part01"银行暴利说"带有感情色彩 高利润不只银行业

凤凰财经：近段时间以来，关于"银行暴利"的话题引发了广泛关注，您怎么看待这个问题，银行利润是否确实偏高了？

郭田勇：其实"暴利"一词的说法本身带有感情色彩。有的企业行业利润也高，但也没见大家说他们"暴利"。这可能跟几个因素有关。第一，中国资本市场不发达，间接融资占比高。第二，利率没有市场化。第三，金融准入门槛高，竞争不是很充分，或者说存在一定的垄断性。第四，银行的收费问题引起的关注比较多，老百姓对一些收费有意见。

其实银行前几年的利润也高，但引起的反响不是很大。现在主要是形成了一种反差。一边是银行的高利润，一边是中小企业融资难，贷款难，经营情况差。可谓"冰火两重天"。所以在本次两会上，关于银行的高利润问题，有很多不同的声音和看法。

part02银行的高盈利跟高利差和间接融资占比高有关

凤凰财经：银行的高利润来自于哪里？

郭田勇：公道的说，银行的高盈利跟高利差和间接融资占比高有关，但的确与银行员工的敬业和努力分不开，我也多次看到，基层员工为了营销客户付出的巨大努力，但我也不同意很多银行掌门完全将高盈利归因于个人本事的观点，所以说，银行员工的收入既要合理又要适度。所谓收入合理和适度，就是既要看到员工为此付出的努力和贡献，也要看到形成银行高盈利的一些体制性外因。

凤凰财经：提到高利差，目前中国银行的利差和国外相比，到底处于一个什么情况。中国是最高的吗？

郭田勇：大家通常说的息差是指一年期存贷利率的差，但这种看法是不科学不准确的，因为存款贷款的种类、结构复杂，所以从学术角度看，比较银行的息差一般用净息差（NIM）这个概念，它是指银行利息收入减去利息支出后与银行生息资产的比值，中国这一比值并不是最高的。

目前中国银行业净息差水平在3%左右。具体看，中农工建等国有银行相对低一些，一般在2.5%左右；股份制银行和城商行普遍高一些，一般在3%以上，有的甚至达到4-5%。从国际比较看，欧美等发达国家净息差水平比中国高，如美国、意大利的长期平均净息差在3.98%、3.49%。

而亚洲国家和地区净利差水平普遍比我国低得多，如日本、泰国、台湾的净息差水平分别为2.3%、1.97%和1.5%左右。我国的净息差水平虽不是世界最高，但是不低，更主要的是银行信贷在我国的资金配置中占主导地位，这两个因素共同作用才形成了我国银行业的高盈利。

凤凰财经：有观点认为，银行的高利润还和各种各样的收费项目有很大关系，您怎么看待？

郭田勇：群众的感觉看关系较大，但其实关系不是太大，因为中国银行业的利息收入占总收入的80%左右，那么各种收费也就只占20%左右，而且这其中还有银行的理财产品、现金管理、对公的贸易结算等，所以银行真正的针对个人的收费不到10%，即便抛掉这些盈利仍较高。

part03资本金水平太高值得商榷

凤凰网财经：中国进出口银行董事长李若谷认为，"银行每年新增贷款7万亿，要按12.5%资本充足率，银行一年的利润才1万亿，8千亿补充资本金了，剩下的还有分红还有成本，大头都给政府拿走了！"您是否认同这种观点？

郭田勇：这种观点也有一定道理。但问题是我们为什么要补充那么多资本金。这有值得商榷的地方。我之前提过当前的银行监管防线就像当年的马其诺防线一样，构筑监管防线的目的是为了防范风险。但我们要让这个防线起作用，而不能沦为"形象工程"。

国内银行业监管标准要高于国际水平，但由于市场不开放、准入门槛高，利率没有市场化，没有形成充分竞争，银行业持续呈现全行业的高盈利状态、其经营风险又低于国际水平。构筑这条高标准防线的意义何在？这就容易变成"形象工程"，容易形成资金浪费。所以到底需不需要那么高的资本金是值得商榷的。如果要那么做的话，就应该把国内市场放开。利率市场化，充分竞争。

part04改变银行高盈利问题要靠郭树清而不是尚福林

凤凰网财经：有观点认为解决银行高利润根本在于打破垄断，您怎么看？您认为应该从哪些方面做起。？

郭田勇：我们看到银行的高盈利固然跟利差大有关，但更主要的是跟中国间接融资主导的融资体制有关，因此从根本上解决银行高盈利问题要靠郭树清而不是尚福林，即要通过资本市场的发展，不断扩大直接融资，提高直接融资在社会融资中的比重来完成。当然在我国间接融资主导短期内难以改变的格局下，可以缩小利差，降低准入门槛，形成充分竞争。