印度人狂撸网贷，拒不偿还加投诉索赔，致数百家网贷公司血本无归

来源：韩错头条

中资网贷曾把印度看作下一个放贷天堂，六年之后却留下高坏账、巨额亏损和数百家平台退场。

印度借款人把APP当提款机，借完不还，还组团投诉索赔。

这到底是一场市场误判，还是一种模式碰壁？当征信、司法、社会共识都不站在放贷方这边，算法和资金还能撑多久？

巅峰时每三家在线借贷平台就有一家中资背景，累计投入折合180亿人民币，最后整体亏损超70亿，上百家清仓，这个反差足够刺眼。

风控形同虚设

中资网贷在国内能跑通，靠的是一整套约束链条。

征信记录跟房贷车贷挂钩，逾期不还影响出行消费，催收爆通讯录能让当事人抬不起头。

这套逻辑搬到印度，几乎每个环节都断了。

印度征信覆盖低得惊人。

到2024年初只有一亿多人查过自己的信用分，占总人口不到9%，农村地区几乎为零。

城市里多数人没有完整信用档案，有正规金融账户的成年人不到一半，信用服务人口只占成年人口两成左右。

平台拿到的借款人信息基本是一张白纸，没有还款历史，没有可追溯消费数据，大数据模型找不到可分析的变量。

身份核验同样千疮百孔。

印度假证产业比网贷行业成熟得多，身份证和工资流水还有工作证明花几十块钱就能配齐一套，仿真度极高。

有平台的人脸识别系统被一张宠物狗照片骗过去，贷款照样放了出去。

我认为这说明一个根本问题，这些平台在国内积累的技术优势，完全依赖成熟的信用基础设施，换了土壤，算法再精密也无从施展。

更麻烦的是，印度本地的撸贷产业链已经高度组织化。

有人专门在社交平台开课收徒，教伪造材料，教绕过人脸识别，教同时在几十个平台借款然后消失。

他们还把平台分成不同类型，大平台直接填假资料套高额度，小平台先小额按时还款养额度，等授信提上去再一次性借爆。

整个流程分工明确，有人造假，有人培训，有人销号跑路。

风控这道闸门守不住，钱放出去之后，平台很快发现催收也找不到抓手。

催收全面失灵

风控拦不住，催收本该是最后一道防线。

中资平台在国内的催收手段是一套精密的社会压力系统，爆通讯录让亲戚朋友都知道你欠钱不还，利用面子文化逼你就范。

这套打法在印度撞上了一堵完全不同的墙。

语言是第一道障碍。

印度有22种官方语言和数千种方言，平台雇的催收员只会英语和印地语，电话打过去对面说的是泰米尔语或者孟加拉语，根本对不上频。

沟通都做不到，威慑更无从谈起。

面子文化在印度底层社会根本不成立。

国内催收最有杀伤力的一招是联系借款人的亲友施压，在印度，亲友接到催收电话的反应不是帮着劝还款，而是追问在哪个平台借的，怎么操作的，能不能也帮我弄一笔。

有催收员把电话打到借款人村里，全村人都知道了有这种不用还的来钱路子，组团来薅羊毛。

在我看来，这是整件事里最具讽刺意味的一幕，平台赖以生存的社会压力机制，反而成了帮借款人扩散信息的免费渠道。

走法律途径同样行不通。

印度司法系统处理小额债务纠纷的效率极低，几千卢比的欠款从立案到开庭平均要等三到五年，等判决下来公司早就没了。

律师费和诉讼成本远超欠款本身，平台根本耗不起。

更让人意想不到的是，借款人还会反过来利用平台的违规行为进行反制。

他们一边借钱，一边收集平台高息放贷和违规催收的证据，一旦被催急了就直接向印度监管部门投诉，控诉外资高利贷剥削印度民众。

印度监管本来就倾向保护本地借款人，投诉几乎一投一个准，平台轻则被罚款，重则APP被下架。

催收和法律都失效，平台的现金流只能靠新借款硬撑，疫情和监管收紧一到，整个盘子就彻底塌了。

狂撸反噬资本

印度借款人从点击申请那一刻起，很多人就没打算还钱。

中资平台被当成免费提款机，换手机买摩托车，甚至日常吃饭开销，都靠从一个个APP里借出来凑。

民间把这种钱叫神给的零花钱，不用还。

这话传开之后，原本还打算慢慢还的人也躺平了。

当不还钱从个体行为变成群体共识，任何催收手段都失去意义。

印度本土的撸贷玩法越来越专业。

有曾经在中资网贷公司做过审核和运营的人，熟悉平台风控漏洞，转头就当起撸贷导师，在Telegram和WhatsApp建百人大群，开班授课收学费。

教程写得比平台用户手册还细，怎么伪造工资流水，怎么用AI换脸绕过人脸识别，怎么同时注册几十个平台多头借贷，钱到账后怎么注销账号更换手机号彻底消失。

他们还贴心地给平台分类，资金雄厚风控宽松的大平台是肥羊型，直接填虚假资料套高额贷款，到账就失联。

中小平台是韭菜型，先小额借几笔按时还款养额度，等授信提上去再一次性借爆。

中介抽提成，技术人员收服务费，借款人拿大头，形成完整分赃体系。

离谱的事层出不穷。

有人用宠物狗照片提交人脸识别，顺利通过审核拿到贷款。

有村子集体行动，今天你借明天我借，借完统一换手机号，催收员进村连路都找不到。

这帮人还精通监管规则，一边撸贷一边收集平台高息和违规催收的证据，催得紧了就集体向印度监管部门投诉，反手给平台扣上外资放高利贷剥削印度人的帽子。

很多平台本来就不合规，一被举报就面临罚款和下架APP，只能吃哑巴亏。

钱放出去收不回，还要被监管罚，两头受气。

走法律途径追偿同样没戏。

几千卢比的小额欠款，从立案到开庭可能要等三五年，诉讼成本比欠款本身还高。

平台算来算去，发现起诉还不如直接认亏。

印度第四大民营银行爆雷之后被当地央行接管，由于80%的中资网贷公司都通过第三方支付服务商与该行合作，大量资金被冻结，资产被扣押。

巅峰时期，印度每三家线上借贷平台就有一家中资背景，中资累计砸进去折合180亿人民币，年化利息开到200%到300%。

六年过去，头部平台坏账率普遍突破50%，中小平台直接飙到80%，放出去100块能收回20块都算业绩优秀，整体亏损超70亿人民币，上百家平台清仓退场，几乎全军覆没。

连在国内一直搞反诈的360在印度被诈骗亏损之后，最后也撤了。

我倾向于认为，这不是简单的水土不服，而是把国内成功当成通用公式的傲慢。

金融生意本质是社会生意，征信和司法还有社会共识是底层基础设施。

没有这些，所谓网贷就跟肉包子打狗没有区别。

印度在这些层面全部缺失，把国内套路搬过去以为能降维打击，结果在印度看来，这就是神给的零花钱。

中资网贷公司对印度市场完全无知，缺乏敬畏之心与风险管控，最终血本无归，被印度市场狠狠教训。

这场溃败留下的不是某一家平台的教训，而是一整套出海逻辑的反思。

印度金融缺口仍在，可缺口不等于机会。

征信和司法还有社会共识缺一块，放贷模式就会从生意变成补贴。

中资网贷六年溃败说明，出海先看土壤，再谈技术。

把国内经验当通用公式，代价往往就是本金和信心一起埋单。