平台没有优质资产 实现普惠金融就是空谈

早上5点， 大部分人还在梦乡，曹云云忙碌的一天就开始了。身为一个火锅店老板，她要赶早去菜市场选购新鲜的蔬菜、肉品、水果，然后回到店里跟员工一起，为迎接十点的第一波顾客做好准备。

曹云云是甘肃省平凉市崆峒区人，进入十一月，天气渐凉，不远处的崆峒山景区迈入淡季，但她的火锅店却正是人来客去的热闹时节。

就在一年前，曹云云的冬季还过得百无聊赖。丈夫是一个踏实本分的公务员，孩子漂亮懂事，但日子过得紧紧巴巴。眼看着孩子要上小学了，曹云云心底那个做生意改善生活条件的小火苗也越来越旺。一番考察后，曹云云决定加盟一家连锁自助火锅店，市场空白、家人支持、朋友鼓励，却独独缺了些启动资金。

经朋友推荐，她通过向前金服借款端成功借到5万元，填补了缺口，顺利开起了系着全家美好生活希望的火锅店。到现在，曹云云一家的小日子愈加红火，她也守信遵约，每月按时还款。

向前金服是一家以智能金融服务为主体的领先金融科技平台，主要为优质用户提供便捷、高效的金融信息匹配、信用借款咨询等综合服务。稳健运营多年，向前金服在最核心的优质资产挖掘上逐渐建立了体系化的运行机制。

优质资产核心：小额分散，普惠金融

曹云云是向前金服借款端的典型用户代表，他们有稳定的家庭收入、简单的社会关系、良好的信用意识。同时，他们怀抱对更高品质生活的向往，并愿意付出心血、付诸实践。

向前金服从成立之初起，就以普惠金融为出发点，把目标客群定位于无法通过传统金融满足资金需求的个人。他们以自主经营的小微企业主、收入稳定的企业白领为主要构成，借款用途以生意周转或教育培训、住宅装修、出行旅游、家电车辆等大项家庭支出为主。 

在服务覆盖地域方面，向前金服借款端目前主要布局三四线城市。这是其在业务实践中根据各项数据表现进行调整的结果，比起一二线城市，三四线城市借款人的还款表现更好。这主要是因为，一二线城市人群的资金需求相对容易被满足，并且在市场趋于红海的情况下信用风险、欺诈风险都比较大；三四线城市市场较空白、民风更淳朴、人员社会关系更简单。业务下沉到三四线城市，意味着更加广阔的发展天地，也更有普惠的意义。

不过，业务下沉带来流量红利的同时，也伴随着很多不确定性，对风控提出新的要求。根据多年的数据积累，向前金服也在持续精益优化。首先，在服务客群方面，以30岁－45岁的借款人为主，占比高于70%。这部分中段人群的经济能力、稳定性、对信用的重视程度优于两端，还款意愿及能力都是最好的，数据也印证了这一点。其次，与目标地区的经济水平和人均收入相契合，向前金服借款端的单笔借款额都不高，平均不足7万，远低于监管规定的20万红线，真正践行小额分散的信息中介借贷撮合初衷，防范信贷集中风险。

得益于向前金服的这些服务，微小的梦想可以获得支持。并且，期限灵活、按期还款的产品设计，也给借款人留足了缓冲空间，降低了还款压力。借助金融力量，点亮普惠梦想。

优质资产保障：金融科技，不止风控

曹云云的借款申请，经过了向前金服大数据智能风控的严格审核，目前系统通过率在20%－25%之间。在满足借款用户对资金时效要求的同时，贯彻执行严密风控机制，筛选优质借款项目，这是平台核心业务体系高效运行的结果，尤其考验平台应用金融科技进行风险管理的能力。

以1989年的万维网为始，互联网技术经过多年发展，在最近几年爆发。互联网促进了大数据的积累，大数据的量变又催生了人工智能的质变。

借助互联网、大数据、人工智能等金融科技，向前金服打造出智能风控平台“听风者”，并以私有云平台、大数据平台、人工智能引擎等完备的技术体系作为支撑，让“听风者”更好地发挥其风控决策大脑的作用。这一系列工具，不仅大大提升了向前金服在反欺诈、风险定价、贷中监测、贷后管理等方面的表现，还助力向前金服依靠超强的数据存储与计算能力深度挖掘和释放数据价值，根据不断发展演变的用户画像提供个性化产品与服务，提升用户体验。 

用户画像由每个人的特性标签组成，而这些标签建立在大量用户数据积累的基础上。根据中国移动互联网数据库数据，目前中国网民已超8亿，且以移动互联网用户为主，特别是在向前金服借款端所聚焦的三四线城市，55%以上都是移动互联网用户，30岁－45岁人群占比更高。这些，都为向前金服的智能风控体系“听风者”发挥效力提供了源头基础。

“听风者”20%－25%的借款申请通过率从行业角度看偏于严格，这是由向前金服的发展战略所决定的。从成立起，向前金服就坚持稳定发展战略，从不盲目扩张规模，业务发展持续稳定低速增长，也就给了风险管理更多空间。

正是基于稳健发展战略，向前金服得以打造自身资产优质、风控严格、运营合规等核心优势，以保证即使在行业负面情绪共振的情况下，人气不降反增，业务表现依然稳定。近期，在行业整改自查的大背景下，向前金服也顺利完成自查报告上传等工作，积极拥抱监管，保障稳健合规，向前，向未来。

(文中曹云云为化名)