人工智能重新定义全球银行业的未来！银行从业者的噩梦？

蔡凯龙评论：

在国内，人工智能在金融业的应用仅仅局限在智能投顾上，而国外银行对人工智能的应用却更早也更广。以人工智能为基础的应用技术，比如视频图形分析技术、自然语言处理技术和虚拟机器人等，能在客户交互、信用评分、贷款审批、反欺诈、账户管理和合规管理等领域大显身手。“人工智能将重新定义银行的未来！”。国外金融业已经受益于人工智能技术，并感受到其所带来的广泛和深远的影响，正在努力跟进技术以适应变革的潮流。他们已在包括智能投顾在内的多个领域试点并推广人工智能的应用，值得国内银行业参考并借鉴。然而，伴随着人工智能在金融业的推广，银行从业者必将受到冲击和影响，是福是祸现在还难以断定。如何驾驭人工智能，这不仅仅是金融业，也是全社会必须面对的大问题。人类和人工智能的关系，已经超越数据和技术，成为人工智能发展最大的障碍。 

人工智能已经在科技日新月异的今天生根发芽，在2017年，许多金融科技团队将采用机器学习/人工智能这项新技术。并且，专家们一致认为，金融科技公司将利用这项技术做出更好的决策并提供更先进的解决方案——特别是他们将利用预知未来的分析工具来解读大数据并分析消费者信息。

普华永道金融科技兼中国香港监管科技负责人Henri Arslanian强调了人工智能被采用的重点领域，他说：“虽然媒体的重点往往是放在人工智能替代资产管理经理或交易员上，但其实最突出的应用领域是它可用于成本降低或合规管理——人工智能可以通过替代目前昂贵的人工，来帮助银行实施反洗钱或检测员工不当行为。”

各家金融机构已经开始付诸行动，把机器学习/人工智能运用到各个领域。高盛是银行业变革进程中的领头羊之一，他们利用复杂的交易算法（有些算法具有机器学习能力），在货币和期货等交易领域实现大规模自动化。根据MIT Review（麻省理工学院评论）杂志报道，高盛集团纽约总部的美国现金股票交易员工数量从2000年的600个下降到现在仅有两个，其余的工作全部由200名计算机工程师所维护的自动交易程序完成。 

人工智能在高盛的应用超出了交易自动化。该银行作为人工智能软件供应商Digital Reasoning的客户与投资人，与其有着密切的联系，高盛采取Digital Reasoning提供的解决方案来监测交易。同样，这家公司也和NASDAQ（纳斯达克交易所）一起启动了一项计划——使用人工智能技术来追踪交易数据，包括通信、电子邮件、聊天甚至语音数据，以监控整个电子证券交易所存在的不当行为。

此外，高盛利用机器学习平台“Kensho”来挖掘国家劳工统计局的数据，并将所有信息汇编成定期摘要。该摘要有13个模型，来参照过去类似的就业变化，以预测股票走势。并且，在国家劳动统计局发布数据后仅仅九分钟就能通过模型呈现结果。

我们来看看一些其他的有趣的例子，其中包括HDFC（The Housing Development Finance Corporation房屋开发金融公司，印度第四大私营银行和最大的放贷银行），ICICI（印度最大私营银行），BofA（Bank of America，美国银行），Charles Schwab（嘉信理财）和JP Morgan（摩根大通）等其他机构，而花旗已经透露了人工智能在许多实例上的运用。 

图： 银行业已经开始在各领域开展试点和实施人工智能使用案例

2010年12月，HDFC银行与人工智能公司Niki.ai合作，引入了“对话银行”——聊天机器人，便于交易和处理银行业务，而这一切都在聊天窗口内进行。聊天机器人目前可在Facebook Messenger上使用，具体可用于电子商务交易，如预订出租车、订购食物或支付账单。

HDFC与人工智能的合作，符合高管对于未来的银行业务的愿景，那便是：数位银行。HDFC公司总裁Nitin Chugh表示：“数字化进程可以革新客户体验的几个最有希望的领域是人工智能、聊天机器人和个性化服务，”

HDFC并不是唯一一家将人工智能引入与客户交互的唯一银行。年初，人工智能创业公司Kasisto宣布，其“KAI平台”正在为DBS（星展银行）提供虚拟助理用于支持星展银行的digibank（移动银行业务）。事实上，到2021年，VDA（虚拟助理）市场估计将达到158亿美元，活跃VDA用户将增长到18亿，企业VDA用户将上升到8.43亿。

早期，将人工智能工具引入存贷和交易业务的先驱之一：Charles Schwab（嘉信理财）已经在2011年开始采用图表模式识别来简化复杂的交易活动，并为活跃交易用户提供更直观的体验。如今，嘉信理财已在行业内遥遥领先。Schwab智能投顾（Schwab Intelligent Portfolios）是嘉信理财提供的一项完全自动化的投资咨询服务，该服务于2015年3月份推出，截至2016年6月底已经增长到超过30亿美元的管理资产和超过39,000名账户。

来自HDFC分行的国际业务部主管Ravi Narayanan，掌管着零售银行及外汇业务部门，他强调：“人工智能将重新定义银行未来。” 鉴于各类的金融机构为企业客户和个人客户提供了先进的技术和已经发挥的无可争议的作用，人工智能技术未来在金融业的价值一定会超出Narayanan的想象。