万通保险《万通两仪谈》：要活得长，更要为未来保留选择

2025年,中国居民人均预期寿命达到79.25岁,而国家卫生健康委此前公布的居民健康预期寿命为68.7岁,两个数字相减,中间大约是十年。这十年不是“活着的十年”,而是带病生存、行动受限、需要人搭手的十年,要想生活质量更好要做哪些规划呢?

万通保险首发高端谈话栏目《万通两仪谈》,首期请来万通保险执行董事兼行政总裁张希凡与冯康医生对谈。冯医生曾任新界东医院联网总监兼韦尔斯亲王医院行政总监,其后筹建香港中文大学医院,长年深耕基层医疗、慢性病管理及医疗政策研究。整场对话聚焦“那十年,是从什么时候开始被决定的?”这一话题,两位嘉宾给出的答案是一致的——不是老年,是中年。健康也是一种投资:从“可以活多久”到“能否健康地生活”。

从“可以活多久”到“能否健康地活”

退休后生活动辄长达二三十年,现代人面临的已不单是“退休储备”,而是长远的“医疗与照顾开支”。对不少家庭而言,退休后的日子动辄长达二三十年,需要极为审慎的规划。长寿固然值得欣喜,但现代人要准备的已不单是退休储备,更要切实考虑身体能否保持健康、患病时有甚么医疗选择,以及长远的医疗与照顾开支会否动摇家庭的财务根基。当寿命不断延长、医疗科技持续进步,大众的关注点自然由单纯的“可以活多久”,延伸至“能否健康地活”,以及真正需要医疗服务时,是否有适切的治疗与足够的选择。

冯康医生提到,他在日常接触不少长者,有时祝对方“长命百岁”,得到的响应却是“不用那么长命”。这背后并非抗拒长寿,而是对晚年生活质素的顾虑。冯医生指出:“香港人的‘健康寿命’(即能健康、自理地生活的年期),跟我们的‘预期寿命’之间,存在着约十年的落差。这意味着在人生的最后十年,许多人的身体状况并不理想,可能饱受慢性病困扰、行动不便、需要长期服药,甚至依赖他人照顾。”

预期寿命着眼于生命的长度,健康寿命则关乎生命的质量。对长寿社会而言,单纯延长寿命并不足够,晚年能否维持尊严与生活质素才是关键。冯医生直言:“活得长,未必等于活得好。唯有健康长寿,才能令我们的晚年生活更有质素,这才是真正的福气。”

图说:万通保险执行董事兼行政总裁张希凡(左)首期邀请冯康医生(右)作客,从健康寿命、慢性病管理、基层医疗到治疗选择,分享在长寿社会下,对健康与保障议题的前瞻洞察。

“那十年的落差”如何弥补?

许多慢性病若能及早发现并有效控制,可大幅减低日后出现严重并发症或手术感染的机率。

要缩窄预期寿命与健康寿命之间那十年的落差,健康管理必须提早启动。冯康医生指出,高血压、糖尿病及高血脂等常见慢性病,绝非到老年才突然引爆,而是由年轻至中年逐步累积而成,部分源自遗传,但更多是与饮食、运动、吸烟、饮酒及体重控制息息相关。“许多人在中年时,这些隐形问题已经潜伏,其实从年轻时就开始积累风险”。

肥胖便是一个常被大众低估的警号,它往往与血压、血糖、血脂等三高风险环环相扣;此外,中年后的肌肉流失(肌少症)亦不容忽视,年老时会直接影响步行与身体平衡。冯医生见过不少长者因不慎跌倒骨折入院,经历手术和漫长的复康期,部分人更由原本起居自理,无奈变成需要他人贴身照顾。

“健康管理千万不要等年纪大了才做,应该从年轻开始;尤其是已经踏入中年的人士,警觉性更要提高。”冯医生认为,定期身体检查、适当的疾病筛查及早处理隐性疾病,有助在病情恶化前控制风险。他特别推崇香港政府近年积极推行的“一人一家庭医生”概念,这对慢性病的预防与管理至关重要。家庭医生不止是“伤风感冒才去看医生”,而是建立长期的医患关系,由同一位医生全面掌握您的病历、用药习惯、生活作风及潜在健康风险。当医生能持续追踪您的健康状况,就能在关键时刻安排精准检查或专科转介,真正将健康管理由“有病才治理”前移至“未病先预防”的阶段。

冯康医生早前提出的“大病化小”概念,亦是基于同一逻辑。他深信,许多慢性病若能及早发现并有效控制,可大幅减低日后出现严重并发症的机率。以糖尿病为例,血糖控制欠佳不仅伤害器官,日后若需接受其他手术,伤口感染及心血管并发症的风险亦会激增。“如果我们能够及早管理健康,透过有效控制将慢性病‘大病化小’,减少重症发生的可能性,那么整个人生保障就会更加完善”。

“拥有选择权”才是真保障

纵使预防工作做得再好,疾病有时仍难以完全避免。幸而,医疗科技的一日千里为癌症、心血管疾病等重症带来了更多新药与突破性疗法。然而,在治疗选择增加的同时,高昂的医疗成本亦成为不可忽视的现实。冯康医生坦言,经常有亲友向他打听:“听说市面上出了某些新药,究竟适不适合我用?”是否适合固然是医学上的专业判断,但治疗决定往往无法与经济能力脱钩,“每当这些新科技、新药物面世时,所需的费用往往非常惊人”。

香港的公营医疗系统一直是市民重要的安全网,但资源始终有限,部分专科轮候时间漫长,一些先进药物及疗法亦属于自费项目。冯医生认为,公共医疗的基本兜底不可或缺,但个人和家庭亦要因应自身能力做好额外准备:“政府做好了基础的保障,个人也必须为自己和家庭建立全面的第二道防线,这点至关重要”。

万通保险执行董事兼行政总裁张希凡从专业保障角度出发,“在真正有需要的时候,我们大可以尽量按照实际医疗需求就诊,保留自主选择的空间,而不是被财务压力绑手绑脚,限制了选择最合适治疗方案的机会”张希凡强调,长期服药、住院手术或高端疗程,都会对家庭财务带来冲击,而保险的作用,正是为这些难以预料的医疗开支提供实时缓冲,筑起财务安全网。张希凡总结道:“保险绝非用来取代健康管理,而是在积极的健康管理之外,为人生多加一层坚固的财务安全屏障”。冯康医生亦呼吁大众从日常做起,戒烟少酒、多做运动、均衡饮食,并定期接受身体检查。

在香港探讨“如何让人们活得久、活得好”这一命题上,在国际上极具指标性意义。香港独特之处,在于公营医疗作为核心安全网、私营市场提供灵活自选,两者公私协同,建构出全球“低成本、高效益”的社会医疗安全网。政府确保了“不会有人因经济原因而得不到医治”的公营底线,让人们“活得久”;而保险则扮演了医疗安全网的第二支柱,为大众提供多层次、可自主选择的优质医疗方案,让人们「活得好」,这亦促成了香港拥有位列全球前茅的保险渗透率。

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