“能力者”竞速开场：揭秘银湖网的“台前与幕后”

『整改时限最后敲定，有望一改之前众平台迷茫观望的态势，积极合规平台增强信心整装待发。潮水退去，只有“有实力且装备齐全”的人才有资格进行最后竞速。』

文／马嫡

来源：互金通讯社

合规终场大幕拉开，千家平台翘首以待。台上一分钟，台下十年功，随着网贷备案全面提速，这场“终结战”也成为真正“能力者”的较量。

12月20日，银湖网获21世纪商业评论2017年度最佳商业模式奖，让更多人关注到这家上市公司全资控股的互联网金融平台。

实际上，判断一个平台好坏对于投资人来说无非看两个方面，一是收益，二是安全。

目前来看，据第三方数据显示，P2P行业主流综合收益率区间分布在8%-12%之间，预计明年网贷综合收益率会在9%-10%浮动。

而要想了解一个平台是否安全，答案可以从背景、风控、合规这三项“幕后”实力中找到。

4大背景阵营对垒揭82家上市系平台含金量

十年发展，P2P“有背景”的平台形成了4大火热的阵营：国资系、上市系、风投系、银行系。其中，P2P行业的上市系主要是指上市公司以控股、参股、自建或间接关联等形式进入P2P平台。

综合对比，国资系名头最响但鱼目混珠者不占少数、银行系数量较少且多数平台收益较低、风投系风投方资质不一且含夸大融资金额风险，相较于其他“有背景”的阵营，上市系入股信息、财务数据和交易数据则比较透明。据网贷天眼不完全统计，截止10月23日，上市公司涉足的P2P平台达82家。

然而上市系的含金量也各不相同，在82家平台中，上市公司全资控股的平台为19家，控股比例在50%以上的平台仅16家。

值得一提的是，有上市背景的平台在利润方面的表现也大相径庭。从平台盈利状况上看，2016年，82家拥有上市背景的P2P平台有27家实现盈利，占上市系P2P平台总量的31%。

由于上市公司全资子公司的财务状况和业绩是合并到上市公司计算的，除了全资子公司发生重大事项的话上市公司要对外公告，子公司财务信息也会定期向股东公布并对外披露财务审计报告。

以银湖网为例，银湖网成立于2014年，由A股上市公司熊猫金控【股票代码：600599】全资控股，注册资本2亿元。截至2017年9月底，银湖网作为上市公司组成部分对外公布的财报显示，2016年度实现盈利240.5万，2017年上半年实现盈利112.47万。

事实上，对上市公司而言，布局互联网金融，能够达到业务转型，增强盈利能力等目的。有了上市公司背景的加持，网贷平台能够增强资金实力、品牌知名度和影响力，同时借力上市公司的产业链资源，拓展自身业务。

据了解，银湖网母公司熊猫金控长期从事烟花开发、生产销售烟花及提供烟花鞭炮燃放服务。近年来由于受到政策、环保等多方面因素的影响，熊猫烟花公司开始积极谋求产业转型。银湖网也被视为其正式进行互联网金融转型之举。

而得益于上市公司的基因传承和资源支持，银湖网在行业的发展也不可小觑。截至2017年12月20号，银湖网注册用户突破117万，注册日均增长5万人，交易额突破90亿，累计为15万出借人带来近8亿收益。

缔造风控根基保障用户资金安全

随着互联网金融整治工作的稳步推进，良币驱逐劣币的效应开始显现。然而想要具备在合规“深水区”一争高下的能力，除了看背景，风控更成为核心竞争力。据网贷之家数据显示,截至2017年11月底,P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1954家,相比10月底减少了21家。在强监管的2017年,很多正规平台倒闭的原因也是出在风控上。

一个合规又安全的平台，从一开始就应该在借款用户的筛选和风控上严格把关，排除各项潜在隐患，把最优质、最靠谱的项目推荐给用户，这也正是用户最为看中的一点。

以银湖网为例，用“23道措施+41项制度”打造了风控根基。据了解，银湖网目前的资产分为小微企业主的经营周转借款和个人资金周转类借贷。

前者涉及制造业、建筑业、交通运输业、居民服务、批发和零售等行业从业者的经营周转，后者是有稳定收入的人群来自装修、购物等消费升级的需求，银湖网会对借贷人的收入情况、还款来源、家庭情况等进行综合的考察评估并做相应的信息披露，通过严格的23道风控措施全面提升用户资金安全指数，打造41项覆盖贷前、贷中、贷后的风控制度，确保借款人的真实、可靠，提升资产的质量，并严格按照信息披露指引的要求向出借人披露借款人相关信息，便于出借人提前了解风险。

整改竞速半年定生死合规经营者迎利好

近日，《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》下发，对P2P整改备案给出了明确的时间点及细节规定，留给P2P平台的合规时间仅剩最后半年。业内人士认为，此次通知的下发，对于一直以来以合规为第一要务的平台来说，无疑是利好的。

作为合规备案的先决条件，银行存管、信息披露等都是网贷平台需要下的“硬功夫”。

以银湖网为例，作为A股上市公司的全资子公司，除了需要接受来自银监会对于网贷行业的“1+3”式监管，还会作为上市公司的组成部分面对来自证监会和交易所的双重监管，会定期向股东公布财务信息。

据了解，自上线伊始，银湖网每年对外披露财务审计报告；随着监管的要求日渐细化，银湖网官网“信息披露”专栏增设基础信息、运营数据信息等的全面披露，并且接入中国互联网金融协会全国互联网金融登记披露服务平台。银湖网在信息披露上的表现也得到了业内认可，在网贷之家P2P机构信息披露排名中，位列第三。

进入2017年，银湖网合规再上一阶。2017年4月，上线厦门银行资金存管系统，6月16日，通过国家“信息系统安全等级保护”测试，获得公安部核准颁发的等级保护三级备案证书。

潮水退去，裸泳者现行，无疑只有“有实力且装备齐全”的人才有资格进行最后竞速。整改时限最后敲定，有望一改之前众平台迷茫观望的态势，不合规的平台加速剔除，避免给用户带来损失，同时清洗行业乱象，积极合规平台增强信心整装待发，有利于行业规范性发展。

互联网金融最好的市场才刚刚打开。