又一巨头入局 互联网玩家会搅动银行业这一池春水吗？

“ 目前共计有17家民营银行获批，有互联网背景的平台在筹建民营银行上更是不遗余力，目前已经扩充到8家。其中腾讯、阿里、小米、美团等巨头相继布局银行业务，百度设立直销银行后，京东、乐视也有意图进军银行的消息传出。昨日，苏宁银行获批开业再次搅动银行业一池春水。

“未来没有银行，如果有，那它一定是互联网银行”互联行创始人林立人的豪言壮语言犹在耳，互联网金融的革命又一次次让传统银行家们彻夜难眠。

6月15日晚间，苏宁云商发布《苏宁云商集团股份有限公司关于公司参与筹建民营银行进展的提示性公告》称，公司于2017年6月15日接到江苏苏宁银行筹备工作组通知，后者收到银监会江苏监管局批复，批复内容称，批准江苏苏宁银行股份有限公司（以下简称“苏宁银行”）开业。

根据批复文件，苏宁银行注册资本为40亿元，苏宁云商和日出东方分别为该行第一、第二大股东，分别出资12亿元、9.44亿元认购30%、23.6%的股权。据介绍，江苏苏宁银行以“科技驱动的O2O银行”定位，将打造线上线下高度融合发展。一方面，注重线上布局，以用户体验为核心，以大数据应用为基础，精准满足中小微企业和个人用户需求，实现全方位、定制化的普惠金融服务；另一方面，更加注重线下渠道优势，联合公司在线下门店资源和财富中心打造实体金融体验中心，为用户带来线上、线下全场景金融服务体验。

由于互联网金融在降低交易成本、提升客户体验以及扩大金融业覆盖面上有独特优势，同时，完备的金融体系可以打通互联网的全流程业务，自己进行资金的自我管理，又降低了成本。近年来，互联网行业巨头进军银行业的意图逐渐显露。在模式上，有些选择设立民营银行筹建互联网银行获取银行牌照，有些则选择通过成立直销银行布局银行业务。

互联网银行通俗来说，就是把传统银行完全搬到互联网上，实现银行的所有业务操作。坐拥数亿互联网用户，互联网银行的概念一经提出就备受瞩目。其与传统银行之间最明显的区别是，互联网银行无需分行，业务完全在网上开展；流程简单快捷，真正的7*24小时服务；通过互联网技术，取消物理网点和降低人力资源等成本；用互联网精神做金融服务，共享，透明，开放，全球互联。

P2P评论了解到，目前共计有17家民营银行获批，民营银行单一股东持股比例上限为30%，有互联网背景的巨头在筹建民营银行上更是不遗余力，目前已经扩充到8家，具有代表性的有腾讯、阿里、小米、苏宁、美团等。其中，微众银行的第一大股东为腾讯（持股30%）；网商银行的第一大股东为阿里（持股30%）；四川新网银行的第一大股东虽为新希望集团，但第二大股东为小米（持股29.5%，新希望集团30%）；苏宁银行的第一大股东为苏宁云商（持股30%）；吉林亿联银行的第一大股东虽然为中发金控投资管理有限公司，但第二大股东为吉林三快科技有限公司（美团网隶属于北京三快科技有限公司，而吉林三快科技有限公司是后者的子公司）。

此外，今年1月5日，中信银行与百度联合发起设立直销银行获得银监会同意筹建，这是国内首家采用独立法人运作模式的直销银行。在百度之后不久，有消息称，京东有意与国内传统银行合作，申设独立法人资格的直销银行。据了解，京东此前已经与国内一家城商行进行接触，但合作的具体细节还未敲定。近日，乐视网在回答投资者有关申办银行的问题时称，相关业务由乐视金融申办。乐视金融相关负责人接受媒体采访时表示，目前已经成立专门的互联网银行事业部进行相关准备工作，同时启动直销银行和民营银行的申办。

由于监管政策上拥有很大的不确定性。互联网巨头在享受用户流量场景优势的同时，可能也要承担为满足不同监管要求而激增的合规成本。一种可行的解决方案是，未来互联网巨头与银行通过合作的方式共同开发市场。前者专注于前端与用户打交道，快速发现用户需求和提供相应服务，而银行则在后端进行产品设计、风险管理以及监管合规。对于一些不能跨区域经营的城商行而言，其与互联网机构合作、设立独立法人直销银行的意愿会更强，因为借助直销银行，能打破自身服务网络所面临的限制。

目前来看，短短几年，互联网巨头入主银行经历了从无到有的突破式发展，补充小额、创新金融体系的错位竞争优势也逐渐显现，预计2017年，其引发的“鲶鱼效应”将愈趋深刻。但由于目前行业的发展处在摸索和尝试的阶段，起步较晚、在整个银行市场中所占的比例还较低、规模较小、抗风险能力相对较低等弱点逐渐暴露，未来的路还很长，仍需苦练内功。