[ 资讯] [ 评论] [ 股票] [ 理财] [ 基金]

“花呗”虽好 还需还款

 

 

 

 

2018-12-06 11:24:39

金钱事小,信用事大。

文|王曼卿 张羽铭

来源|互金通讯社

有这样一则故事:一个中国老太太,天天省吃俭用,终于在60岁的时候攒够钱买了一套房子;一个美国老太太,一生都是依靠贷款过活,到60岁还清购房贷款时,她已经在这房子里面住了30年。这个故事或许存在一定夸张和杜撰的成分,但不可能否认的是,我们周围的朋友、同事,他们大多数人的消费观主要就是分为这两种。

按照百度上的释义,所谓消费——是社会再生产过程中的一个重要环节,也是最终环节,是指利用社会产品来满足人们各种需要的过程。随着社会经济的快速发展,人们的生活从不能温饱,到丰衣足食;从当年的几转一响,到家电汽车普及;从足不出户,到买遍全球。

事实上, 伴随着互联网发展而来的,是诸如蚂蚁花呗、京东白条、百度有钱花、苏宁任性付等众多基于电商平台孵化并流行起来的小额消费信贷产品。“花明天的钱,让今天生活得更好”,无论是数码电子、家电家具等生活消费,还是培训、旅游、娱乐等服务消费,可以说,消费金融的触角已延伸到人们生活的各个方面。

对于开展消费金融服务的商家来说,要想占领更多市场份额,就需要不断提高服务“厚度”,来留存更多新老用户。举个例子,比如蚂蚁花呗的延期还款功能。

和花呗的分期、最低还款等功能类似,延期还款功能也是为了满足不同用户的还款需求:对于那些账单金额较大、希望通过拉长还款周期来减轻压力的用户,就可以选择使用账单分期的方式;而对于那些账单金额较小、且只是短期周转的用户,延期还款的方式或许更能满足他们的需求。

然而需要强调的是,商家提供各类金融服务只是帮助人们享受品质生活的一种手段,说到底其业务本质是基于用户信用。无信用,不金融。换言之,借钱还钱本就是天经地义之事,只不过在不同年代下有着不同的体现方式而已。只不过,像花呗这样的商家推出这类的服务,除了在乎用户体验本身之外,某种角度上,也是减少了他们“手心向上”的次数。

花呗 关乎尊严

双十一消费大促至今已有十年的时间,借着商家的让利和电商平台的优惠,自被“造节”以来,双十一的销售额屡创新高,今年天猫“11.11购物狂欢节”全天成交额为2135亿元,创造了一个前所未有的新高度。而消费者们也越来越有使用消费信贷产品的习惯,倾向于选择“这个月花,下个月还”。

花呗的账单分期、延期还款等功能的存在,可能也为了让用户在后续还款上增加一些“缓冲”。笔者认为,从产品功能的角度上来看,花呗这种延长还款时间不仅仅是根据市场需求的变化,来主动调整产品应用机制,同时也是从用户体验更深层维度出发,用一种更加舒服的方式提高了金融消费者的“尊严”:

首先,这项延长还款方式可以提高用户的资金使用率。在购物节过后,花呗延期还款拉长了用户的还款周期,让人们所掌握的资金在时间维度上得到再一次的延展,增加资金利用率。从而让资金进入市场流通和使用,达到货币本身所具备的价值。

同时,这种方式也可以使资金进行特定的产品消费或是存入一些理财产品中,达到理财消费齐头并进,也给予了用户更加充足的资金周转余地。

其次,这种还款方式也是花呗从用户心理感受上主动提供的改变。毕竟,到了还款日期不归还款项是会有不同程度的催收提示。最开始,可能只是页面提醒或是短信告知,但如果款项拖欠时间不断延长,催款方式也许会升级到电话督促等其他一系列方式。

对于用户来说,催收的行为可能会导致自身尊严受损,甚至骚扰亲戚朋友,让用户置身于巨大的舆论压力之下,摧残精神思想。但这种延期还款或许能够有效解决这个问题,从用户的感受上主动妥协,进行让步,让借款人处于还款的主动地位。

最后,适度的延长归还时间也能够帮助用户保持良好的信用记录。众所周知,花呗的消费还款情况会影响芝麻信用分数的变化。据了解,芝麻信用已与租车、租房、婚恋、签证等多个领域均有合作。也就是说,如果用户没有在还款日之前归还欠款,其芝麻信用分数必然会有所降低,进而在很多领域的使用上有所影响。然而,花呗的延期还款功能可以通过自身的主动变通而保障用户在自己的范围内有更好的信用状况。

必还 关乎义务

一眨眼,互联网已深刻改变了中国的商业生态和消费习惯,打开了一幅全新的时代拼图。即便是5年前的我们,也同样无法想象如今天“科幻”般的移动互联生活,如此便捷、如此智能。有人感叹:“出门不担心没钱,最担心手机没电。”

我们在享受“提前消费”的时候,其实还是应该冷静思考,我们收入的增长水平能否追得上我们的消费需求?如果不能偿还因提前预支出去的消费力,又会对我们未来的生活产生怎样的后果?

普遍情况下来看,大多数网络消费贷产品是不会在逾期的问题上做出让步。毕竟,一旦做出妥协,不确定的还款流入将会让机构的资金情况存在巨大风险。但用户规模庞大的花呗之所以能够推出延期还款功能,也许和其风险控制密不可分。

据悉,花呗是否准入以及额度的多少,背后都是有一套成熟严密的风控体系,来确保用户准入及额度与其风险能力相匹配。按照花呗公布的数据,自推出以来,花呗的不良率稳定在1%以内。

延期还款固然有一些推进性的优势,但延期还款并不等于不用还款。在花呗的延期还款指南中,有三项注意事项是特别强调的:

一是,使用延期还款的账单,在下个月需一次还清。也就是说,这个让步的行为并不是无限期的放纵,且选择使用后需要在下一次还款时一次性还清。花呗虽然给了用户一定的自主权,但也要保证自身体系能够及时收回欠款,促进资金良性循环。

二是,部分账单金额不可使用该功能,包括分期本金、手续费和利息等。在这条要求中可以看出,使用分期功能的用户不可使用该功能。分期产品实质上已经是拉长回款收账的一种行为,如果“延上加延”的情况出现,将会容易出现无法归还的情况,扩大资金的不良率问题。

从另一个层面看,花呗的延期还款功能也许是比花呗分期更有利于收回欠款的一种方式,毕竟延期需要在下一个月全部还清,而分期一般则需要3个月至12个月的长时间跨度上完成还款。

三是,就算延期还,终究还是要还的。这条是新功能写在最后的一句话,却也是最为重中之重的一点。其实,花呗是在提醒用户,还款可以选择延期,但同时也要明白,延期还款绝对不等于不用还款,不还款的舆论、信用记录等各种压力问题还是要用户自身来承受。所以说,面对原则性问题,用户还是要拎得清才好。

诚然,信用也是自己无形的一种财富,不管是借1分还是借1万,一旦逾期影响了信用记录不会有任何回旋。尽管一些从业机构借以营销活动,对用户还款给予了一定的“金额容差”和“时间容差”,这确实是一种进步,但说到底,在额定期限内,用户本着对自己负责的态度还是要还款的。金钱事小,信用事大。

总体来看,花呗的这项延期还款新功能是一项既能通过消费改善生活质量又能延长支付时间缓解还款压力的新方式。但与此同时,广大消费者也需谨记,购物之前还是需要理性思考,切勿因为一时的冲动消费而带来难以承受的资金压力。

“花呗”们虽好,还是要还款。

互金通讯社

关注互联网金融领域的一切,捕捉最新行业动态,解读每日新金融。这里有圈内最大的互联网金融记者群,圈内最大的公关、市场交流群,定期举办行业线下交流活动。

联系我们
官方微信
WEMONEY官方微信
扫描可关注
出品:凤凰网WEMONEY
编辑:张国栋