数字人民币，重大升级

日前，2026金融街论坛数字人民币年会在京举办。会上，中国人民银行副行长陆磊宣布数字人民币基础设施服务体系全面升级。数字人民币运营管理中心随后发布央行端数字人民币系统（DCEPS）和数字人民币智能合约生态服务框架（e-CNY SMART Contract）两大核心成果。

这标志着数字人民币基础设施和生态应用更加数字化、体系化、智能化、多元化。

构筑数字人民币2.0时代核心底座

本次作品牌发布的央行端数字人民币系统（Digital Currency & Electronic Payment System，DCEPS），是数字人民币基础设施的核心组成部分，由中国人民银行数字货币研究所下属数字人民币运营管理中心建设运营，是集发行管理、零售、批发、区块链支付及智能合约等服务为一体的综合性支付结算平台，也提供支撑数币达（CBETS）的技术底座。

作为数字人民币基础设施的“心脏”，DCEPS提供多元跨机构支付结算、流动性统一管理、发行管理、智能合约生态服务框架、数字人民币数字资产、钱包统一管理、统一数据、智能风控等八大核心服务，具备数智化、互通强、成本低、效率高、迭代快五个特征。

数字人民币基础设施为何要升级？2026年1月1日，中国人民银行落地实施新一代数字人民币计量框架，数字人民币由现金型1.0升级为存款货币型2.0，具有三个核心要素：

一是商业银行客户持有的数字人民币成为存款型法定数字货币；二是升级双层运营架构；三是深化以账户为基础的混合模式。

制度的跃升与技术的变革，对底层基础设施提出更高要求。数字人民币基础设施相应升级为首个集发行管理、零售、批发、区块链、跨境、智能合约等服务为一体的综合性中央银行支付结算平台，主要包括央行端数字人民币系统（DCEPS）和数币达跨境结算综合服务平台（CBETS），分别由数字人民币运营管理中心和国际运营中心建设运行。

招商银行首席信息官周天虹在数字人民币年会圆桌讨论期间指出，基础设施从1.0到2.0的升级并非简单换代，而是底层能力的一次系统性重塑。

构建智能合约服务体系

数字人民币运营管理中心同时发布了数字人民币智能合约生态服务框架（e-CNY SMART Contract）。该框架面向数字经济发展需求，构建多方参与、开放协同的智能合约服务体系。

数字人民币智能合约生态服务框架包含标准统一、强制执行、开放包容、规则驱动、安全可靠五项服务理念。让这些理念落地，需要公共基础设施、统一标准规范、可信运行体系、开放服务生态和生态治理体系等五大核心要素。

依托该框架，各类创新主体协同联动、资源共享复用，支持金融机构围绕客户需求灵活组合服务，推动数字人民币在经济社会各领域的广泛应用，提升金融服务实体经济的质效。

目前，相关应用已在预付资金管理、供应链金融、财政补贴、消费红包和农民工工资发放等多个场景落地，未来还将拓展更多应用。

多元生态实践落地

数字人民币采用双层运营架构，基础设施的建设成效，最终要由生态实践来检验。依托新一代基础设施，数字人民币在服务国计民生与实体经济方面开展了一系列创新实践。

在政务服务与民生保障领域，数字人民币正成为提升治理效能的新抓手。例如，交通银行在成都落地全国首笔智能合约农民工发薪场景，以“小切口”推动欠薪治理的“大协同”；邮储银行打通住房公积金“一点接入、全局可用”的标准化服务，并依托智能合约“元管家”成功落地预付卡闭店自动退款的闭环赔付案例，切实守护百姓“钱袋子”。

在产业金融赋能方面，智能合约正在破解信任与流转难题。例如，工商银行发布“工银e合约”产品，在湖南等地落地全线上智能合约连环债清偿，联动多家同业实现跨行资金流转协同管控，有效化解企业三角债痛点；农业银行联合泸州老窖推出供应链金融方案，将贷款资金定向支付并闭环运行于真实订单，有效化解小微门店融资难与银行贷后监管难。

在零售生态与提振消费层面，互联互通的价值日益凸显。例如，网商银行通过伞列钱包机制，在不改造现有收单体系的前提下广泛连接商户；同时上线“数字人民币月享节”，实现智能合约消费券跨机构互通互认，将数字人民币的普惠价值与促消费国家战略紧密结合。

从理论探索到落地实践，从国内生态到跨境互联，一个跨界协同、优势互补的数字人民币生态正在加快形成。

校对：盘达