金融科技战场开启“升维”竞争 科技驱动创新成突围关键

『一场由大数据及云计算、人工智能、区块链等前沿科技引发的金融服务“成果大爆发”的时代，将被开启。』

文/王曼卿

来源：互金通讯社

如果说过去一年里，金融科技的主战场集中在监管合规的推进上，那么，如今的行业已升迁为平台的合规建设与科技驱动创新的双考量上来......

一方面，BATJ等互联网巨头借助自身场景、资源等优势，其新金融业务从支付、理财到小额借贷，几乎涉足各细分领域；另一方面，以抱财网为代表积极拥抱技术创新的金融科技平台，也通过深耕优质资产端，给市场交出了令人满意的答卷。

可以预见的是，一场由大数据及云计算、人工智能、区块链等前沿科技引发的金融服务“成果大爆发”的时代，将被开启。

推进合规建设 监管指引创新

纵观行业的发展，可以看出新技术的研发与应用、新市场的形成和开放、新格局的创立与稳固，这些都是在市场需求推动的，特别是金融行业。基于此，监管的介入更多是希望在各经济主体在业务拓展的同时，能够注重合规经营，进而维系国内金融系统的稳定。

从监管的角度不难发现，互联网金融正是应普惠金融而生和成长，因此监管一方面设置了信息披露、银行存管、备案制度等诸多关卡的同时，也在某种程度上与行业共同探索适合和鼓励小微企业、三农等普惠金融的管理机制，以更好地平衡国家普惠和行业规范两者之间的关系。

目前来看，在监管和从业企业的共同努力下，各家金融科技平台都在加大力度推进自身平台的合规建设进程。以抱财网为例，作为中国互联网金融协会首批会员单位，其对于监管意见的尊重与推进，不仅体现在倾平台之力完成监管阶段性验收要求，更在以下三个层面下足了功夫：

一是启动平台“全民监管”的学习能力，包括熟悉监管层下发的相关意见指引和细则，提高专业化的项目管理能力，甚至强化与律师、审计等跨业态机构的合作；

二是继续深耕和研发创新技术，一方面通过技术驱动风控模式的进化，使得优质资产获取更高效，另一方面人工智能和区块链技术等技术的应用，也将进一步提升用户体验；

三是可以加深与传统金融的合作关系，金融科技平台与银行、保险等金融机构的战略合作，不仅可以获取到成本更低的资金和资源渠道，更能够为平台带来更强的增信机制。

公开资料显示，截至目前，抱财网新增出借人风险评估及分级管理、自然人、法人或其他组织借款余额不超限额、开展信息系统定级备案和等级测试并定期开展安全评估等10项合规事项均处于已完成状态。值得一提的是，其与平安银行合作接入的存管系统正进行技术对接，将于近期正式上线。

深耕优质资产 践行普惠金融

整体来看，银行金融产品转向数字化和互联网化、金融科技平台坚持小额分散和服务小微企业，其根本都是为顺应国策——助推普惠金融事业的具体表现。

暂且将传统金融机构的迭代放在一边，仅就抱财网这类的金融科技平台而言，可以围绕以下两个链条来完成普惠金融业务的构造：

其一，挖掘优质资产和优质借款人。

小微企业是国民经济的主力军，市场就业的主渠道，和创业创新的重要组成，然后由于其自身实物资产较少、资金流动性较差、产能规模有限和财务制度不规范等诸多掣肘，因此融资难、融资贵、融资慢等问题，是摆在它们成长道路上的“路障”。

抱财网自2014年正式上线运营起就坚持产品创新、技术创新、以产融结合为引擎，为用户提供信息交互、撮合等金融信息服务，为中小微企业主提供一揽子金融信息解决方案。迄今为止，已为超过15万出借用户以及超2000位小微企业主等借款人提供金融信息服务，累计撮合交易规模近80亿元。

其二，全流程充分风控，细节成就专业。

抱财网对于优质资产的定义，并非单一局限于资产挖掘和获取这一环节，其采取的是全流程充分风控模式，以确保从贷前数据分析、贷中审核放款、关注资金去向和贷后还款催收等每一个环节，均制定好相应的风险应对方案。

这种线上结合线下的高度严密的风控手段具体体现为：贷前对借款人及借款项目进行数据收集，包括基本财务状况分析、贷款需求研究等基础工作后；贷中判定借款人资料的有效性和真实性，根据大数据风控模型进行风险预估及授信；贷后关注借款人用款去向及阶段性核实金融服务进度；如涉及催收工作，平台则会在监管指引下，针对不同逾期客户情况，制定不同的解决方案。

而当这两个链条完美串联起来时，整个普惠金融的价值链条就真正完成了业务与生态层面的落地，并释放出真正的价值所在。

【写在结尾】我们可以清晰地看到，金融科技已不再是互联网金融的专利，传统金融机构对其的重视程度，也已到了前所未有的地步，普惠金融已从此前的“流于口号和形式”，进阶到了“实实在在落地”的历时阶段。

是的，在监管“与时俱进”与互联网科技创新的“两驾马车”驱动下，全金融行业服务创新的“集结号”已经吹响。