京东金融携手银联再破局 移动支付“联网通用”蓄势

站在收银台前纠结到底扫哪个二维码结账是否曾困扰过你？如果有一天无论打开哪一个APP，不管是支付宝、微信、京东还是银行，都可以支持同一个二维码扫描，这种便利、无跳转的体验，你是否想尝试？站在收银台后，无需再为“聚合”多种支付方式付出成本，采用统一的标准大大增加收单效率，你又是否愿意选择？     

这些变化正在发生。近期，中国银联宣布推出首个“银联标准”的二维码支付产品，包括40余家商业银行以及京东金融等机构首批加入。接入这一标准后，所有银联受理网点都会成为加入机构的基础设施，接入机构的客户可以通过相关银行、京东或京东金融的APP扫码无缝切入到支持银联体系的任何线上线下支付场景。     

银联定标准、银行和京东金融来做推进。无论从标准制定方的资源和经验，还是参与方的体量和触达用户能力，这股力量都极具想象空间。在京东金融副总裁许凌看来，真正有价值的是创新支付服务体验而非盘踞场景。“场景是个基础建设。如果二维码支付也能实现银行卡创造的联网通用，整个行业会更快发展。”     

业内人士认为，“银联系”的入局直接加剧了二维码支付的“联网通用”趋势，在此影响下，由双寡头垄断的移动支付格局或将发生变化。而伴随NFC、生物识别等技术的爆发，在未来两三年内移动支付方式还将快速丰富。

二维码支付亟待“联网通用”

智研咨询数据显示，中国移动支付市场，已经被支付宝、微信占据近九成份额，目前手机二维码/条形码支付的使用率为24%。

但此前，二维码支付缺乏统一的安全认证标准，在交易信息安全保障上更多依赖支付企业自身的风控水平，容易产生风险隐患。在被一度叫停后，去年年中，支付清算协会下发了《条码支付业务规范》征求意见稿，意在全面规范二维码市场乱象。

中国人民银行副行长范一飞认为，从安全性看，经过产业各方对二维码支付技术及安全规范充分论证，建立了完整的业务规则、技术标准、风险控制等全链条业务体系。银联云闪付二维码产品既满足了持卡人的便捷支付需求，又实现了银行II、III类账户的市场应用，落实了个人银行账户分类改革。

此次银联标准二维码是基于卡组织的四方模式，在该模式下，银联扮演开放平台和连接者的角色，即通过为发卡机构、收单机构、商户与用户搭建金融基础设施，使银联体系内的各支付机构实现联网通用。由于银联云闪付链接直接连接各家合作银行和机构自有的APP，这一二维码标准的推广，理论上可以大大刺激参与方APP的打开率和活跃度，银行、机构得到更多的用户交易数据。

在京东金融CEO陈生强看来，银联二维码标准产品落地首先是重新定义了支付与场景的关系，缩减了行业对接受理端的成本；其次是重构了支付市场格局，基于受理侧的开放，参与者可以更多地将精力投入产品创新而不是抢占场景；第三，重塑了支付体验，实际上为用户提供了一个支持多应用的二维码产品。“就像十多年前，银联实现了银行卡领域的联网通用，随着银联标准二维码的推出，可以预见二维码支付也将进入到联网通用的新时代，更加开放规范。”

不做圈地大战

事实上，二维码支付目前的市场状态与15年前银行卡刚刚进入市场时极为相似。彼时每家银行同样是各自给用户发自家的信用卡，然后花费大量的人力物力去商户那里铺自己银行的POS机，造成极大资源浪费的同时也给商户和用户带去了困扰——拿着A银行的卡没办法在B银行的POS机上刷，为了多受理一些客户必须在桌上摆着三五个机具。

在许凌看来，二维码就像一个虚拟的POS机，各有标准、互不打通。每一家金融机构想进入这个市场，都要去铺自己的二维码。人力物力投入大，但面对已经被卡位饱和的场景，进入的门槛和成本都太高。

面对支付机构针对场景的圈地大战，许凌认为，真正有价值的东西是创新服务而非盘踞场景。“场景是个基础建设。如果能实现银行卡创造的联网通用，一定能促使整个行业发展更快。”

不过问题在于，加入银联二维码标准的成员越多，竞争则可能更加激烈。但许凌觉得，“这种竞争才是一个公允的市场竞争。非垄断的、非寡头的市场肯定是竞争对手越来越多，机会均等的情况下，真正专心做产品，专心做技术，专心做用户服务就是取胜之道。”

京东选择支持并加入银联二维码标准，是看重银联真正希望用开放的生态来做，制定好标准，把参与方拉进来，做好基础设施。艾瑞分析师李超认为：银行与京东金融的接入对加速银联二维码产品落地具有重要意义。双方在各自擅长的领域发挥优势，无论是从场景搭建还是用户体验等方面都将完全超越当前的支付方式。

能力输出撬动格局

今年年初，京东金融和中国银联签署全面战略合作协议，在移动支付产品创新、联名卡、大数据应用、农村金融、国际业务等八大项领域展开深度合作，旨在通过资源共享、优势互补，共同打造开放生态。据了解，目前京东金融的支付、用户、场景、技术均已与银联全面对接，并陆续产生成果。

目前，京东金融大支付体系已经串联起京东支付、白条、小金库等一系列产品，实现了存、贷、转的打通。通过与银联的合作，目前在线下也已经实现二维码支付和NFC（近场通讯）支付的双重布局，未来将在产品打通上做进一步创新。此次银联标准二维码的发布也是双方基于此前合作的背景之上，在移动支付领域的进一步落地。

事实上，在此次银联二维码标准产品中，银联作为基础设施提供方，希望打造的是一个联网通用的系统，接入的银行和机构不用再自己动用网络铺设，可以把更多精力用于教育用户、创新产品、释放权益。在这点上，京东金融的优势恰恰是在C端对用户的触达、教育、营销撬动。白条和闪付的概念在近半年来已经被深度捆绑，京东2.4亿用户的活跃度和黏性都成为银联标准二维码突围的关键保障。

“我们有一些闪付合作好的商超超市，用户直接就会说，白条吧。这是客户来反培训的效果。为什么银联需要我们去做？因为我们有更好的产品体验、用户权益，当用户直接提出需求时，商户不可能流失这笔交易。”许凌表示。

在许凌看来，把握正确的道路和趋势非常重要。他判断，随着二维码支付联网互通的推进，以及NFC、生物识别等技术发展，所谓的垄断格局会破开。作为银联二维码标准的参与方和推动方，许凌对这一步很有信心。在他看来，NFC很快半年左右就会迎来一个大爆发，而很快支付格局会发生巨大变化——这种变化的表现在于：市场变得更开放和规范以后，参与者会变多；第二产品形态会更多，二维码、NFC、生物识别都会成为选择；受理的终端更多，那时候可能一个手机就能首先受理不同的支付方式。

“无论哪一种支付方式，比拼的首要是安全、其次是便捷、然后是权益。我们从来不担心自己的创造力和技术的储备。只要路能让所有人都公允地进入，我们一定会跑得很快。京东的理念还是要服务更多金融机构，帮助他们去降低成本，提高效率，我们不会关起门自己干，要联合起来一起干。”许凌说。