对话乐赚海融易王伟|紧抓资源优势 谋求产业金融做深做实

『中国的市场空间很大，不一定大家都要一窝蜂地去挤一个独木桥，有时候在细分市场抓住自己的资源优势，慢慢地做深做实，可能是一条更好的发展道路。互联网+供应链最大的优点就是弥补了传统金融体系的不足，利用技术有效降低了成本，提高了效率。』

“互联网+”时代，实体企业在生产、流通、销售环节，仍然面临融资难的问题，具有普惠金融特性的供应链金融成功吸引上市公司、电商巨头以及互联网金融企业纷纷加入。“互联网+供应链最大的优点就是弥补了传统金融体系的不足，利用技术有效降低了成本，提高了效率。”乐赚金服创始人及总裁王伟在近日接受互金通讯社的专访时表示。

乐赚金服创始人及总裁王伟

2014年，在多重创业契机下，王伟加入了全球大型家电品牌——海尔集团，并创办了海尔互联网金融品牌——海融易。依托海尔集团的上下游资源，海融易打造了独具特色的供应链金融模式，为成千上万家海尔产业链上的客户群体提供了投融资帮助。“我一直寻求的创业契机就是希望传统企业在转向互联网的过程中使它的资源优势充分发挥，并且离BAT等互联网巨头相对较远，能给我留下一定的防御空间和时间。”王伟告诉互金通讯社。

王伟毕业于被誉为是培养华尔街精英最多的“金融摇篮”的美国罗彻斯特大学西蒙商学院。曾先后在戴尔及微软总部、PayPal以及平安集团，在电商、搜索、金融、支付等领域有着丰富的实践经验。

2014年，一次偶然的机会，海尔找到王伟，表达了邀请王伟加入海尔组建互联网金融业务的想法，彼时，互联网金融在中国这片土地上正处于快速发展期，显然海尔也希望抓住机会在这一轮市场竞争逐鹿。为此，海尔表现出了极大的诚意，“双方前后谈了约半年时间。当时海尔在市场的印象是一家传统的制造型企业，随着了解的深入，才知道海尔在产业链条上布局之广、之深”，王伟说。

在下定决心之后，王伟一切归零，加入海尔，开始了这一场在互联网金融领域的创业之旅，打造的海融易平台在2014年底正式亮相。

海尔金控旗下的探索者|从海尔内部供应链到海尔外部供应链

海融易在成立之初，就以切入供应链金融为主体，这也是目前运营最成熟的业务。对于平台上线之初为什么会选择瞄准供应链金融？王伟告诉互金通讯社，作为国内家电的大品牌，海尔有很多传统的资源，面对的多是B端的用户，这可能是海尔优势当中的优势。同时海尔自2013年提出“互联网+”的转型，开始去做孵化器，目前在海尔已经有很多不同的孵化平台。因此，在综合梳理之后，海融易就决定切入供应链金融，以此为突破点，切入市场。

有了海尔的资源支持，海融易的业务发展迅猛。海融易官网数据显示，截至11月30日，平台累计交易额已超过471亿元，累计成交笔数达432万笔，平台用户数253万人。

2016年8·24监管细则中提出了在单一平台个人20万、企业100万的限额要求，对此，王伟向互金通讯社表示，海尔的供应商分为大中小型供应商以及相应的经销商。海融易一般所服务的多是中小型经销商，对于中小经销商的借额，海融易有自己的计算模式，会根据一个季度一批货的额度来计算，也就是说按经销商的得季节性和相应的货物进行放款。同时，除了季节性因素的考量，也包括行业、地区政策等因素。

“在供应链放款方面，目前的平均周期是三到六个月。”王伟表示，家电销售的季节性非常强，一个季度就是一批货，非常清晰，因此从附带角度综合看的话，一个经销商一年可以在海融易贷款两到三次，一般一个高峰是夏天，一个高峰是冬天。至于春和秋，那就要看经销商在这两个季节有没有存货。

海融易是海尔体系外孵化出的金融控股公司，业务独立运营。虽然最初海融易的供应链金融以海尔周边生态为主，但经过长时间的探索沉淀，目前海融易的业务已经渗透到非海尔体系的产业链中。王伟告诉互金通讯社，体系外的供应链金融模式就是海融易体系内模式的复制搬移，寻找某些行业中的头部公司，去帮助这些头部公司支持他的上下游的供应链。据了解，目前跟海融易合作的有雏鹰农牧等，这是一个肉制品的公司，上游有养殖户资源，下游有经销商门店。

产业风控+金融风控|涵盖信息流、资金流和物流全方位风险管理体系

风控是金融的基石，对于供应链金融的风控来说，平台需要针对整个业务流程做好相应的风险管控。从传统银行的角度，对供应链金融的核心企业，要求掌握每一笔业务信息，存在一定的难度，同样，对经销商来讲，如果完全按照银行的仓储、物流等要求，一定会面临更高的成本费用。针对这些“痛点”，海融易打造了资金流、物流、信息流的“三流合一”的典型风控模型，对项目前、中、后期进行全过程把控。

首先，在资金流方面，海融易与海尔金控旗下的第三方支付兄弟公司“快捷通”合作，快捷通在海尔体系就是整合海尔的账户系统，所有的贷款的商户或者是合作的供应商、经销商，都被要求用快捷通去结算，这就避免了资金被挪用的状况，同时，海融易还可以掌握其业务、现金往来的情况，从而做出风险判断。

其次，在物流方面，货物运送分两步走：第一步，就B端而言，货物从海尔的这个生产场地运送到海尔的仓库，这个过程需要凭借经销商的订单去运。第二步，针对C端用户在门店购买商品，商户会在系统里进行反馈告知空调被买的事实，然后通过日日顺将货物从仓库中心发送到用户家。王伟告诉互金通讯社，一般的物流只能覆盖到第一层次，而海融易是一层次、二层次都有，这就掌握了用户的下单、用户、总体产量，相当于嵌入了一个生态圈。

最后，在信息流方面，海融易可以从海尔ERP系统、支付系统获取商户的订单、流水等后端服务的信息。“所有的这种一般人拿不到的后端信息，海融易可以拿到。”王伟称。

“对于金融风险的把控，海融易的优势在于能获取供应链商户长期、完整的经营数据。”王伟提到，三流合一的风控模式，囊括的信息比较全面，其中包括地区性、行业性、季节性等风险的所有信息，和以往的传统金融相比，过往的账户营业收入更全面，更有立体感。

集团化布局的创新者|从海融易到乐赚金服，发展谋求全面开花

2017年初，海融易获得2亿元A轮融资，7月份，平台主体升级为乐赚金服，品牌升级后，继续在供应链金融、消费金融、财富管理和大数据领域等进行探索和创新。根据青岛海尔2016年报显示，空调、冰箱、洗衣机和厨卫四类产品的营业收入为1000亿，可以看出消费金融业务蕴藏的潜力巨大。

在乐赚金服的两大资产类别中，供应链金融业务已经相对成熟，是现阶段的业务重点，而消费金融业务尚处于探索阶段。目前，乐赚也开始挖掘海尔内部消费金融资产，并已经在海尔的几十家经销商门店开展家电产品消费分期业务。海尔总共有经销商门店3万余家，基本都分布在三四线及以下地区。

给海尔做家电消费分期的想法是怎么来的呢？王伟向互金通讯社表示，首先，海尔拥有庞大的的传统资源，这些资源可以成为未来的流量用户；其次，实际生活中，人们的观念的变化，很多人确实存在分期的需求；第三，家电分期的骗贷成本比较高，家电不只有销售的问题，它还包括后期的维护、检测费用等等。

“消费金融是我们2017年初开始探究的，目前还处在小范围试点阶段，在江苏、山东、河南、湖南四省有试点门店。但未来会逐渐增加消费金融的比重，保守来说，我们希望消费金融在两年之内能够占到30%。”王伟表示。

据王伟介绍，目前是所有产品都可以做分期，从数据来看，一般分期的金额基本上不会超过八千，主流的是在三千到五千，而还款周期则分为三月、六月、九月、十二月四种。但下一个迭代可能适当将金额放开，因为有一些海尔用户的额度，针对海尔的一些高端品牌不具备竞争力，因此需要把额度逐步调整开。

乐赚金服布局供应链金融和消费金融无可厚非，在供应链方面，因为海尔生态圈里中独有的优势；而在消费分期方面，则依托于海尔线下多家门店，拥有庞大的购买人群，优势也非常明显。但对于做金融科技和财富管理是否同样具备优势呢？

“金融科技属于基础设施，在初级阶段它算基础设施，支撑整个公司的运营和决策系统；但到高级阶段，它已经可以独立成为一个产品，或者是生产力。”王伟向互金通讯社解释，其实乐赚金服在布局金融科技时，已经不把它只看作一个基础设施，停留在数据收集或者分析方面，而是真正把它当成一个基础产品来看待。据了解，目前乐赚金服整个400人的团队中，技术人员在40%——50%。

此外，在过去的积累中，海融易的平台上已经积累了大量的高净值人群，这些人群有着旺盛财富管理的需求，因此在今后的财富管理上，乐赚金服准备做的就是给高净值用户提供一对一的服务。

最后，在谈到近期的互金赴美上市潮时，王伟表示，企业家肯定是有理想的，虽然中间会有质疑声音，但不容置疑的是，上市本身能够激发你的一种创造力，这是一个对社会有价值的事情。“但更为重要的是，平台不能为了上市而上市，上市并不是终点，只是一个起点，如果准备不足，匆忙地进入跑道，可能跑不远。”

“中国的市场空间很大，不一定大家都要一窝蜂地去挤一个独木桥，有时候在细分市场抓住自己的资源优势，慢慢地做深做实，可能是一条更好的发展道路。”在王伟看来，当前，金融监管部门的频频动作，对于互联网金融的规范发展是一个必然过程，既然在监管，就说明监管层对这个市场本身是认可的，市场空间是巨大的，关键在于如何做。