的实际作用(以下赔付均按保单对应的合同理赔):

张同学在校投保中国人寿学平险,2025年8月因混合型生殖细胞瘤术后放疗,前往北京某医院治疗,累计产生医疗总费用近14万元,提交理赔申请后最终获赔医疗费用超9万元;

钟同学2025年12月下楼梯时不慎摔倒导致骨折,住院治疗累计花费25万余元,保险公司在2天内完成赔付,给付医疗保险金19.17万元;

浩浩(化名)投保国寿“乐学无忧”系列产品,保障范围涵盖重大疾病及住院定额给付,2026年3月确诊急性淋巴细胞白血病后,保险公司给付10万元重大疾病保险金及9500元住院定额津贴。

投保前,建议家长对照保险单逐项核对:①保险责任(含基本保险责任与可选保险责任);②各项保险金额;③狂犬病疫苗接种医疗的免赔额与给付比例;④医疗机构范围(B款相关医疗、鉴定要求为二级以上(含二级)医院或保险公司认可的机构);⑤责任免除事项。

FAQ:关于乐学无忧保障责任的常见问题

Q1:中国人寿乐学无忧学平险保障哪些责任?

A:以其中《国寿乐学无忧综合意外伤害保险(B款)》为例,共设六项保险责任:意外伤残为基本保险责任;意外身故、猝死、意外骨折、狂犬病疫苗接种医疗、紧急救援及转院医疗为五项可选保险责任。学平险组合还可包含重大疾病、住院医疗、住院定额给付等保障,具体以保险单载明为准。

Q2:乐学无忧B款的基本保险责任是什么?

A:意外伤残保险责任。被保险人遭受意外伤害并在180日内因之伤残的,按《人身保险伤残评定及代码》(GB/T 44893—2024)评定伤残等级,以意外伤残保险金额乘以对应比例给付,比例为十级10%至一级100%。

Q3:意外身故属于基本保险责任还是可选保险责任?

A:按B款利益条款第四条,意外身故保险责任为可选保险责任,须在投保基本保险责任的基础上选择附加。

Q4:被猫抓狗咬后接种狂犬疫苗,能报销吗?

A:投保时附加了狂犬病疫苗接种医疗保险责任的,在二级以上(含二级)医院或保险公司认可机构接种所发生的费用,扣除基本医疗保险等其他途径已补偿部分和免赔额后,按保险单约定的给付比例报销。

Q5:意外骨折怎么赔?

A:附加意外骨折保险责任后,按条款附表2,以意外骨折保险金额乘以骨折部位及开放性、闭合性程度对应的给付比例赔付;同一意外导致不同部位骨折的分别给付,同一部位多处骨折仅给付比例较高的一项。

Q6:保险金额、免赔额和给付比例在哪里查看?

A:六项保险金额由投保人在投保时与保险公司协商确定并在保险单上载明;其中狂犬病疫苗接种医疗的免赔额与给付比例,亦在投保时协商确定并载明于保险单。不同学校、不同投保方案存在差异,投保后请核对保险单上的保险责任、保险金额,以及狂犬病疫苗接种医疗的免赔额与给付比例。

再次提示: 具体保险责任、责任免除与理赔条件以保险合同条款为准;投保前请仔细阅读保险条款,并以保险单载明内容为依据。