作为互联网巨头，美团业务场景广泛、用户数量庞大，具有良好的金融业务生态基础。2月27日，继第三方支付支付、小贷、民营银行牌照之后，美团又斩获一张保险经纪牌照，金融业务再下一城。
不过，2015年起步的美团金融业务，曾多次因牌照缺失，面临监管和诟病。但这并不影响美团的金融“野心”。最近的2018年除夕，王兴在内部信中称，“我们一直在促进科技与实体经济的融合，为生活服务业小微商户提供营销、IT、经营、物流、供应链、金融等以科技为核心的服务······”金融成为美团的六大服务之一，地位可见一斑。
但在业内专家看来，美团金融真正形成特色、在互金领域突围仍有一条长路。
1. 保险终于“持证上岗”
早在2015年4月美团即上线相关迟延赔偿类产品服务“准时保”，当时的服务协议非常简单，即“购买准时保服务的用户，将在订单不能准时送达时获得赔偿。
不过，由于美团当时缺乏保险相关牌照资质、也未与其他持牌保险机构合作，这一业务推出后饱受诟病，涉嫌非法经营保险业务。
也许为回避该种质疑，美团后将“准时保”服务更名为“准时宝”，并且在准时宝服务协议中明确注明：“准时宝不是保险......是美团外卖未能准时送达时支付的违约金”。
而此次，美团旗下的重庆金诚互诺保险经纪有限公司（金诚互诺保险）在持有保险经纪牌照后，可基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金，避免上述质疑。
美团点评保险业务总经理姚虎表示，在“让大家吃得更好，生活更好”的企业使命下，公司将遵循合法合规的经营原则，通过保险经纪业务与业务场景相结合···为近500万商家的保险需求提供更好的服务，不断提升平台服务能力，为社会创造价值。
预计三个月后，美团保险会退出相应的产品。
2. 坎坷的“支付之路”
值得注意的是，除了保险业务，美团在金融业务的布局上，不是一次使用“先上车后补票”的玩法。作为金融生态的底层支撑，美团曾试图与其他巨头一样，通过支付账户构建自己的生态体系。
不过，美团的“支付”之路十分坎坷。因缺乏牌照，美团支付在推出后受到举报。
在2016年2月和2017年9月，美团支付因涉嫌无证非法经营，先后两次被律师向中国支付清算协会实名举报。11月份，有消息称中国支付清算协会将对美团采取自律措施，并责令美团进行整改。
实际上，美团早在2015年已着手申请支付牌照，但因央行对支付牌照管辖日趋严格，后转至收购策略。
直到2016年9月份，美团全资收购了第三方支付公司钱袋宝，才正式“持证上岗”。有传言称，美团为此花了13亿元。
通过收购，美团点评将持有央行颁发的第三方支付牌照，将可合规从事支付业务。这或为已经建立起支付场景的美团点评进军金融业扫除部分障碍。
但收购牌照的短短一个月后，央行营管部通过官网公布了对钱袋宝的处罚公示。信息显示，北京钱袋宝支付技术有限公司因违反支付机构客户备付金管理规定、银行卡收单业务管理规定，被罚款人民币12万元。
美团支付官网
金小妹在美团支付官方看到，其主打“智能支付开放平台”，通过POS等设备服务商户。另外，美团还采用了“农村包围城市”的策略，在襄阳、宜昌等三四线城市推出了“美团闪付1分钱乘公交”活动，需要美团APP开通。在B端和C端均有切入。
3. 小贷业务有想象空间
美团小贷官方介绍
2016年11月份，美团获得小贷牌照。12月，极速贷和经营贷上线，前者最高贷款5万，后者则达到50万，主要为美团点评生态圈内上下游的小微商户提供贷款服务。
美团点评高级副总裁穆荣均指出，“设立小贷，核心是配合我们整体的互联网下半场战略，为千万线下小微商户在原有的口碑经营、营销推广、外卖配送、IT系统等服务之外，提供便捷、实惠的金融赋能服务，帮助他们做好生意。”
而在2017年6月，美团海域招联消费金融联合推出现金贷产品“借钱”，宣传稿件称“新用户开通最高可获得20万的授信额度，通过美团APP申请成功的新用户可以获得一张5000元免息5天的优惠券。”
美团与招联合作现金贷产品的稿件截图
不过，去年12月，银监会相关部门发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。
但总体上来看，我认为作为小贷牌照的持有者，美团的小贷业务因存在一定场景、仍有想象空间。
4. 民营银行期待特色
2017年12月，由美团点评参与的亿联银行获批筹，其中美团点评持股28.5%，为第二大股东。
不过，即使美团点评获得了含金量极高的银行牌照，但未来挑战依旧存在。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言曾表示，银行的牌照含金量虽大，但鉴于银行业本身竞争激烈和行业大形势的不景气，民营银行一方面要探索不同于传统银行的新模式，以实现互补发展和错位竞争；另一方面又未能与互联网金融机构在业务模式上拉开差距，存在明显的业务同质化问题。
薛洪言表示，面对与传统银行业和互联网金融机构之间复杂的竞合关系，并非每家民营银行都能顺利闯出一片天地。对亿联银行而言，也是如此。本质上，有没有经验还不是大问题，有没有开展业务的资源和能否找到真正差异化的模式才是最关键的问题。
5. 能否获得突围
除了金融牌照囊括麾下，美团去年的经营数据也十分惊人。据王兴内部信中披露的最新数据，2017年美团活跃买家达到3.2亿，活跃商户达到437万。2017年公司整体收入增长实现翻番，超过330亿元，GMV交易额突破3600亿元，线上日订单量峰值超过2700万，额外的还有线下超过700万单的交易。
不过，虽然经营数据还不错，但美团却一直面临残酷竞争。最新消息是，阿里将收购饿了么，补齐了阿里零售“最后三公里配送”的短板，加上口碑和天猫超市，对美团形成更激烈的夹击。
目前来看，作为国内第一梯队的互联网流量巨头，美团主营业务收到冲击，而金融业务目前仍未形成特色。
正如网贷之家首席分析师张叶霞所言，美团靠着美团外卖、大众点评等渠道积累了大量的用户流量、交易数据，为美团金融发展提供了数据支持。
但美团自身的金融属性较弱，这对于美团金融业务发展或许会有一定的不利影响，其在金融业务板块引入专业的高管人才，双方合作也需要磨合期。另一方面，目前互联网金融行业既有阿里、京东等巨头，还有前赴后继的创业者涌入，竞争激烈。
她说，美团金融业务从2016年下半年开始，其中保险业务还未上线，还处在初期阶段，整体金融战略布局和运营团队的能力等对业务成长都有较大的影响；此外互联网金融行业处于强监管时期，政策的不确定性对其业务发展也存在一定的影响，未来能否靠金融业务突围还有待观察。
网贷平台福音！据财新
网报道，工业和信息化部(下称工信部)相关权威人士表示：P2P平台在电信部门需要办理的许可证只有一个，即《增值电信业务经营许可证》。那些开价一百万的中介们，要哭晕在厕所了。
据财
新网报道，工业和信息化部(下称工信部)相关权威人士表示：P2P平台在电信部门需要办理的许可证只有一个，即《增值电信业务经营许可证》;在许可证的各项业务形态中，P2P对应的是确实是“在线数据处理与交易处理”一项，但该许可并不等同于此前纷传的EDI证;此外，工信部尚未排除申请“互联网信息服务业务经营许可”，也即“ICP许可证”的可能性。
此前市场普遍判断，由于P2P平台属于信息中介，因此应当向地方通信管理局申办ICP许可证。但有媒体在9月中旬报道，ICP并非P2P所需许可证，真正要办理的是在线数据与交易处理许可证，该报道将其等同于EDI许可证。
9月中旬后，平台纷纷开始办EDI证，办证中介要价也水涨船高，工信部官员分析，EDI是误解。
据财新，工信部权威人士表示，“EDI的说法肯定是不准确的”，此前的市场解读存在着两个层面的误读。
而在此之前，网贷平台因传言需要ICP、EDI等资质问题多次陷入被动，甚至有中介喊价一百万办理。但今日财新援引工信部的言论，应该会终结这种炒作，网贷平台首要任务还是要在地方政府取得备案。
来源：金融观察团
据财新
网9月28日报道，工信部相关权威人士表示，P2P平台在电信部门需要办理《增值电信业务经营许可证》，在许可证的各项业务形态中，P2P对应的是确实是“在线数据处理与交易处理”一项，但该许可并不等同于此前纷传的EDI证（在线数据与交易处理许可证）；此外，工信部尚未排除申请“互联网信息服务业务经营许可”，也即“ICP许可证”的可能性。
网络内容服务商英文为Internet Content Provider 简写为ICP。ICP证是指各地通信管理部门核发的《中华人民共和国电信与信息服务业务经营许可证》。国家对提供互联网信息服务的经营性ICP实行许可证制度（经营性ICP主要是指利用网上广告、代制作网页、出租服务器内存空间、主机托管、有偿提供特定信息内容、电子商务及其它网上应用服务等方式获得收入的ICP）。
自8月24日四部委联合发布《关于网络借贷信息中介业务管理暂行办法》(以下简称《暂定办法》)以来，主流舆论普遍认为P2P面前有三座大山：ICP认证、金融备案、资金银行存管。
目前P2P行业中已经获取ICP许可证的平台还不多，据不完全统计，在全国正常运营的2000多家平台中，有ICP经营许可证仅为5.73%，在已经与银行签订存管协议或联合存管协议的平台中也仅有40多家拿到了ICP证。之后有报道称，《暂行办法》颁布后，ICP认证的价格就开始水涨船高，中介价格甚至达到了100万元以上。
《北京商报》报道，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，相对ICP许可证，行业内获得EDI证的平台很少，基于合规的恐惧，行业内掀起了EDI牌照热不足为奇。不过，毕竟目前还没有正式渠道确认P2P运营究竟需要哪个证。EDI证的热度高涨，不排除有炒作的成分。
网贷之家分析师张天华向野马财经表示，监管细则是谈到要办相关的证件，但是目前还没有明确。
此前，澎湃新闻报道称，根据网贷监管细则，需要办理EDI认证，而不是此前传得沸沸扬扬的ICP认证。而此证的发放还要等银监会先下发《网络借贷资金存管业务指引》。这让已经花了大价钱求人办证的平台傻了眼。
分析来看，在《暂行办法》中明确提到“网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可;未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务。”
各家平台正是看到了这一条之后，开始争相办理ICP认证，可实际上，电信业务许可证是一个统称，里面还有很多不同的分类，ICP和EDI都属其中的分类。可两者意义截然不同：ICP是针对信息服务业务中的互联网信息服务，而EDI针对在线数据处理与交易处理业务。
在8月24日的举办的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》新闻发布会上，工信部在解读监管条例时表示网贷平台需要电信业务的经营许可。如，工信总信息通信管理局互联网处副处长现场表示，“事前，我们要做好电信业务的经营许可准入工作”，平台方在完成地方金融监管部门的备案登记后，要申请相应的电信业务经营许可，未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络接待信息中介业务。工信部也没有明确说到底要办理哪个证件。
金投手董事长马俊湖向野马财经称，办理ICP许可证，或成为了网贷平台发展的一个分水岭。“许可证的申请程序比较严格，对企业资质要求较高，势必会有一大批企业在监管划定的硬性要求下，无法获得或达不到要求而选择退出。”
马俊湖称，ICP许可证是淘汰机制开启前的预警和信号。也就是说不符合这一要求，在规定期内没有拿到ICP的平台或面临清场出局，行业新一轮洗牌在即。
P2P的模式到底该办哪个证书呢？
据财
新网报道，工信部权威人士表示，办理“EDI的说法肯定是不准确的”，而且此前的市场解读存在着两个层面的误读。
第一个误读是，目前工信部尚未排除ICP许可的可能性，具体判断要等银监会下发《网络借贷备案登记指引》。该人士表示，在完成地方金融监管部门的等级备案后，P2P平台需要向地方通信管理局申请的许可证只有一个，即《增值电信业务经营许可证》;在许可证的各项业务形态中，P2P平台对应的应是“在线数据处理与交易处理”一项;但是，目前尚未排除申请“互联网信息服务业务经营许可”，也即“ICP证”的可能性。
第二个误读是，不能将“在线数据处理与交易处理”等同于EDI。据《电信业务分类目录(2015年版)》，EDI对应的“电子数据交换”，属于在线数据处理与交易处理业务中的一种。除了EDI，在线数据处理与交易助理业务还包括了交易处理业务、网络/电子设备数据处理等另外两项业务内容。该人士表示，P2P平台的业务形态更加倾向于其中的“交易处理业务”，而EDI一般对应的是海关、税务等处于国际标准数据格式的报表、保单业务，“跟P2P没有任何关系”。
此外，该人士建议平台到地方金融监管当局补办备案登记，再去地方信管局进行服务项目的变更。
目前，一些业内资深和知名的平台如人人贷、积木盒子、易通贷、宜人贷、爱钱进已经获得了ICP证。
签约平台的ICP经营性许可证情况
ICP许可证是对外合作的主要资质之一，在与银行谈存管等核心业务时，银行会要求P2P平台提供ICP经营许可证。
由此可知，P2P要越过ICP认证、金融备案、资金银行存管三座大山的顺序是，先办理金融备案，再办理ICP认证，最后再办理资金银行存管。
附：工信部发言现场的文字实录。
[主持人]:请工业和信息化部信息通信管理局互联网处徐强副处长跟大家介绍相关的情况。[15:59]
[徐强]:谢谢主持人，各位媒体朋友下午好！[16:02]
[徐强]:网络借贷信息中介是和金融融合的产物，也是一个新的产业业态，它具备了线上与线下紧密结合的特点，这种产业监管的模式，不同于传统的互联网，政府部门都在鼓励创新的同时在进行探索规范管理。工信部是负责互联网行业管理的部门，之前与银监会这边密切配合，还有相关部委密切配合，参与起草了这个《办法》，并且充分征求和采纳了社会各界的意见。下一步我们也将继续与相关部门共同构建互联网+金融的多部门联合监管模式，促进行业持续健康发展。[16:02]
[徐强]:我这边简要的对《办法》当中涉及到工信部相关职责的条款进行一下说明。工信部在这项工作当中主要有三项工作：[16:02]
[徐强]:第一是事前，我们要做好电信业务的经营许可准入工作。《办法》第五条规定，网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门的备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可，未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络接待信息中介业务，工信部这边将组织各省、自治区、直辖市的通信管理局，具体的审批是在各地的管局，按照互联网信息服务管理办法，电信业务经营许可管理办法，等等这样的规定，来开展电信业务许可的审批。并且开展电信业务和信息安全的形势审查和实地抽查。二是落实网络实名制，加强中介机构的互联网基础管理。在相关的IP地址使用、域名注册、网站备案、电信业务许可等环节，进一步落实实名制登记，并要求提高实名制信息的准确率。[16:03]
[徐强]:第二部分事中过程当中我们要做好电信业务行业监管工作。一是做好网络安全和用户信息保护的监管工作。《办法》第18条、第31条都明确要求中介机构要遵守国家网络安全的相关规定，具备健全的安全设施和制度，定期开展安全评估工作。《办法》的第9条、第23条、第27条，要求中介机构确保用户及交易信息采集、处理、保存及使用等合法性和安全性，不得删除、篡改非法买卖或泄露用户信息。结合职能工信部将依据网络安全及用户信息保护的相关法律法规及相关的标准，指导并监管中介机构保障网络信息安全，对中介机构系统及网络进行安全定级备案，并开展风险评估，指导中介机构加强网络和系统的安全防护，强化网络数据安全和用户个人信息保护。[16:03]
[徐强]:第二部分提升技术支撑能力，按照国务院领导同志的要求，工信部正在建设国家互联网金融风险分析技术平台，并且将于近期成立技术专家委员会，通过加强监测、预警、取证、曝光等技术手段建设，提高数据分析能力，密切跟踪网络舆情及网站动态，为加强互联网行业管理提供技术支撑。[16:03]
[徐强]:第三要推进数据的协同共享。加强政府部门间的协调配合，进一步强化在数据共享、系统对接和信用体系建设等方面的合作，前期我们跟银监会这边也进行了探索和尝试，已经通过系统平台向银监会这边共享了两千余家“网贷”平台的主要信息。[16:03]
[徐强]:第三部分在事后，事后我们要做好违法违规的处置工作，工信部将结合相关的职责，配合相关部门做好违法违规中介机构的事后处置工作。一是对网络借贷引发的规模较大、影响较广的网络与数据安全事件，组织开展严重调查，依法处罚违法违规行为。二是对相关部门认定存在违法违规行为的中介机构平台网站和APP依法予以处置。[16:03]
来源：野马财经
