“714高炮”的套路到底有多凶残，或许可以从这厢平台砍头息、超利贷屡禁不止，那厢合作支付通道频繁无故扣费中，被体现得淋漓尽致。
近日，借款人小霞（化名）向司库财经反映，自己在一家名叫“漫天星”的现金贷平台借款时遭遇到高额的砍头息，随着还款日的到来，自己陷入了进退两难境地。“在借款之前没有任何关于砍头息和利率的相关说明，界面上只有一个申请选项，点了之后立即进入打款流程，借款1500元，此时页面显示实际到账1050元，7天后需要还款1500元。”
从小霞的描述我们不难发现，“漫天星”这样的借贷平台属于典型的央视315晚会曝光的“714高炮”平台。而从小霞所提供的支付转账记录来看，“广东合利宝支付有限公司”进入了我们的视线，司库财经发现，这也是各类第三方投诉平台中围绕“714高炮”相关问题投诉量非常高的一家支付机构。
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视监管为儿戏？公告后继续服务“714高炮”不止
今年被央视曝光后，714高炮并未销声匿迹，而是不停更换“马甲”，继续在市场中大行其道发着横财。在监管和舆论不断施压下，一些第三方支付机构也因存在为这些不法平台提供支付通道服务，而遭到大面积曝光。
对于因“714高炮”引发出来的一系列社会问题，让监管部门再一次提高了对第三方支付机构的管理力度。不久前，央行在《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发【2019年】85号文）要求，自6月1日起，银行和支付机构为客户开立账户时，应当在开户申请书、服务协议或开户申请信息填写界面醒目告知客户出租、出借、出售、购买账户的相关法律责任和惩戒措施，并载明以下语句：“本人（单位）充分了解并清楚知晓出租、出借、出售、购买账户的相关法律责任和惩戒措施，承诺依法依规开立和使用本人（单位）账户”，由客户确认。
在此背景下，合利宝也发布了“关于修订合利宝《支付服务》 严格禁止特约商户从事违法交易的公告”，承诺“严格禁止为非法大宗交易平台、博彩网站、非法外汇平台、非法虚拟货币交易平台、‘714高炮’类非法借贷平台等非法交易提供支付结算服务”，时间落款为2019年5月30日（见下图），并加盖公章。
公告内容截图
那么，合利宝在发布上述公告之后，就真的不再为这些“714高炮”平台提供支付通道服务么？事实并非如此。公告是用来应对监管的，还是要发的；但业务是用来赚钱的，为“714高炮”平台提供服务还是要继续做的。
司库财经登录公众投诉平台——聚投诉梳理发现，合利宝为像“漫天星”这样的高炮平台提供服务绝非个例，在对诸如漫天星、仙女座、阿尔法、大西瓜等“714高炮”平台数百条投诉中，用户无一例外都提到了合利宝，并上传扣款截图以示证明。
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而从时间上来看，这些排名靠前的投诉内容所涉及到的交易时间几乎都是在6月之后完成的，这与合利宝5月30日发布的不再为“714高炮”平台提供服务的承诺，形成了极大讽刺。目前来看，距离5月30日公告的发布过去已有半个月有余，而合利宝为“714高炮”等非法交易提供支付通道的业务，似乎并没有受到半点影响。
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公告只是表演给监管看的？用户权益是否得到保障根本不重要？此时，公告中“严禁”二字显得十分无力。
屡次罚款都不惧 牌照吊销能否撼动非法利欲？
事实上，对于第三方支付行业的整治，监管部门从未放松过力度。除了上述的85号文之外，央行早在2016年9月就引发了《关于加强支付结算管理，防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发【2016】261号文），要求切实加强支付结算管理，构筑金融业支付结算安全防线。
与此同时，央行还在《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中规定，支付机构应当向客户充分提示网络支付业务的潜在风险，并对高风险业务在操作前、操作中进行风险警示。
公开资料显示，广州合利宝支付科技有限公司于2014年7月10日获得支付许可证，有效期至2019年7月9日。公司股东共有2家，广东合利宝金融科技服务有限公司和北京金信达科技发展有限公司，持股比例分别为95%、5%。按照公司官网说法，合利宝也是上市公司——仁东控股（002647，SZ）在金融科技生态圈的核心一环。
仁东控股最新动态截图
为了进一步核实小霞提供的信息，司库财经先是以借款人身份尝试下载了漫天星APP，在填写和授权了详细的个人资料、通讯录等信息后，司库财经获得了2700元借款额度，借款期限为7天，到期需还款2700元。与小霞所反映的如出一辙，司库财经在点击申请按钮后，系统提示本笔贷款实际到账仅为1890元，而剩余的810元在没有任何说明的情况下直接被扣除。
司库财经就此事致电“漫天星”客服，对方表示：“被扣除的810元是必须支付的手续费，如不想被扣除可以选择点击取消，但这样就不能成功借到款。”扣除高额砍头息后，司库财经计算得出，该笔借款的实际借款年竟高达2235%，绝对属于超利贷范畴。
司库财经实操图
随后，司库财经又致电了“漫天星”的支付合作商——合利宝的客服人员，并对自己无故被扣款一事进行了详尽说明，对方则表示听不懂，“如果有问题可以联系银行”，随后便挂断电话。此后，司库财经联系到合利宝的线上人工客服并对此事进行沟通，截止发稿，客服未作出任何回应。
与客服人员沟通截图
无独有偶。还有借款人向司库财经反映，自己在漫天星借款2500元，借款期限7天，实际却到账1750，该笔借款的实际年化率也高达2235%。从该借款人提供的交易明细截图来看，这笔费用的收款账户显示为——广东合利宝支付科技有限公司。
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司库财经在央行广州支行官网上发现，合利宝此前因违规开展业务屡次被罚：
2016年10月24日，因违反非金融机构支付服务管理规定、银行卡收单业务管理规定，被处以75000元人民币的罚款；
2019年1月22日，因违反支付结算管理规定，被处以警告处分，没收违法所得286099.83元，并处罚款530000元，合计罚没816099.83元。
可以看出，防风险、治乱象已经成为眼下央行对于第三方支付整改的主基调，一方面针对违规机构频频开出罚单，另一方面也在不断出台监管文件规范市场行为。换言之，一个有着规模效应的行业发展到了某种程度，都要把合规经营放在核心位置，必要情况下，甚至可以上升到牌照禁用的层面上来，以维护整个行业的稳定发展。
【写在最后】第三方支付行业经过十多年的发展走到今天，从监管空白期的野蛮生长到监管初期的高速增长，再到乱象丛生下的监管收紧，如今已进入严监管常态化阶段。相信随着监管体制的不断完善，一些对金融乱象起到诱发和助推作用的“合利宝”，将会在政策指引下，变得更加规范。
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