剑与牛皮癣，当315炮火对准714高炮

央视315是一把剑——解决消费者保护领域疑难杂症的利剑，这一次，这把剑对准了714高炮——一种期限7天或14天的超短期高息贷款，隐蔽、难管，堪称消金行业的牛皮癣。

当利剑对上牛皮癣，但愿是起点，不是终点。

714高炮很像传销，可怕之处都是防不胜防和难以脱身。

传销组织有两个绝招，一招是精神洗脑，一招是人身限制，陷入者，要么心甘情愿不想离开，要么失去自由无法脱身。714高炮也有两招，一招是以贷还贷，一招是暴力催收，一边诱你拆东墙补西墙，让你背上债务大山，一边暴力催收逼你还钱，榨干你和你的社交圈。

如央视315报道中的董女士，起初贷款只为救急，借了7000元，后来借新还旧，“还两个、借三个；还五个，借七个”，如滚雪球般，三个月内7000元滚至50万，压得人窒息、崩溃。

找多年不见的老同学叙旧不可怕，可怕的是老同学要发展你做下线；救急借钱也不可怕，可怕的是借钱对象竟是714高炮。

谁没有缺钱救急的时候？陷入类似境遇该怎么办？你可能想到了投诉。

自2017年12月的现金贷新规之后，全国人民都知道，砍头息、高利贷、爆通讯录属违法违规行为，但很多人还是一边投诉，一边借款。

2018年间，互联网投诉平台“21CN聚投诉”共受理消费金融有效投诉20.9万件，每天投诉近600次。借款人尽情对高利率、暴力催收表达着愤慨与不满，但解决率不足四成。

从涉诉平台排行榜看，持牌机构、上市平台、独角兽和小龙头们位居前列。固然是它们业务量大，更主要的是，借款人清楚，投诉这类平台是有用的，它们多半怕负面舆论，有整改的积极性；而714高炮们，做的就是刀口舔血的违规生意，两三个月换个马甲，不怕投诉，慢慢也没人再投诉。

马克思说，“如果有百分之三百的利润，资本就敢践踏人间的一切法律”。利润有多大，求生欲就多大，714高炮们，不怕投诉，更是罔顾法律，想尽一切办法、钻尽一切空子——活下去。

多活一天，不是赚了时间，赚的是钱。

这几日，央视315携全国关注之力，对着714高炮重重砍了一刀。数万个（或数十万个）高炮口子瞬间停止活动，隐藏在网上网下的资讯里、隐藏在如海的APP里。

被曝光的十几个典型做了炮灰，剩下数万玩家，静静等待风暴过去。等舆论关注下一个热点，它们又会悄没声息地重操旧业，像什么也没发生过。

怎么办？当然要罚，重重地罚。发现一起，罚没一起。不过，714高炮小而散，隐蔽又灵活，打掉一个，换个马甲又会卷土重来，罚而不止、禁而不绝。

除了罚，还有其他事要做。

先来看个案例，ICO的案例。

ICO是发币的生意，类似印钱，暴利程度，堪比超利贷。2017年9月，严监管如期而至，ICO被认定为非法金融，银行和支付机构不得为ICO提供金融支持，ICO众筹平台停止运营，二级市场（虚拟货币交易所）也被关停。

接下来的六个月，虚拟货币投机反而迎来新高潮。比特币、以太币在国际市场暴涨，各类空气币陷入癫狂，资本大佬借机鼓吹区块链泡沫，大量区块链媒体成立，煽风点火，币圈投机禁而不止、甚至越禁越火爆。和现金贷新规之后，超利贷、714高炮横行风靡如出一辙。

2018年二季度起，炒币热潮才开始消散，消散于市场之手——多种因素下，比特币暴跌，并一蹶不振，空气币大幅跳水，再无反弹，投机没了空间。随后，网信办出台区块链信息服务备案制要求（2018年10月《区块链信息服务管理规定(征求意见稿)》），斩断了空气币投机炒作的传播链条，在变冷的灰烬堆里泼了一盆冷水，根绝了死灰复燃的可能。

监管之手着眼于围追堵截，“三不准、四不许”，如秋风镰刀，将杂草拦腰割截，但不敌二月春风吹又生；市场之手则着眼于土质水质，改变土质，方可从根本上绝了杂草的生机。

什么是超利贷禁而不绝的土壤？需求。

董女士急需周转资金，为何找的是高炮口子，而非持牌机构？第一家平台还可说是误打误撞，领教了砍头息、高额罚息、暴力催收后，为何还敢找新的高炮口子借新还旧？

因为董女士们不是持牌机构的座上宾。

现金贷新规之后，持牌机构的年化利率上限是36%，超利贷平台的年化利率下限是200%， 36%-200%之间的产品，绝迹了。贷款产品的利率分布，在36%处出现断崖，持牌机构与超利贷之间，没了缓冲地带。

但借款人的风险分布是连续的，董女士们的信用状况，恰好对应36%-200%之间的产品，需要借钱时，该怎么办？在持牌机构吃了闭门羹，只好转身向大海走去——走到714高炮的怀抱里去，去接受年化利率数百甚至上千的贷款服务。

没错，银行等持牌机构又在力推普惠金融，甚至上升到政治高度。但普惠金融不等于金融扶贫，如果董女士们的贷款年化成本（含资金成本、运营成本、不良拨备成本等）在50%，我们不能指望银行用年化利率低于36%的产品为董女士们服务。即便偶尔做几单，多半也是风控模型不精准，属于马上会被机器学习修正的bug。

正门开不了，又要合力关偏门，只怕连受保护的借款人也有意见。

央视315后，网上流传一个段子“我只想对国家说，我是自愿借款的，没人逼我，就算1000到手200我也愿意，明天就还我也愿意，别为难放款的”，段子里有刻意搞笑，但不反应一丝现实吗？

我们需要优化普惠金融的土质水质，需要松开放贷机构的手和脚，需要为普惠借款人构建多层次、连续性的借款产品集。剑与牛皮癣的对决，只是看着热闹，要治病，需要服药。

要做的还不止这些。

超利贷们有恃无恐，靠的是暴力催收托底。没了暴力催收，贷出去的钱收不回来，违规放贷与扶贫无异，自会树倒猕猴散——亏本的买卖，有多远，逃多远。

超利贷平台的暴力催收，以威胁和侮辱为主，分两个阶段：

第一阶段，抓住借款人不欲声张的心理，威胁爆通讯录，引诱借款人以贷还贷，走上债务滚雪球之路； 第二阶段，雪球越滚越大，窟窿堵不上，爆打通讯录或网上发帖示众，极尽言语辱骂之能事，双方冲突加剧，多以悲剧收场。

针对这两个阶段，我们能做些什么？

对于借款人来说，要清楚一点，借了高利贷不可怕，借新还旧才是魔鬼，是一切悲剧的源泉。怕被爆通讯录而借新还旧，迟早会因为借太多还不上被爆通讯录。在与高利贷打交道的路上，早收手，早上岸。

还有，借钱不丢人，被爆通讯录也不是你的错，无谓背负太大的心理压力。

剩下的事，要交给监管、交给经侦、交给舆论、交给产业链条上各类企业。

信息违规交易的链条，能否斩断？ 暴力催收的催收机构，能否查封？ 涉嫌暴力催收的号码，能否封禁？ 接到暴力催收的投诉，能否处理？ ……

推而广之，我们还可以继续发问：

超利贷平台的系统从哪里来？ 流量从哪里来？ 扣款渠道从哪里来？ APP在哪里上架？ 谁为超利贷提供催收服务？ 谁为超利贷提供风控服务？ ……

每个参与方都把好关，超利贷还怎会遍地生根呢？

央视315过去将近一周。有人在网上发问，一些被曝光的714高炮APP，怎么又在悄悄活动了？

因为央视挥出了第一剑，需要借款人、舆论、监管、经侦及产业链各方挥出第二剑、第三剑、第四剑……，直至形成细密的剑网，让超利贷们无处遁形。

当利剑对上牛皮癣，只是起点，不是终点。

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作者：苏宁金融研究院互联网金融研究中心 薛洪言   微信公众号：洪言微语