新规 | 信用卡“代还”创业项目，法律边界在哪里？

2018年12月1日最高人民法院、最高人民检察院关于修改《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的决定，实质上给了市场一个明确信号，信用卡类业务刑事法律风险的边界愈发明确，我们一起学习研读：

我国法律对于信用卡的红线，主要体现在刑法里，具体第196条规定了信用卡诈骗罪，有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万以上五十万以下罚金或者没收财产：

（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

（二）使用作废的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）恶意透支的。

恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后，仍不归还的行为。新解释中，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后，超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

由此可见，代还信用卡业务，是有相应的市场空间的，人们也许敢于不还民间借贷，但不敢不还信用卡透支款。

市场上最关注的是：恶意透支，入刑数额从“1万元”调整到“5万元”，根据2009年12月3日两高《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（简称旧解释），与今年12月1日正式实施的新解释，在入刑的门槛上也有了较大变化，老百姓能够看到的是金额涨了五倍，以前恶意透支1万块钱要坐牢，现在透支5万块钱才坐牢。这是不是意味着法律宽松了呢？

其实不然，随着市场经济的发展，人民富裕水平的提高，结合物价水平和购买力，再以旧解释的1万入刑显得不合乎社会生活实际，因此，适当提升入罪门槛，在一定程度上可能缩小了刑事打击圈，但是，从整体社会效果而言，显然更科学更合理。

对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按照规定还款的事实认定非法占有为目的。

以往的司法实践中，飒姐听办理信用卡催收案件的同行们聊起，催收的终极手段就是：报案！案由为：信用卡诈骗罪。很多年轻白领的家长一听到可能判刑，都积极帮助孩子还钱，唉，可怜天下父母心。

情理是情理，法理是法理。

具有下列情形之一的，应当认定为刑法196条第2款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：

（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；

（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；

（六）其他非法占用资金，拒不归还的情形。

由此可见，如果代还项目，“指导”信用卡用户的联系方式，造成无法归还资金的后果，可能会形成共犯关系。在市场上，有一些“信用卡提升培训班”，利用了各个发卡行的内部信息，提高申请人的额度，甚至在培训后期提供一些“有效躲避”追索资金的小技巧。这些技巧的传授，可能会把培训机构也拉进来成为共犯。

催收，一直是所有贷款企业的心痛。我们知道，正规金融机构是有自己的催收流程和外包团队的，但是，这些催收活动不能仅仅符合一些行政机关的规定，还要符合刑法的规定。否则，在使用信用卡诈骗进行保护金融机构时，将无法起到效果，造成金融机构的损失。

所谓“有效催收”，包括以下几个方面：

（一）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；

（二）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；

（三）两次催收至少间隔三十日；

（四）符合催收的，有关规定或者约定。

同时，对于是否属于有效催收，应当根据发卡行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持法人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。

有一个细节，发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章，请注意单纯依靠外部催收团队收集的资料，应当与发卡行资料相互印证。

我们看到市面上金融科技的创业多如牛毛，其中，有一些从事信用卡代还业务，我们不反对给客户提供更细致的金融服务。但我们提醒从业者，对于基本的信用卡诈骗罪，必须要知道最新法律知识，以知悉行为边界。

有了行为边界，创业时就不会慌张，在红线范围内做事，最差也就是倒闭，而不是身陷囹圄，看守所里见律师。

借新解释下发，我们对于刑法第196条的理解更为深刻，也希望广大金融消费者恪守法律，不要试图利用信用卡谋取不正当利益，守住法律和道德底线。共勉！