315晚会落幕 金融消费者权益保护永远在路上

『非法金融企业有哪些特点？监管在保障消费者权益上遇到了哪些挑战？投资人应当如何降低风险优选平台？互金通讯社采访了几位业内人士，听听他们的看法和建议。』

文／马嫡

来源：互金通讯社

随着今年“315”重头戏落幕，共享单车押金以及老年人理财受骗问题遭到曝光，金融消费者的权益保护问题越发受到重视。作为一个集中打假的契机，315晚会可谓企业当天的大考，但在保护金融消费者合法权益的路上，却从无捷径，值得时时敬畏。

业内人士在接受互金通讯社采访时指出，在落实互联网金融行业消费者的合法权益保障方面，可以分为监管、企业和金融消费者三个方向。

监管上，要健全监管机制，进行事前预警，引导健康有序发展;企业方面,要提升平台合规性与平台安全实力,进行投资者教育;对金融消费者个人来说,要加强个人投资理财的能力,警惕陷阱，择优投之。

健全监管机制事前预警存挑战

在金融科技不断创新、互联网金融行业迅猛发展的时代下，集资骗局和纠纷也随之而来，e租宝、泛亚、中晋系到钱宝网等案件，涉及上千亿资金，受害者遍布全国各地，维护金融消费者权益显得尤为迫切。2008年金融危机以来，强化行为监管与金融消费者保护已成为各主要经济体的改革重点。

2015年11月4日，国务院办公厅印发的《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》中指出，要坚持审慎监管与行为监管相结合，建立健全金融消费者权益保护监管机制和保障机制，规范金融机构行为，切实保护金融消费者合法权益。

“现在谈行为监管、宏观审慎和金融消费者保护实际上都是顺应了金融发展的潮流所提出来的。”中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛对互金通讯社表示，随着互联网金融等业态的出现，长尾理论发挥了重大的作用，颠覆了原来金融领域的二八理论。此后，监管的目标逐渐从微观审慎监管是主导，核心是金融机构合规转移到防范系统性风险。

据网贷之家研究中心不完全统计，截至2018年2月底，P2P网贷行业累计停业及问题平台数量为4164家。在4164家停业及问题平台中共有2023家问题平台。

放眼当下，投资者为追求高收益盲目跟风而频频中招的例子不胜枚举。如何保护好金融消费者的合法权益，是当前金融监管面临的巨大挑战。

然而在实践中，维护互联网金融消费者的权益往往是以事后刑事追惩被告的方式进行。尹振涛也指出，以前传统的金融在监管方面更注重的是事后，逐渐往事中，包括业务流程等去管理。互联网金融风险事前的预警，是一个非常重要的趋势。但是事前预警很重要的一点就是要有数据的共享、预警体系和预警技术，这个是当前监管机构欠缺的和需要努力的。

加强企业合规投资者教育在路上

随着2018备案大限的临近，互联网金融行业大考也即将进入倒计时，整个互金行业将面临重新洗牌、竞争格局重构的重大变革。

对于监管来说，关于信息披露、小额分散、资金存管等合规要求的最终目的也是在于保护金融消费者权益，维护金融行业健康有序发展。

多位互联网金融业内高管在接受互金通讯社采访时普遍表示，企业应该通过保障自身合法合规运营、保障消费者的知情权、增强投资者教育等举措维护金融消费者利益。

积木盒子CEO谢群认为，金融和类金融企业合法合规地存续运营，需要有足够的实力（人力和财力），尽早地取得相应的资质。对于互联网企业来说，尤其需要在网站等媒介上说明业务模式合理性, 充分披露产品信息，供客户、专家和监管随时检阅。对消费者投资项目，提示相应风险，需指出常规保障措施不能覆盖的情形，维持客户对风险和收益的期望值在合理范围之内。

值得一提的是，加强投资者教育、提高其辨别金融风险的能力也是维护金融消费者权益的重要举措。

互金通讯社了解到，对于投资者教育，目前互联网金融企业一般是通过线上互动、网站、APP等渠道传播、线下组织见面会等形式向金融消费者普及网贷知识与法律法规。

中再融合伙人兼副总裁侯君告诉互金通讯社，中再融官网增设“网贷课堂”，后续计划在APP开通资讯版块。谢群表示，积木盒子以每周网上互动、网站公告、论坛引导等方式，宣传讲解监管精神。金信网总经理徐磊锋提到，金信网对外通过参与金融消费者教育论坛或行业主题沙龙，并建立了“金融消费者开放日”“百城金融消费者见面会”等传统客户互动活动。

事实上，在临近网贷备案的时间节点前，一些无法备案平台纷纷开始清退，实力强劲、符合监管要求的平台也积极做冲刺性准备。面对竞争激烈的互联网金融市场，网贷平台如果能够提供很好的用户投资教育体验，不仅有助于新老用户对平台的黏性也有助于提升行业形象。

鉴别风险投资人如何挑选好平台？

时值网贷备案关键时刻，投资人对挑选P2P平台愈发谨慎。那么，非法金融企业有哪些特点？投资人应当如何降低风险，避免损失？如何挑选网络理财平台？互金通讯社采访了几位业内人士，分享他们的看法和建议。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言：

金融是特许经营行业，对于已经纳入监管的业态，无证经营或超范围经营都属于非法金融企业。

对于尚未有明确监管规则的新兴业态，则要看是否涉及资金池、变相发行股权、变相吸收公众存款等问题，以各类非法集资骗局为主。还有一类机构，主要从事各类黑产业务，包括数据窃取、盗刷、骗贷、羊毛党等，是金融行业中的顽疾。

从业务特征看，此类企业往往基于各种高大上概念包装一些类金融产品，产品不透明，通过超高收益吸引用户，对风险避而不谈，借助传销手段发展用户，以庞氏骗局的模式运行，做到一定程度便卷款跑路，危害很大。

积木盒子CEO谢群：

当一家互金企业宣称自己不属于P2P或其他属监管的行业或模式时，且企业业务模式和管理层网上介绍极为含糊，风险较大；非持牌机构，投资人无法了解、互金平台不愿提供资金去向和用途时，或者无法得到核实，风险较大；持有一张正规金融牌照做其他业务，但是并无牌照向投资人募集资金（P2P可能是唯一例外、全国平台正处于验收备案前夕），风险较大。

中再融合伙人兼副总裁侯君：

在选择网络理财时，不要一味强调高收益，往往收益与风险并存；其次，要全面了解平台与产品信息，包括平台背景、资金用途、还款来源、风险控制措施等，综合评估；第三，对于自身的风险能力做一个完整评估，选择适合自己的理财产品。

金信网总经理徐磊锋：

第一，选择平台时首先要考虑平台的上线时间和合规进程，首选那些运营时间久，发展稳健，合规进程明朗的平台；第二，信息披露全面，标的较为优良的平台；第三，选择产品时，收益在合理范围，不能单纯追求高回报；第四，关注平台是否明确提示风险，避免那些为了吸引用户承诺保本保息的营销陷阱；第五，出借资金时尽量做到小额分散，最大程度上降低风险。