6大维度2953个变量 跑步进场的诺远科技如何诠释风控之道？

线上线下高度融合的“O2O” 穿透式风控模式是诺远科技的特色。梁科桦认为，在今后一两年，谁能更有效率把产品和风控措施放到线下实现，让线下更有效率，对于任何平台来讲，都会有很大的竞争力。

小王，今年25岁，目前在北京北三环附近的一个社区经营着一家水果店，生意相对红火，但是他并不安于现状，一直想着扩大经营开分店。

而当他盘算着自己手上的存款却犯了愁，留下流动资金，算上房租、水电、人员等各项开销成本，还存在8万块钱的缺口。当梦想照进现实，小王不得不将开分店的想法暂时搁置。

不过，最近小王却跃跃欲试，开始筹备起了开设分店，这是因为店里正在使用的“收银神器”考拉先生与诺远科技推出了针对个体小微商户的经营类借款服务，在考拉经营流水等信息基础上，能给予单笔最高10万元的借款授信额度，而此次诺远科技给考拉先生总共的授信额度达到10亿元。

“我们目前走这种服务垂直领域的方式去拓展用户群体，实际是运用B2B2C的方式去连接很多有潜力的场景方，这样更容易进行规模化。”诺远科技副总经理梁科桦在接受互金通讯社采访时如是说。

诺远科技副总经理兼首席风控官梁科桦

实际上，目前金融科技平台通过与核心场景方的合作，为场景中的小微商户提供金融服务的尝试已不鲜见。这要得益于大数据、云计算等技术在金融科技中的应用，金融效率提高、门槛和成本降低，服务的人群下沉，老百姓在遇到资金周转问题时，越来越多的人通过互联网的方式和渠道借款已经成为了一种趋势。

公开资料显示，诺远科技作为一家互联网金融服务平台，风险管理依托于自主开发的大数据风控体系，利用互联网技术创新及大数据征信，为大众投资者提供便捷、灵活、安全的综合财富管理信息中介服务。

打造生态链条数据赋能小微企业融资

根据国家工商总局最新数据，截至今年7月底，全国小微企业、个体工商户总计已经达到了7300多万户，这些中小实体商家、个体工商户因为财务报表不全、无抵押、无资质等原因，也遇到了前文提到小王那样的难题，只有不到20%的小微企业能从银行获取贷款。

在这一背景下，诸多金融科技平台针对小微企业、个体工商户的金融产品应运而生，诺远科技与考拉先生的合作便是典型。

诺远科技通过打造一个“平台-卖家-客户”的生态圈，通过金融服务将这个生态圈串联起来，即通过与互联网平台合作，了解平台内的小微商家，并为其提供信贷。一方面，考拉先生基本可以掌握平台上中小商户的客户情况、进货情况以及账款情况。利用这些平台上沉淀的数据，考拉先生可以即时评估出每个商户的经营状况。而这些与金融相关的数据，对于诺远科技进行风险控制、额度授信时则是至关重要。

除了考拉先生，诺远科技还在开拓类似大宗商品行业，如快塑网这样的合作伙伴。梁科桦提到，“首先我们对快塑网的业务模式比较清晰，第二能够穿透获取到客户的交易和经营信息，所以我们就能够在这个平台上定制化地为客户提供贷款等金融服务。”

梁科桦向互金通讯社总结，诺远科技目前精准地做三块信息中介服务：小微企业贷、消费贷、现金贷。而在细分的垂直行业，除了前文提到的O2O便利店考拉先生和大宗商品快塑网，还涉及学费分期、租房分期、3C分期业务，其中3C分期与中国联通和中国电信都有合作。“我们更多的优势在于线上线下的结合。” 梁科桦补充道。

6个维度2953个变量数百人支撑4大风控模块

无论是传统金融还是金融科技，风控始终都是核心。主导诺远科技风控布局的梁科桦亦深谙此道。

梁科桦的另一个头衔是诺远科技的首席风控官，在加入诺远科技之前，他拥有20年国内外金融机构的工作经验，曾经供职的企业包括花旗、亚马逊和顺丰。

在梁科桦看来，传统银行与互金平台的风控数据还是有很多不同点。具体而言，在银行做风控，有很多金融属性非常强的数据，包括他们的征信、交易信息及金融产品使用信息等，能够支撑对需要服务到的这些人群进行风险评估。

然而放眼整个市场，在中国保守估计有3~4亿的人是没有任何的征信信息和金融属性的数据可以挖掘的。拥有完整地信用历史，信用数据的其实才1亿人的规模。

“把中国人群作为金字塔来讲，在金字塔底端的普惠人群，没有足够的金融属性数据以供挖掘。缺信、少信、无信、是名副其实的小白户。”

想要服务这些普惠人群，把好风控关至关重要。梁科桦为诺远科技立下了四个风控支柱——模型分析数据、技术开发、产品项目管理、风控运营。他对互金通讯社透露，支撑风控四大模块布局的大概有几百人的团队。

同时，为了打破平台与用户之间的信息不对称，诺远科技在基础数据的六大纬度下了很大功夫。分别是基础信息、关联关系、信用历史、设备信息、社交数据以及消费和交易数据。

事实上，对于普惠人群来讲，这些信息很大程度上能帮助金融机构或者是非银机构和平台来评估这些个人以及小微企业的信用状况，还款能力。

梁科桦称，在诺远科技的数据库里，包括反欺诈模型和信用模型两个模型体系在内，一共用到2953个变量，多个不同的数据源。同时，他认为，数据变量不在于多少，而在于是否精准。比如说在某些场景下，关联关系，以及设备使用情况两个维度的数据，会更有效的帮助平台评估个人以及商户的风险程度。

效率为王探索穿透式O2O风控新玩法

线上线下高度融合的“O2O” 穿透式风控模式是诺远科技的特色。正是由于两大主要服务对象，小微企业和个人（普惠人群）的特殊性，近年来，一些成熟的非金融机构（如网贷平台、科技金融公司、网络小贷公司）的业务、技术、风控由原来的纯线上模式开始逐渐向线下渗透。目前更多平台的产品是通过线上进来，线下开展。

不可置否，线上和线下的结合，最主要的是解决效率的问题，梁科桦认为，在今后一两年当中，谁能更有效率把这些产品和风控措施放到线下实现，让线下更有效率，对于任何平台来讲，都会有很大的竞争力。

就诺远科技而言，也摸索出了一套自己的O2O玩法。

采用移动办公，拍照，以及输送信息的形式，所有决策在线上集中做出，包括风控策略的监控，发送指令，线上联动以及算法上的优化。

在此，梁科桦举出了一个很形象的例子：上次在淘宝买了一个游泳帽，这次可能直接给你推送一些游泳的护具，用推荐系统极大促进了转化率。

对于两者的结合方式，梁科桦介绍，打通线上线下，服务客户范围就会扩大；贷款产品的利率会变低，会带来更多的好客户；挑选的客户有好客户上来了，能够通过线下的服务给他们带来好的产品，服务的黏性；对于服务和产品的提供方也可以进行监督。利用这种方式，可以更好地服务更多的客户以及机构，形成良性循环。

后发优势拥抱合规监管为行业发展注入强心剂

经历过野蛮生长，为了正本清源，保证互联网金融的健康发展，监管逐渐趋严。网贷行业在合规整改之路上，正在上演一条艰难而血腥的“剩者为王”厮杀。

自2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布后短短一年间，有的平台整改合规、有的平台清盘退出、有的平台黯然离场、也有的平台不忘初心而做大做强。

实际上，监管更大的意义在于为行业可持续发展注入强心剂。“我们是非常欢迎监管落地的，主要是明确了我们的发展方向，诺远科技虽然在行业内起步比较晚，但是在发展中没有面临太多合规问题，一开始是上线就直接按照合规要求规划的。”

纵观诺远科技合规时间轴，不难看出其加强平台在安全方面的保障、合规发展的决心。

2016年1月，支付清算协会互联网金融风险信息共享系统完成对接；；2016年7月正式上线徽商银行银行资金存管系统；2017年4月正式成为中国互联网金融协会会员；2017年5月获国家信息系统安全等级保护三级认证。

梁科桦表示，对于合规发展，平台要做的一是拥抱监管，二是帮助监管更多的了解整个市场行情，客户需求，以及平台金融实践。需要达成一个良性互动的过程。