互联网金融要迎接新挑战（《互联网金融法律与风险控制》第二版前言）

一如既往，本书以互联网金融从业者及投资者（消费者）为主要预设读者，在实操性、可应用性和通俗性方面，则远胜第一版。本书除详细解析互联网金融领域存在的各类法律风险与控制风险的途径外，还向监管者提出了众多监管的建议。著者期待，本书将继续成为互联网金融法律风险控制领域的实用宝典！

广义上而言，所谓互联网金融，是依托于网络支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融。作为近年来的新生事物，互联网金融的一些业态初具规模，另一些业态仍在快速分化组合之中。互联网金融自诞生起，其法律风险就不可小觑。然而，我们近几年在调研中发现，不少互联网金融机构缺乏法务人员，企业高管忙于创业，无暇顾及法律风险或风险控制。甚至在一些估值超过10亿美元的“独角兽”互联网金融公司，专职的法务人员也寥寥无几。不重视法律风险，企业就算成长为巨人，也很有可能最终功亏一篑。这方面的教训已经数不胜数！

此外，近年来互联网金融领域风险持续高发，许多骗子公司乘机混水摸鱼，致使数不胜数同时缺乏风险识别能力的投资者损失惨重！因此，对广大非专业投资者而言，互联网金融风险的教育要从小抓起，增强风险意识，以求在互联网金融领域的投资旗开得胜，降低风险。其中的途径之一，即是认真学习互联网金融的风险知识，学会预判风险，降低风险，进而控制风险，对广大投资者而言，这是互联网金融投资领域的安身立命之本。

所谓法律风险主要是业务行为违法的风险，以及和相对方（往往是合同相对方）之间商业关系破裂而引发诉讼后，自己一方可能败诉的风险。诉讼法律风险包括防范客户按照自己的理解履行义务时，出现无意的违约情形，以及在履行完毕义务后，对方拒绝提供对价或提供的对价有瑕疵的情况下，寻求裁决机关的公权力保护时能够得到支持。

在这些风险中，既涉及合规风险，也有行政处罚的法律风险，也有民事法律风险，甚至有刑事法律风险。为此，本书对互联网金融各种业态详细解析相关行为规范，以及行为人在触犯法律边界后，可能招致的法律后果，供从业人员参考，以深入明了业务合规的边界。俗话说，最好的医生，是能防病的医生。同理，最好的法务，是能防风险的法务。本书希望成为互联网金融领域的最佳“法务参谋”，帮助从业机构和投资者有备无患。

在2013年，互联网金融的大潮初起，没有太多与之相关的监管办法或完善的法规，刚刚兴起的初创企业亦来不及曝出风险事例。在当年，本书第一版只能以汇编相关法规为主要工作。近两年来，各种涉及互联网金融的监管办法与专项整治方案纷纷出台，在诸如网络借贷等特定领域，风险事件更是持续不断。因此，总结最新政策和法规要点，概括典型风险案例，解析不同业态的法律边界，提供第一手现场调研所得的风险控制干货，为从业者和投资者呈现通俗易懂的互联网金融行为规范指南，仔细辨别和分析相关法律风险，提供控制风险的详细方案，成为本书第二版的核心内容。

在互联网金融刚兴起时，媒体和舆论不免将互联网金融神圣化，全国各地一下子涌现了成千上万家声称从事互联网金融的公司，风投亦不断进驻该领域，各地方政府纷纷发布种种利好政策。但自2015年以来，国内逐渐出现了一种“伪互联网金融”的乱象。一些机构并非真正的互联网金融企业，而是打着“金融创新”或“互联网金融”的外衣为掩护，大肆从事金融诈骗或者非法吸收公众存款等违法活动，负面冲击着互联网金融行业的整体生态。随着该领域风险的连续爆发，互联网金融快速被媒体和舆论妖魔化了，以致不少互联网金融公司近年改头换面，自称金融科技企业。

随着监管的加强，诸如P2P网络借贷平台当前面临的最大风险是法律风险与合规风险，且爆发已迫在眉睫。经历了前几年的监管真空，这是互联网金融行业当前必然要经历的阵痛。2016年以来，政府为期一年对互联网金融行业的整治并非是“打压”，相反，国内互联网金融在经历野蛮生长、风险频发和监管收紧阶段后，将迎来升级转型的重要机遇。“合规”将是互联网金融持续发展面临的第一要素。伴随着监管的全面铺开，互联网金融正处于从野蛮生长走向真正规范发展的关键时期，即将迎来升级转型的重要机遇。所以，对于那些有操守、能坚持底线和有竞争优势的从业者而言，迎接他们的并不是寒冬，而是互联网金融的另一个春天。

经历新挑战，等待新机遇。凤凰需要涅槃，真金必经火炼！

《互联网金融法律与风险控制》（第2版）内容简介：

本书第1版凭借高质量的内容和恰当的出版时机，上市后迅速成为整个互联网金融法律与风控领域的事实参考标准。第2版在前一版的基础上，基于互联网金融行业的最新发展，在保留权威性的前提下，在实用性上做了很大的改善。

两位作者是中国互联网金融法律风险控制、创新与监管研究领域的顶级专家，成功为诸多知名企业提供法律风险控制的咨询方案，多次参与国家金融监管机构监管立法论证。近年来调研了数百家互联网金融企业，分析存在的法律风险，构建了一套完整的、具有实操性的互联网金融法律风险控制的应对方法。本书是作者针对互联网金融各领域法律风险控制实践经验的集大成！

本书在叙述互联网金融各种主要商业模式的基础上，根据现行法律、各业态监管办法、监管基本精神以及互联网金融专项整治方案，分析了互联网金融不同商业模式相应的行为规范，以及行为人在触及相应规范时，可能遭遇的法律风险；深入讲解了互联网金融创新业务存在的法律风险以及法律灰色地带，并提出了风险防范的具体应对措施。基于作者多年调研基础上，本书提供了一些具有代表性的企业在业务风险防范方面的实例，以及在信息与网络安全领域的风险应对措施，供从业者参考。

此外，在互联网金融各业态逐渐进入后监管时期，近年一些有技术优势或者商业模式优势的互联网金融企业纷纷进行合规化调整，在业务上作了较大转型，不仅仅适应监管者的要求，而且有实力迎接新挑战。本书将企业的这种调整和业务转型经验，一并提供给从业者参考。每个章节末尾，附上了当前与互联网金融直接相关的监管法规目录，供读者延伸阅读。

霍学文、高红冰、唐彬、姚军和张俊联袂推荐！

互联网金融在中国的健康发展，需要IT技术的支持，需要风控技术的支持，更需要法律技术的支持。既需要硬法架构，也需要软法文化；既需要研判驾驭金融风险，也需要避免触犯法律底线。黄震教授和邓建鹏教授专注于互联网金融的研究，他们的作品为互联网金融法律风险控制提供了重要启示、参考和实践路径。

——霍学文北京市金融工作局局长

互联网助推中国金融业转型升级，促进着普惠金融的实现。《互联网金融法律与风险控制》一书，直面最新的业态和政策法规的不确定性，为互联网金融从业者预判和控制风险，提供了系统、权威和及时的指引。

——高红冰阿里巴巴集团副总裁

互联网金融是互联网发展到深水区，互联网和金融杂交的新物种。它秉承互联、开放、分享、平等、协作的自由精神，又需要符合金融严谨，合规的风险监管。如何平衡这两种矛盾的文化是一个巨大的挑战，需要有新的风险管理理念和技术。本书集应用性和工具性为一体，帮助互联网金融从业者和投资者学会预见风险、管理风险，值得一读！

——唐彬易宝支付CEO&联合创始人

互联网金融企业所面临的风险，特别是政策风险和法律风险，往往决定了企业开展业务的边界乃至战略发展方向。黄震教授与邓建鹏教授合著的这本书深刻解析了互联网金融的法律风险，并提出各种风险控制的技术，对从业者极富参考价值。

——姚军中国平安集团首席律师

作为最早从事互联网金融领域研究的黄震和邓建鹏两位教授，将几年来的研究成果编撰成书。本书汇集众多与互联网金融相关的法律文件和真实案例，既能让想参与到互联网金融的借款人和投资者对该行业有一个更为客观真实的了解，也能帮助从业者在合理风险范围内做出更多有利于国家和社会的金融创新。我相信这是两位教授对互联网金融发展寄予厚望的真正愿望。 

——拍拍贷创始人&CEO张俊推荐

《互联网金融法律与风险控制》（第2版）目录

致谢

迎接新挑战（第二版前言）

第一章总论

第二章投资者的风险和权益保护

第三章P2P网贷业的法律风险控制

第四章众筹的法律风险控制

第五章互联网综合理财平台的法律风险控制

第六章网络虚拟货币的法律风险控制

第七章互联网保险的法律风险控制

第八章第三方支付的法律风险控制

第九章可信电子数据证据的实现方式

第十章其它互联网金融业态的法律风险控制

《互联网金融法律与风险控制》（第2版），机械工业出版社2017年版，当当网、京东、亚马逊等有售。