住房公积金一直是个让很多人痛心疾首的东西，“明明是我的钱，我却做不了主”，由于限制特别多，手续特别繁琐，一方面申请到公积金贷款并不是个概率很高的事情，我身边很多朋友缴纳了多年的公积金，最后买房也只能商贷。一方面租房等提取公积金的艰难也是让人望而却步。有人指责住房公积金“劫贫济富”，对于买不起房的人来说，确是如此。

    昨天下午，住房公积金的提取条件放宽了。

     新规取消房租支出占家庭收入比例的限制，不需提供完税证明和租赁合同备案，职工连续足额缴存住房公积金满3个月，本人及配偶在缴存城市无自有住房且租赁住房的，可提取夫妻双方住房公积金支付房租。

     现在，无房一族只要提供本人及配偶名下无房产的证明，就可以提取公积金。

    住房公积金一直是个让很多人痛心疾首的东西，“明明是我的钱，我却做不了主”，由于限制特别多，手续特别繁琐，一方面申请到公积金贷款并不是个概率很高的事情，我身边很多朋友缴纳了多年的公积金，最后买房也只能商贷。一方面租房等提取公积金的艰难也是让人望而却步。有人指责住房公积金“劫贫济富”，对于买不起房的人来说，确是如此。

    住房公积金到底是怎么来的？

    住房公积金的本质上是一种保障制度，增强职工买房能力，提高城镇居民的居住水平。我们知道很久之前，中国是福利分房，那个时候没有商品房买卖，随着改革开放打破福利分房的旧制度，90年代初期，我们和新加坡学来建立住房公积金制度。

    那么新加坡的公积金制度和我们是一回事吗？

    新加坡的住房公积金不仅用于居民购房，而且用于住房建设和投资。

     新加坡政府在1964年宣布“居者有其屋计划”。1968年9月，政府通过了可以使用中央公积金购买政府组屋的决定，使公积金制度成为“居者有其屋”计划的主要政策支撑。建屋发展局以居民可承受的价格将房屋出售给符合条件的居民，使多数人仅利用公积金就可以购买房屋。也就是新加坡公积金既用于支持居民购房，也用于支持公共住房建设，目前新加坡居住在建屋发展局建设的组屋中的人口占总人口的80％以上。 真正达到了公积金建立目的。

    我们的住房公积金使用效率如何？

    根据住建部公开数据显示，自1992年至今，建立住房公积金成立至今已有22个年头。截至2014年8月末，全国缴存住房公积金职工为1.07亿人，缴存总额7.03万亿元。而去年三月份据媒体报道，3万多亿元的公积金在“沉睡”，利用率大约只有50%。

    这不仅是因为目前公积金用途狭窄，而且很大程度上是因为提取手续繁杂，限制门槛高等原因造成的。钱进去容易，出来难。

    公积金能异地贷款吗？

    去年，住建部、财政部、央行发布了一个通知，要求各地要实现住房公积金缴存异地互认和转移接续,并推进异地贷款业务。

     此前，很多在大城市打工的人虽然已经缴纳了多年的公积金，但是只要不是在工作城市买房，就无法享受公积金贷款。那么这一通知出台后，是否以后异地贷款就没问题了呢？还真别太乐观，首先，要看具体城市是否明文放开允许，全国推开还需要很多时间。其次，即便所在城市有明文规定，房地产商却未必愿意接受。本城市的公积金贷款都存在资金到账慢等各种问题，何况跨市，涉及到城市间的资金流动，难易程度可以想象。

     但是，好在很多城市虽然不允许公积金异地购房贷款,但是却允许异地购房提取，比如北京、上海、深圳等城市。以北京为例,在外地购房后,只要提供购房合同、首付款发票、契税完税证明、职工所在单位提供的“职工异地购房证明”、基本养老保险的证明等相关材料就可以申请提取公积金。

    公积金贷款利率是多少？

    现行公积金贷款利率是2014年11月22日调整并实施的，五年以上公积金贷款利率4.25%,月利率为4.25%/12，五年及以下公积金贷款利率为年利率3.75%，全国都一样。同时，贷款额度每一个城市不一样，还需要具体查询。

    2015年1月1日起，北京上调贷款额度，借款申请人购买政策性住房或建筑面积90平方米（含）以下的首套自住住房，个人贷款最高额度调整为120万元。

    你每个月缴纳多少公积金？

     职工每月缴纳的住房公积金分为两个部分，个人缴存部分和单位缴存部分。两部分月缴存额，为职工本人上一年度月平均工资分别乘以职工或单位的住房公积金缴存比例。

    2008年起，北京公积金缴存比例实行全市统一，都为12%。以一位职工月平均工资5000元为例，每月缴纳的公积金应为5000×12%×2=1200元。

    此外，住房公积金月缴存额也有“封顶”。月缴存基数上限为上一年度全市职工月平均工资的300%，执行期为一个住房公积金年度，即当年7月1日至次年6月30日。2013年度，北京市职工月平均工资为5793元，依此计算，住房公积金月缴存上限为4170元。

    你的公积金给利息吗？

     公积金的利息计算是这样规定的：本年缴存的住房公积金按结息日中国人民银行挂牌公布的活期存款利率计息；上年结转的住房公积金本息按结息日中国人民银行公布的3个月整存整取利率计息。结算日期是每年的7月1日至次年的6月30日。

     举例说，如果2014年6月30日，你的公积金余额为5万元，这五万元将按照3个月利率享受利息，一直到2015年6月30日。从2014年7月1日到现在，你新存入的公积金按照活期利率计息，2015年6月30日，重新统计计息总额。

    现在提取公积金需要什么？

    1.租住公租房，提供房屋租赁合同和租金缴纳证明；2.租住商品住房，提供本人及配偶名下无房产的证明。3.因租房提取公积金需出具房产信息查询结果证明的，房地产管理部门不收取费用。

    巧用住房公积金

    用足公积金使用年限。因为公积金贷款利率比商业贷款利率低,所以在组合贷款中,要合理的设定较长的公积金贷款年限和较短的商业性贷款年限。假如夫妻年龄相差不多，可由丈夫做贷款人，申请到的贷款时间更长；假如夫妻年龄相差较大，让年龄较小的一方做贷款人，可申请到期限更长的公积金贷款。

    合理确定公积金贷款顺序。对于购买首套房来说，应该遵循先公积金贷款后商贷的顺序，可充分享受公积金贷款的优惠利率政策。对于想购买两套房的投资者来说，应先用商贷购买首套房，再用公积金贷款房，节省利息支出。

    一次性冲抵最省利率。对于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者，可以选择用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。这样利息的还款额度会呈现递减趋势，可以帮购房者省去一笔可观的费用。

    变通使用公积金。公积金除了贷款外，还可用于购买、建造、翻建和大修自住房等。公积金的利息相对低，如果不提取，就只能等退休时才能领，所以应尽量发挥其应有的作用。

    公积金存废之争

    其实，从去年开始公积金改革步伐非常快，很大程度上是问题倒逼改革，目前的住房公积金很难达到建立之初的目的，如果再不改革，面临废除的压力。毕竟在中国能买得起房的人都不是穷人，而买不起房的人若是享受不到公积金对其住房的保障，那很容易被认为“劫贫济富”，完全脱离了“保障”的制度本质。(文/晓童)

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