19家网贷平台现零逾期 "犹抱琵琶半摭面"背后有何秘密？

“2016年五家国有大行的平均逾期贷款占比为2.31%。而在40家接入协会“登记披露服务平台”的网贷平台里，19家平台披露逾期率为0。平台逾期率如此“亮眼”背后有何秘密？

截至2017年7月26日，共有40家平台接入中国互联网金融协会“互联网金融登记披露服务平台”(以下简称“登记披露平台”)并进行了信息披露，其中19家平台披露显示逾期率为0。

对于热衷于网贷理财的投资者而言， “坏账率”和“逾期率”均是考究平台风控的重要指标。其中逾期率一定程度上关系到投资用户的资金安全及投资收益。然而，作为一个并不是很光鲜的存在，网贷平台往往对于这一信息讳莫如深。

随着登记披露平台的正式上线，相关信息也被一一披露。值得关注的是，在2016年10月中国互金协会发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准中，逾期金额、项目逾期率、金额逾期率均被列入网贷平台强制性披露内容。

网贷平台逾期率"犹抱琵琶半摭面"

用"犹抱琵琶半摭面"，来形容当前部分网贷平台披露的逾期率最恰当不过。

互金通讯社了解到，7月26日，又有6家互金平台接入了登记披露平台，截至目前，共有40家平台接入该系统并进行了信息披露，其中19家平台披露逾期率为0，占公布平台数量的将近一半。

本次新增的6家平台分别是爱钱进、易通贷、金银猫、爱钱帮、安心贷和微金客。从逾期率上看，仅爱钱进和安心贷进行了披露，分别是1.77%和0.61%。其余4家平台则显示逾期率为0。

众所周知，网贷平台主要服务的借款人群为无法在正规金融机构获得服务的次级客群。相对于银行，网贷平台门槛较低，审批程序较为灵活。在金字塔顶部的优质人群被银行抢占之后，部分不符合银行标准的借款人转战网贷平台融资。这也意味着，就借款人资质而言，网贷相比银行要打个折扣。

那么，40家平台近半数逾期率为0这个数据，相较于银行，处于怎样的水平？

嘉银新金融研究院数据显示，据wind2016年年报，2016年五家国有大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行）的平均逾期贷款占比为2.31%。此外，通过选取25家已在A股上市的银行进行统计，没有一家银行的逾期率在1%以下，19家银行的逾期率超过2%。

对比可以发现，仅对外披露的低逾期率而言，网贷平台竟然已经“赶超”银行。这样“亮眼的成绩”是如何塑造的呢？

逾期率为0的秘密

根据2016年10月中国互联网金融协会发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准的定义，"逾期"是指"借款人在借款合同约定的期限内(含合同约定的宽限期或展期后到期)未足额归还本金或利息"。

那么，没有偿还的款项多久才算逾期？

据了解，传统金融机构所有数据上传人行征信系统，有严格的统计口径要求，逾期一天也是逾期，90天就算不良贷款。

根据2016年8月份，中国互联网金融协会向各会员单位下发《互联网金融信息披露标准——P2P网贷（征求意见稿）对逾期的规定，即借款人在借贷合同约定到期(含合同约定的宽限期或展期后到期)未足额归还本金或利息。而逾期率，则包含项目逾期率和金额逾期率，以金额逾期率来说是指截至统计时点,所有逾期且尚未偿还的本金金额与交易总额之比,按月统计与更新。

不过网贷平台在统计对外口径时一般会根据自身业务的实际情况来调整宽限的期限。计入逾期所宽限的时限越长，所计算出的逾期率就会越低。除此之外，逾期率“亮眼”背后，还有以下几个因素：

首先，网贷行业的金融风险具有一定的滞后性，逾期是在贷款到期后才会发生的。嘉银新金融研究院报告指出，网贷行业不少长周期（1年~3年）的贷款计入平台的待偿余额中，在这些长周期贷款到期之前，资产不论优劣，均不会计入逾期。

其次，在确定逾期金额上，网贷平台对于借款人出现的逾期行为，存在不把当期应还金额与未到期的借款金额一并算作逾期的情况。事实上，一旦借款人当期出现了逾期行为，其未到期的借款出现逾期的概率将大幅上升。

除此之外，目前不少平台选择与小贷公司合作，这些平台只负责发布小贷公司信息，如果发生金额逾期，由这些借款机构承担，平台在统计时没有将这部分金额计算为平台的逾期。

另外，为保障投资人利益设立的风险准备金，多是为发生逾期的债务提供的垫付资金。这部分已经垫付的逾期也不会统计到平台逾期总金额当中。

理性看待逾期跑好最后一公里

事实上，逾期率可以作为反应平台资产质量情况和风控水平的参考指标，披露逾期率有利于真实反映行业资产现状，使投资人充分识别网贷行业风险，这也是信息披露的重要内容。长期以来，大家谈逾期色变，不少人常将网贷中的逾期与坏帐等同起来，而事实上二者是有区别的。

所谓的逾期，其实就是项目借款人没有按时返还借款本息所导致的债务延期现象。而坏账则是指在逾期的基础上，借款人在进行了相关的催收工作后仍无能力还款，且在今后的一段时间内也无法偿还本息的现象。

投资人也应视逾期为正常现象，而非因逾期否认整个网贷。因为在金融行业里零逾期是基本上不可能发生的事情。除此之外，还应衡量平台的其他数据，如盈利数据、业务变动情况、监管合规情况等多个方面信息，以全面判断平台风险的变动情况。

当前，大数据、云计算、人工智能等迅速发展，业界也呼吁催收机构可以利用技术手段进行催收，推动催收行业朝着良好方向发展，更好地解决不良资产最后一公里的问题。

据互金通讯社了解，有公司通过智能化的大数据方式来预测客户最终逾期还款的概率是多少，配相应催收的策略；也有机构可以在找不到借款人的情况下，通过大数据进行信息修复，查找到当事人的蛛丝马迹。未来科技的助力或将解决网贷最后一环难题。