5年惠人贷酣战消费金融 “IT民工”李晨还能深挖出什么？

“ 通过场景把金融和服务结合起来，形成金融和实体的联动，不仅可以解决推广成本问题，又可以解决风控的问题。而通过打通B端和C端的生态，做更多增值服务，未来会有更大的商业机会。

酣战消费金融，群雄逐鹿，然而行业潜力远未被激发。

2016年央行统计数据显示，消费金融市场贷款余额逾26万亿元，其中18万亿元是住房信贷，市场总体的渗透率依然很低。

双眼皮、高鼻梁、黑色POLO衫，稳重而温润却是同事眼中的工作狂。在北京惠人贷总部办公室里，自称为“IT民工”的惠人贷CEO李晨向互金通讯社娓娓道来。

惠人贷CEO李晨

他指出，通过场景把金融和服务结合起来，形成金融和实体的联动，不仅可以解决推广成本问题，又可以解决风控的问题。而通过打通B端和C端的生态，做更多增值服务，未来会有更大的商业机会。

说到“IT民工”，就不得不提李晨的个人履历，北京工业大学计算机应用技术工学博士学位，主要研究方向是信息安全。2010年博士毕业后，李晨加入全国首家消费金融公司—北银消费金融公司，主管风控，并参与到整套产品流程风控系统的设计与开发，2012年创立惠人贷，专注于零售金融领域的金融服务。

在李晨眼里，惠人贷是他正在上小学的孩子。发展5年，这个孩子也取得了一点“小成绩”。

公开资料显示，惠人贷于2012年8月15日成立，2015年6月16日，惠人贷完成网易资本领投的千万美元A轮融资，截至2017年8月1日，累计完成投资金额36.065亿元，为理财人赚取收益1.414亿元，累计注册人数455197人。

在行业横向看去，这个体量相较于同年成立的其他平台，堪称稳健。“做小而分散的零售金融不容易很快起量，需要比较长时间的沉淀，我们不算走得快的，当然我们也希望未来在稳健的基础之上越走越快。”李晨说。

他表示，每一个零售商、消费商户，都有很强烈的金融需求，需要未来跟金融有更紧密的联系，但又没有能力建立自己的消费金融部门或者公司。银行去服务这些商户，亦会面临各种问题，惠人贷这类的平台可以在中间做一个很好的补充。

场景为王市场大要深挖

根据艾瑞咨询发布的《2017年中国消费金融洞察报告》，预计消费借贷未来将维持20% 以上的快速增长，2019 年将达到41.1 万亿，是2010 年的5 倍以上。报告提出，个人消费分期市场潜力巨大。

实际上，消费金融的蓬勃发展引来各路资本纷纷涌入，行业参与者也不断增多，行业分化和竞争正在加剧。而消费场景的嵌入和渗透，不仅能弥补传统金融在细分领域的缺失，通过场景化数据的设计与布局来激发消费者需求，也正成为消费金融的主要创新风口。

惠人贷认识到了这一点，获得A轮融资之后，在消费金融场景化领域加速布局。据悉，目前惠人贷基于场景做的是“B2B2C”模式，通过对B端(商家)的拓展和风控审核，来完成对垂直细分领域场景的渗透和挖掘，由B端到达C端，从而形成跟广大受众的联系，最终形成惠人贷、机构、用户三方联动的消费金融模式。

此外，李晨向互金通讯社介绍，今年将在租房、教育两个细分垂直场景继续深入拓展。

众所周知，房地产的市场里向来不缺故事也不缺想讲故事的人，万亿级租房市场吸引各路资本跃跃欲试。李晨认为，未来5到10年内，租房市场发展还将呈现上升的趋势，租金将持续保持一个温和上涨的过程。

作为租房市场中的细分领域——租房分期，因其几千亿的市场正备受追捧。随着玩家越来越多，市场租金差价难免受到挤压。各商家也逐渐由原来的以租金为主要收入来源的商业模式进行产业升级，转而追求增值服务。

李晨指出，住是一个刚性需求，未来租房市场的关键就在于怎样做好服务。这与当下租客对于品质生活的要求密不可分，拎包入住成为潮流，如链家、我爱我家等“二房东”机构也瞄准这一机会提供标准化服务。

“这种标准化配置不仅可以买，还可以租，包括电视机、热水壶、被褥、甚至衣架都能租，特别方便，这些都是租房的变化，是一个在升级的阶段。”李晨感叹道。

“我们对租房人群的统计数据是集中在二十二、三岁到三十岁之间的年轻客群。这类客群对于金融产品的消费需求非常旺盛，所以未来其实可以给他们再去做一些其他的增值服务。”对于租房行业的前景，李晨颇为看好。

而在教育市场，蛋糕似乎更加鲜美。“我觉得教育这块市场比租房更大，至少在万亿规模以上。”

李晨提到，中国人“三子”——房子、车子、孩子，现在对于孩子的投入远远超过车子。“我同学给他女儿报了6个课，光英语就有2个，钢琴课一个月就要3000块钱。”即使下沉到了三四五线城市，人们对于孩子教育的这种需求依旧非常旺盛。

根据《2016-2022年中国教育培训行业深度分析与投资战略研究报告》，我国教育市场规模保持增长态势，2015年整个教育行业市场规模就已达到1.66万亿元。未来，早教机构和K12培训也将成为教育分期的潜在市场。

李晨表示，目前惠人贷的教育布局偏向早教（0-6岁人群）、K12（6-18岁人群）领域。“18岁以内儿童、青少年的教育培训，借款人实际是孩子的父母，即面向这个人群拓展业务。”李晨进一步说道。

事实上，消费金融市场虽大，但发展到一定阶段难免面临着产品同质化的困扰，如何深入挖掘行业需求成为破局关键。

对于这些值得深度植入的需求，李晨举例：合作的教育机构，要开一个店，前期的投入，有经营贷需求；机构账上会趴很多的现金，有理财需求；需要教辅、教材、人员的供给，有供应链的需求；经营好的机构还有上市的需求、IPO的需求、资本运作的需求……“下一阶段我们的目标是，怎么把这些东西真正挖掘出来。”

风控至上拥抱下一个5年

除了消费场景的创新，消费金融风控建设、IT基础设施建设、服务拓展等多方面的创新力，也正考验着各个平台的内功。

信息安全出身让李晨对于风险把控格外注意。李晨认为基于场景的产品可以有效解决欺诈风险。其一，贷款的用途，相对来讲是比较好确认的。其二，受支付资金流的控制，借款人是无法获得资金的。

互金通讯社了解到，目前惠人贷租房分期合作的主要是“二房东”机构。而B端是在场景中容易出现欺诈风险的一个环节。李晨介绍，出于风险的考虑，会对这些机构进行准入的评估，包括存房量、经营指标、经营年限、退租率、入租率等。在教育市场方面，则会对合作机构经营时间、背景、产品、服务，进行准入的评估。

此外，惠人贷的分期借款业务，平均金额在15000元左右。以教育分期为例，15000元大约学一年，惠人贷则提供六个月以内的分期服务。把期限设置成小于整个服务的周期，未来剩余的半年出现不利的各种情况，风险就减小了。

在李晨看来，信贷风险主要是解决的是信息的不对称性。因此，惠人贷针对B端和C端双向反欺诈，以获取更多的信息，来解决信息不对称性，同时把B+C作为一个生态做整体的风控。

李晨举例，对于三岁的早教客群的情况。经过调研发现，是父母带着孩子一块来，父母在一线城市，至少月薪两万块钱以上，在二线城市，工资也是在一万五以上，在当地都算是中高收入的工薪阶层。第二，对于商户的情况，经过了解经营状况等方面发现，合作的商户在全国有一百家多门店，这个品牌在全国排到前几名。

“当我对B端以及B端服务的客户非常了解的时候，再去做针对C端的时候，我需要的信息就会变少一些。当B端足够优秀的时候，那它的C端的客户，大概率事件也是足够优秀的。这是一个平衡。”李晨补充道。

据了解，惠人贷利用互联网、大数据等技术优势，对客户的基本资料、征信信息、行为信息进行交叉验证，目前授信平均控制在15分钟以内，除了三方数据查询还会进行电话语音留档，力求在走完标准化流程风控之后给用户更好的服务和体验。

回顾惠人贷5年发展历程，李晨认为可以分为三个阶段，2012年到2014年是孵化阶段，2014年到2015年底，独立运营，2015年底至今稳健发展。对于惠人贷的下一个5年，李晨表示，两个关键词不容忽视。其一，消费金融。未来五年，对行业垂直打透，深度挖掘，持续深耕。其二，科技。垂直互联网发展、大数据、自动化服务，这种随处可获得的这种方式会越来越方便。从消费金融这个点打进去，最终侧重点在金融整个的服务提供上。

“惠人贷取自惠人惠己之意，也希望能够用互联网的方式，推动消费金融、普惠金融的发展。”李晨说。