财迷手册第二期：不会理财的代价

摘要一：不会理财让美国人付出高昂代价。

摘要二：这样做的人都不会理财。

摘要三：计算一下你的理财水平指数。

一项调查显示，只有一小部分美国人知道复利是怎么回事。由此看来，美国人的确是理财方面的“笨蛋”。据称，美国人每年都会因为财务失策而损失数十亿美元，而这些错误是完全可以避免的。

不会理财让美国人付出高昂代价

我们都听说过“每分钟都有笨蛋呱呱落地”这句话。

美国卫生和公众服务部的数据显示，每分钟有7.6个美国人出生，而确凿证据表明其中有5个会成为理财方面的“笨蛋”。

密歇根大学健康和退休研究项目发现，在50岁及以上的美国人中，只有约三分之一的人能正确回答三个简单的问题：复利是怎么回事？通胀对个人储蓄和投资收益意味着什么？一只股票和一只共同基金有哪些基本差异？（你能回答这些问题吗？）

一系列经济领域研究已经表明，美国人的理财知识欠缺程度令人震惊。其中最新一项研究来自经济学家本杰明?基斯、德温?波普和贾伦?波普，他们的课题是美国人在金融危机达到高峰时的再融资习惯。当时，美国财政部和美联储正在竭尽全力帮助按揭者进行再融资并利用低利率环境。这篇研究报告称：“对有些家庭来说，再融资是最佳方案，而且这方面也不存在障碍。但据我们估算，在这些家庭中，约有20%并未对低利率加以利用。据我们计算，对未能再融资的家庭来说，其当前贴现损失约为1.15万美元，这在消费金融领域算是个特别大的失算。”

由于没有进行再融资，这些消费者的整体损失为54亿美元，想必整个美国经济也蒙受了同等金额的损失。而且这个数字实际上偏向保守。

2008年，达特茅斯学院金融学教授肯尼思?弗兰奇在他的研究中估算，为了“跑赢大市”，美国投资者每年都要支付约1000亿美元的手续费和其他费用，却不愿用这笔钱投资手续费较低，专门跟踪大盘的指数基金。2006年，哈佛大学（Harvard University）经济学家约翰?坎贝尔估算，由于在按揭融资方面决策欠妥，住房业主每年都要损失500亿美元以上。类似的研究层出不穷，从发薪日贷款到信用卡再到退休金融产品，它们的结论都是：财务知识匮乏让美国人多花了数十亿美元。

总之，要更重视公共教育体系中的金融课程，以便让绝大多数消费者最起码能够理解复利这样的概念。也许，美国每分钟确实有5个笨蛋出生，但绝对没有理由让他们在接下来的人生中一直当笨蛋。

你是笨蛋吗？

这样做的人都不会理财

1.对利率不敏感，不了解复利的巨大能量

很多人对利率并不敏感，觉得差一两个百分点问题不大，说明他还没有充分了解复利的巨大能量。复利体现了资金的时间价值，一两个点的差距，在长期看来可能产生成倍的差距。一个很简单的例子就是高利贷，越滚越高，一旦沾上，这辈子都还不清了，这就是复利的力量，也就是巴菲特所说的滚雪球。

2.不知不觉拖累你“强制储蓄”

“强制”是没有错的，但是“强制储蓄”就有问题了。储蓄本身利率很低，也就是你今天强制下来的钱到了明天就不值这个购买力了。有“月定投”这种较好的替代方案，现在的行情，采取基金定投，或是定期存入余额宝，都是不错的选择。

3.不爱理财爱投资菜鸟炒股

很多人认为理财就是投资，就想暴富，将自己的大部分资金都暴露在风险下。据一位投资顾问讲述，曾经就有过全部家当加在一起只有10万元的农民工夫妻前来销户，一问才知道，两个人已经在熊市亏掉了一半的资金量。像这种承受能力的客户就不要做风险投资了，把自己的资金好好打理，购买固定收益类理财产品或是银行产品。

4.一味追求安全，拼命“攒”钱

“攒”钱不如理财，这一点和强制储蓄差不多，只是数量少可多可少。钱存到一定数量就要学会去合理地投资，否则只能在不断上涨的CPI下节节失守。中国人爱存钱，从庞大的储蓄率可以知道，我们损失的不比美国人少。

5.不了解自己的理财段位

如果你完全没有风险承担能力，那就老老实实的把钱放在国有银行里面，安全稳定。如果你勉强了解了一些保本收益的基金产品，那就少量的钱尝试一下，不要盲目跟从别人炒股、投资风险更大的期货等产品，小心亏得找不到北。要根据自己的实际情况选择产品，不要心存暴富的侥幸。

计算一下你的理财水平

这个公式只适合从业十年以上的人。假如您还年轻，你也可以通过这个公式算一下到了适合使用这个公式的时候，你应该积累多少财富才算理财成功。

假如您已经成家，那么以下个人的收入可以用家庭收入来替代，计算的结果反映的就是您的家庭的理财水平。

先定义公式：

基准财富A= 你的实际年龄*你的职业年收入/10；

所谓职业年收入反映的是你的那份工作的年收入，假如你是个职业股民，那么应该在你的年度盈利中扣出一部分与你年资相当的人的平均收入作为你的职业收入；假如你是老板，算算假如你请个总经理一年要花多少钱，这钱也是你的职业年收入。其余的投资收益之类的收入都不算在内的。

实际财富B=你的全部净资产（资产-负债）；

理财水平系数X=B/A

假如X>10，你已经不是一般的人了，你完全有资格指点笔者和此贴的读者如何理财发家；

假如X>2，你是个非常优秀的理财能手，请在此介绍你的经验；

假如X<0.5，你在理财上是完全失败的。

你的理财水平系数是多少？自报一下如何？(文/晓童)

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