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创新挑战遇上稳健合规 这场峰会揭示了消费金融发展新思路

 

 

 

 

2017-06-17 14:31:15

“ 2017年,是消费金融飞跃式发展的一年,也是从“蓝海”向“红海”转变的一年。在这个行业转型的档口当如何自处?聆听新的监管思路、思索新的战略布局、寻求新的合作伙伴、探索新的技术应用、最终实现新的利润增长点,将成为优秀消费金融机构求生存、求发展的必由之路。

6月17日,在新金融联盟与金融城在举办的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”上,包括京东金融、百度金融、51信用卡、算话征信、百融金服、融之家、和信贷、通付盾、浅橙科技等50多家机构联名发起“个人信息保护联合倡议”活动。

活动倡议所有从事征信及相关金融业务的机构:

1、坚持个人信息隐私权益保护,保持业务透明度,防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用;

2、坚持业务合法性,不侵害个人隐私和商业秘密,维护信息主体合法权益;

3、使用信息必须得到授权,坚持特定用途特定授权;

4、坚持独立性,确保公司治理结构和业务的独立,避免利益冲突;

5、坚持公正性,体现社会公平正义,提高交易效率、降低交易成本、促进普惠金融发展;

6、加强企业内控制度建设,完善个人信息保护的内部监督和责任追究机制;

7、接受群众与社会监督,杜绝个人信息相关的违法违规活动;

8、遵守个人信息保护的自律规则和行业标准,争当行业表率;

9、共同维护行业长期稳健发展,在助力实体经济和消费升级的同时,推进诚信社会建设。

在会上,中国人民银行征信局局长万存知、中国人民银行金融研究所所长孙国峰、中国互联网金融协会秘书长陆书春、华夏银行行长张健华就消费金融创新发展与征信体系建设等方面发表主题演讲,以下为观点集锦。 

征信平台要少而精、少而强

中国人民银行征信局局长万存知

万存知表示,当前信用体系建设的一个重要基础就是征信体系建设。征信体系,通俗来讲就是把企业和个人作为债务人的借贷信息,在整个社会范围之内集中起来。

万存知提出,信息集中提供服务存在三个问题。第一,信息要集中。信息效果集中才有价值,信息不集中,征信的价值不大,集中度越高越全面,征信系统的功能就越强大。同时万存知认为,征信平台要少而精、少而强。他表示,在技术不进步或者技术力量比较薄弱的情况下,征信平台系统需要多个,数量多更能满足需要;现在互联网发达,信息共享的平台就不能多,多了就没法共享。

第二,每个人要养成良好的信用习惯,借钱一定要还钱,借钱不还是要吃亏的,跑是跑不掉的,而且吃亏可能是很长的时间,很难消除负面影响。所以个人要养成良好的借钱、还钱、主动还钱、按期还钱的习惯。

第三,个人信息保护。要把握个人的信息安全、保护个人隐私权利,要求征信信息必须合法合规使用,不能泄露、倒卖,更不能拿来犯罪。假如有机构在这方面踩到红线,要承担法律责任。

消费金融机构应用通俗易懂的语言向消费者披露风险

中国人民银行金融研究所所长孙国峰

针对消费金融下一步的发展,中国人民银行金融研究所所长孙国峰建议,要完善社会征信体系,特别是互联网消费金融的信息纳入征信系统。他认为,消费金融发展的关键在于风险管理,要建立风险管理机制。他说,“当前很多金融科技公司做了很多大数据尝试,通过这些大数据的分析得出了很好的信用信息,这些信息对于提高风险管理非常有意义。

同时他表示,消费金融本身可以促进消费发展,但是也要防止一些机构宣传超前消费的理念,利用消费者的攀比心理诱导部分消费者,特别是缺乏金融知识的消费者、年轻人过度借贷,可能对社会和个人造成不良影响,如果出现了风险,对于消费金融服务其实也是不利的。消费金融机构要明确的、以通俗易懂的语言向消费者披露相关的风险,包括利率。

消费金融空间大动力强几大问题待解决

中国互联网金融协会秘书长陆书春

陆书春表示,消费金融的空间很大,互联网消费金融的空间也还很大,有很强的动力,互联网创新在给普惠金融带来正向作用。同时,这样的前提下,更应该关注在发展过程中存在的问题。

具体有以下几个方面,第一,信用信息未完全共享,需要建立相应体系,防止借东补西等乱象的出现。第二,息费不分,信息透明度不高。第三,暴力催收。“另外还有个人隐私的保护,以及现在金融和技术的融合多样,很多界限不清楚的事情,所以相关的界限和监管怎么来管理,这也是一个挑战。”陆书春说道。

对此,陆书春表示,协会作为自律组织针对这些问题也在组织行业会员做一些工作。第一,上线金融信息共享平台。主要就是共享以黑名单为主的逾期情况的共享信息,目前有4000多万记录,有900多万借款客户信息。第二,互联网消费金融的披露标准刚刚通过了专家评审。第三,未来针对催收问题也将陆续出台相应标准。

Fintech时代中小商业银行挑战是夹在市场中的竞争

华夏银行行长张健华

张健华在会上指出,当前Fintech时代下,中小商业银行面临的挑战更多不是技术存在的挑战,而是夹在市场的竞争,这包括外部的互联网金融机构的竞争,以及大银行的挤压。中小商业银行和大银行比,在客户的规模、服务的手段、服务的方式、自身的品牌、技术的储备,等等方面都远远落后于大银行,和大银行差距比较大,他坦言,中小银行在这方面压力更大。

他认为,在消费金融领域,银行有些服务不到位的地方市场被挤占,一些客户被抢走,但对于商业银行来讲,最重要的一点是商业银行是不是真想转型,是不是真下决心做消费平台。他认为,如果商业银行真下决心做,会有很多的办法,包括技术的选择、人才的引用。此外,商业银行要懂得借力,并不是什么都要自己做。

在圆桌环节,中国工商银行牡丹卡中心总裁王都富、新网银行行长赵卫星、京东金融消费者金融事业部总经理区力、华瑞银行副行长坚首席信息官孙中东、民生银行网络金融部副总经理伊劲松就Fintech时代的消费金融战略布局与创新展开讨论,以下为观点集锦。

错位竞争,共同助力中国经济转型升级

工商银行牡丹卡中心总裁做王都富

现在消费金融的服务提供商和数量越来越多、重量越来越多,对此,王都富认为,业界这几年乏力金融消费这块同业界都在做出努力。未来是消费金融发展的黄金时代,在这样一个大的背景下,各个金融机构在里面扮演的角色可能也不一样。

首先,大银行可能会扮演非常重要的角色,因为它资金总量大的优势是其他银行,特别是互联网消费金融公司不可比拟的。过去可能没有做到像广大普惠金融覆盖,人群不广。但是有了大数据技术,有了互联网的理念,大型银行建立起了大数据决策的平台,从而为大型银行,为广大中小客户,提供了服务的可能性,现在我们在这方面已经迈出了非常大的步伐。第二是新兴互联网银行和消费金融公司,实际跟大银行形成了错位竞争,他们的客群更年轻、更低,正好形成互补。

关于未来的竞争趋势,王都富表示,工商银行愿意充分利用大数据技术与各位并肩,为推动中国经济的转型升级和社会民生的改善做出积极贡献。

消费金融越来越趋向于全年龄段或全财富层

新网银行行长赵卫星

赵卫星表示,当前越来越趋向于全年龄段或全财富层进行消费信贷。其一,现代互联网电商的发展让更多的消费者群体能够便捷的购买到需要的消费;其二,基于移动互联网所产生的数据化信息,更多的金融机构拥有了能够降低作业成本、能够识读客户的产生。

他强调,越来越多的机构已经更加注重技术方面的革新和发展,同时越来越多的公司更加注重客户隐私保护和客户信息保护。尤其是征信带来的是一种脱敏数据,运用好模型处理的运用结果,更多的公司已经运用这样一类数据,而不是客户的原始数据。最终,所有的2C信贷最后都是流向实体经济,脱虚向实是消费信贷目前为止各家的方向,是拉动国民经济的主力军。

科技能力是未来决战关键

京东金融消费者金融事业部总经理区力

区力表示,消费金融就是普惠金融,消费金融一定是门槛足够低、能够服务足够多的客户,这其实是科技的力量,也是技术的力量,怎样建立你的风控体系,怎样通过最低成本跟客户交互,怎样把客户服务做到极致从而服务更多的人,让门槛足够低。未来是决战中后台的能力,决战中后台的能力就是科技能力。

此外,区力指出,要清楚认识到固定成本和变动成本之间的关系,是否有这个勇气投入到基础设施里面,这是做消费金融非常关键的一点。整个金融行业还是一个规模经济的行业,必须要把你的客群做得足够大,这个生意才可以持续发展下去。如果把客群做的足够大,规模做到一定程度,必须要考虑固定成本和变动成本的关系。

依靠Fintech将消费场景跟金融服务结合

华瑞银行副行长兼首席信息官孙中东

孙中东提出,由于技术存在先冲起来、再掉下来、再平稳的周期,Fintech技术在银行的适用度会让银行业对之有所准备,这使得新技术在银行业还受到监管对客户安全保证的要求。

同时他提出,面对当前消费金融市场这样一个海量的消费场景,首先,应打造互联网的连接器,然后将技术能力植入新的产品。他强调,消费金融是最主要的核心是风控能力,个人数据是非常重要的。而个人数据的来源也是消费金融行业的一项困扰。如果在客户授权的情况下,可以获取客户的场景数据。

对此,孙中东提出了一种新的模式,即把消费金融服务冷却开到每个APP里面,中国现在互联网高速发达,现在移动互联用户大概10亿左右,小微企业1000万,1700万APP,预测2020年互联网金融消费市场大概4万亿规模,代表1700万个APP代表1700万个细分场景。把金融服务开到APP里面,将消费场景跟金融服务结合起来,依靠Fintech的力量,打造金融科技工具,来获得这样海量细分的消费金融场景市场。

银行要场景创新根据体量规模有自己的思考

民生银行网络金融部副总经理伊劲松

伊劲松表示,由于银行在进入消费金融领域的产品方面,产品非常多,为满足日益增长客户的要求,需要银行业在场景创新方面,根据体量、规模有自己的思考。

此外,由于银行体量不同,具有更大的金融能力,在消费场景里有许多垂直行业、垂直领域,以及小的做精、做细的领域。据不完全统计,双创企业差不多有50万,这些领域做的很精细的行业会很快成长。通过共同打造金融服务生态,未来在大家共同合作、联合开放的环境当中共同发展。

 

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编辑:张国栋