手撕充满套路の网贷报告！不服来战！

要说这网贷报告的披露,

各平台也是能耍出各种名堂!

很多时候别说呆萌的宝宝们

被这些数据弄得云里雾里,

就连聪明伶俐可爱美丽的汉子姐都会

一脸懵逼！

不过,汉子姐悄悄派送小贴士,

投资人在查看网贷平台报告时,

要从三个维度着手,

第一个是要学会关注平台的基础数据，

第二个维度是要了解平台的财务数据，

第三个是最关键的风险指标，

接下来且听汉子姐慢慢道来……

投资人与借款人数

靠谱平台投资人数会稳定增长

这个数据太基础了好吗，投资一家平台首先要关注的是平台的注册用户以及投资人数的增长情况。靠谱平台会在稳定发展中持续不断地吸引投资人的加入,此时投资人数会呈现稳定上升形态;反之,结果就只能“嘿嘿嘿”了。

一个平台投资人数的增长情况能够很好地显示投资人的动向、行为,因为投友们也可在投资人数增减之间判断并做出正确的决定。

其中,有两个数据十二万分滴重要，就是前十大投资人占比与前十大借款人占比。

如果前十大投资人投资金额占比过高,那么说明这家平台投资人资金集中于几个大户手中,一旦大户撤资会影响到平台的资金来源,如果是涉嫌资金池的平台来说,更严重的可能会引发流动性紧张;而前十大借款人待还金额占比过高的话,则说明平台借款人集中,风险比较集中。

特别是监管办法出台后，平台中的个人借款人融资额超过20万、公司借款人超过100万的就更要慎投了。

营运数据

不能单从成交量来判断

不少平台为了标榜自己的规模,在各种报告中一定会突出成交量,宣称自己累计成交量几十亿、几百亿。这个啊，看看就好了，在这个套路满满的世界，成交量是最容易有水份的。

比如一个12个月的标,可以用自己的资金提前贷给借款人,然后再将这个标的拆成1个月期限的挂在网上,不停循环就可以了,这是一种比较常见的提高P2P平台成交量的做法。

预期年化收益率

还须结合投资期限来计算

很多平台都会将自己平台的收益率与银行理财产品、余额宝等进行对比,证明自己的收益有多高。事实上,两者完全没有对比性,不仅资产完全不同,风险情况也天壤之别好不啦？！

当然，P2P行业的收益率情况也是与国家经济环境、整体信贷情况成正相关关系,目前行业的平均年化收益率水平在10%左右。一旦高出这个平均水平,投资人则需要小心了，保护好你的小心脏哟！

值得注意的是,几乎所有的平台宣传都只说预期年化收益率,但实际上由于投资期限不同,实际利率却远远没那么高。

累计待收余额

更能反映一家平台的存量资金

累计待收余额也是大多数平台都会披露的一项数据,就是指投资人在平台投资成功后还未收回来的本金和对应的利息。

不过,待收相比成交量来说,能够更好地反映一家平台上的存量资金。

待收同时也是衡量一家平台运营状况的重要指标,如果一家平台在短期内出现待收的大幅波动,需要引起投资人注意。

如果平台运营正常的话,待收应该是呈现较为平稳的走势;但是如果平台待收短期内连续大量上升,投资者就该提高警惕了,平台项目回款可能出现了问题,即可能有大笔项目逾期,平台可能出现资金紧缺情况,容易出现提现困难。

当然,累计待收下降也并非就是好信号。待收大幅缩减,说明了平台新项目开展受阻或者平台有意在减少新项目扩张,在这种情况下,也有可能有两种情况发生,平台运营出现了问题,或者平台正在进行业务调整。因此,无论该项数据呈现明显的上行或下行走势,投资者都需慎入。

风险准备金

衡量平台能否承担逾期风险

风险准备金,其实就是P2P平台建立的一个资金账户,当借款出现逾期或者违约时,网贷平台将会动用资金账户里的资金来归还出借人从而达到保护投资人的目的。

一般而言,资金的来源包括P2P平台的资金、借款管理费、追讨回来的违约借贷的资金、出借人收益的分成提取等。

风险准备金对投资人有何意义呢?通常业内会用“风险准备金/待收余额”与平台历史逾期率作比较,如果比值大于逾期率,就说明基本能起到风险覆盖的作用。

逾期率与坏账

各平台数据真实性均不高

这两个数据是网贷行业最核心的数据,一般而言,逾期的时间点多为超过90天以上，也就是三个月左右;而坏账则是在逾期的基础上,在对借款方进行了相关的催收等资产处置工作后,债权人依然无法收回本息,且在今后一段时间内都可能无法收回本息,在行业内一般都是超过120天。所以说呢，逾期并不意味着坏账。

对于这两个数据的真实性,很多平台三缄其口。一般平台的年报中要么写坏账为零，要么写只有零点几的坏账，真的当投资人“制杖”吗？

而且，行业内对于贷款风险衡量的口径不一致,所以不同的平台对于逾期率和坏账统计的算法也不同，这些状况，个人赶脚，就算监管出台了也不能很好的改善，你想想银行公布的坏账率也才3%、4%这样的水平，可是风险也是有的，就比如之前被爆出的广发银行9.3亿的票据风波。

总而言之，言而总之，想要美，露大腿；多转发，不踩雷……