关于村镇银行未来的发展

对于近期村镇银行频繁转手，我有以下观点：1. 村镇银行出现的背景。村镇银行政策是2006年底产生的，是三类新型农村金融机构之一。当年设立村镇银行的政策定位十分明确，是要“促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。”转换成现在的话说就是要支农支小，促进乡村振兴。有关意见中也明确提出，“鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。”其意图是将农村小型金融金融机构牌照逐渐向民营资本开放。

2. 村镇银行沦为商业银行分支。2007初出台的《村镇银行管理暂行规定》却让民营资本发起成立村镇银行的梦想破灭了。规定要求主发起人必须是商业银行，占股20%以上，而其他发起人占股不得超过10%。这样的监管制度是民营资本发起设立村镇银行的玻璃门。其结果是，大部分村镇银行成为商业银行的在县域的分支机构。只有部分村镇银行发起行将实际管理权让渡给了其他股东。

3. 村镇银行面临的挑战。村镇银行的政策定位和其县域属性，决定了村镇银行的业务方向和特点，要求其要与发起行进行差异化发展，在资产端应该开展小额信贷业务，也只有开展小额信贷业务，才能获得客户的存款，解决资金来源问题。但是很多村镇银行并没有着力开发适合自己的业务和管理体系，而是简单依托发起行开展业务，造成其服务缺乏竞争力，也没有稳定的存款来源。而一些希望开展小额信贷业务的村镇银行，也因缺少懂得小额信贷业务的人才和经验而难以建立有效的经营管理体系。

4. 村镇银行的分化将进一加剧，会有更多的重组。面临上述挑战，因各发起行的战略不同，造成其村镇银行发展出现分化。那些按照村镇银行定位和特点引入技术和人才真正开展小额信贷业务的机构逐渐获得市场认可，逐渐成熟并发展壮大，如中国银行与富登的合作。而定位失准和缺少能力的机构则难以经营，甚至亏损，不得不寻求退出。而发展良好的村镇银行集团正好借机收购，获得更多空间。这是村镇银行转手的原因。

5. 村镇银行未来发展。我认为，村镇银行未来有几个发展可能。

第一，随着向民营资本开放金融牌照政策的进一步落地，未来会有民营资本收购或发起设立村镇银行。

第二，那些经营良好的村镇银行的发起行，应利用村镇银行开展普惠金融管业务，其普惠金融事业部可以重点支持村镇银行的发展，而不是在其原有银行体系内搞普惠金融业务。

第三，应该严格限制村镇银行跨地域兼并重组，保持其县域社区性质，免得又搞成大银行，成为抽水机。

第四，根据国际经验，为了提高村镇银行的经营效率和效益，应建立村镇银行联盟或协会，为村镇银行提供共享服务，比如信息系统、品牌管理、人才培训等等。目前已经出现了这样的组织，未来会进一步加强。