□邓海平

央行频频加息让身背50万元房贷的伍先生感到十分不安，虽然作为一名外企的部门主管，月入过万，月供负担也不太重，但随着孩子出生，家庭责任加重，他常常有这样一种担心：妻子为了照顾孩子做起了专职太太，万一自己发生什么大病或意外，家庭收入从何处来？

眼下房价节节上涨，不少都市“负翁”都有着与伍先生类似的困惑。理财专家认为，这些房贷“负翁”大多工作稳定，且处于事业的上升期，未来收入看涨，虽然眼下每月数千元的房贷负担不重，但都是建立在平安无事的基础上，一旦发生意外，这类家庭的财务风险就会暴露。

对于负债家庭，要善于运用“风险转嫁”策略，股票、基金等理财工具的投资风险相对较大，最好是借助于保险产品的稳定、保障功能，来平衡家庭的财务风险。对“负翁”一族来说，目前所面临的最大财务风险就是房贷的债务风险。所以购买保险产品应该确保房贷主要供款人平安无事。因此，寿险、意外险、重大疾病险，构成了“负翁”保障的“铁三角”。

寿险保额应与房贷匹配

对房贷“负翁”来说，应首先考虑寿险，做好房贷主要还款人的身故和生存保障。这样，一旦还款人发生身故或残疾，能够得到保险公司的赔偿，房贷不至于断供。目前市场上的寿险主要有两种：一种是返还型寿险，一种是纯消费型的定期寿险。前者可以返本，但保费高，后者保费便宜，而保费不返还。由于房贷占了生活中的很大一笔支出，对于房贷一族来说，低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。

对于夫妻双方共同承担贷款的家庭，最好双方都选择投保寿险，两人的寿险保额应不低于二人剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款期限相匹配，至少为10年。

伍先生的房贷额度为50万元，房贷期限为20年，且伍先生是唯一供款人，考虑到贷款额度将逐年下降，伍先生寿险保额应在30-50万元之间，保险期最好在10年以上。对于夫妻双方共为贷款人的家庭，如果夫妻双方对家庭的经济贡献也相同，双方应各自投保25万元的寿险（即房贷的50%）。假设伍先生和妻子的收入比例为3∶2，那么，伍先生的保障可提高至30万元，伍太太则降至20万元，总之，要保障家庭经济支柱不发生风险，不影响正常还贷。

大病保障应达20万

在房贷“负翁”们的保险规划中，重大疾病险等健康保障也是必不可少的。保险专家认为，重疾险保额最好与当地的医疗水平挂钩。

目前，由于市场尚未有真正的消费型重疾险推出，投保和寿险捆绑在一起的重疾险保费支出又比较高，因此，伍先生夫妻不妨考虑缴费灵活的万能险，在前一两年缴足保费后，只要账户中的资金够抵缴保费，在经济紧张的情况下，可以缓缴或不缴保费，保单利益不受影响。

眼下，房贷“负翁”多为事业刚刚起步的年轻人，活泼好动常常会选择外出旅行，因此意外伤害的几率也比较高。比如伍先生，在投保寿险、大病险等主险后，可以考虑附加意外险。一般情况下，购买主险后再购买附加意外险，和单独购买意外险相比，保额相同的情况下保费会便宜很多，而投连险不失为一个好的选择。如伍先生可以在主险“智富人生终身寿险”的基础上选择附加意外险、意外医疗以及住院津贴等险种，保障额度可以根据自己的保障需求及经济预算来确定。

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