信用宝涂志云：互联网金融催生了中国的征信体系

“斯坦福、伯克利、博士、信用评级专家、金融科技老炮。”涂志云的标签很多，做了很多事，然而有一件事，是他一直坚持的，即如何让中国人更有信用。

截止2016年9月，人民银行个人征信系统共有2927家接入机构，收录自然人数8.99亿，其中4.12亿人有信贷业务记录。

剩下“没有信用”的中国人有借贷需求谁来管，怎么管？

曾经参与开发了美国个人信用风险评级的行业标准—— FICO信用局评分的信用宝创始人涂志云，留美归来后，想通过信用宝逐渐开发出一套适合中国国情的信用评分系统，实现真正意义上的普惠金融。

信用宝创始人涂志云

“除了银行以外，其他都是‘二等公民’，拿不到征信数据。”涂志云向互金通讯社形容当前的央行征信体系。他认为，做征信不是一件容易的事情，而互联网金融行业的出现，对金融市场起到促进作用，催生了中国的征信体系。“如果只有银行机构，缺少竞争，对这个征信报告的需求不那么强，它会慢很多的。”涂志云说。

让中国人更有信用

“斯坦福、伯克利、博士、信用评级专家、金融科技老炮。”涂志云的标签很多，做了很多事，然而有一件事，是他一直坚持的，即如何让中国人更有信用。

为了这个目标，2005年，信用卡第三方服务平台——“我爱卡”诞生了。

然而在探索过程中，他发现，产品无法完全满足用户需求，对接给平台的流量有时难以消化。同时，一些没有信用卡或是被银行错杀的好人们需求亦无法满足。

2013年，为了让我爱卡与互联网金融有效结合，涂志云团队推出个人金融信用管理平台“信用宝”。

“信用宝就是做标准化的个人信贷的产品，来补充银行的信用卡产品。”涂志云坦言。

据了解，信用宝团队在个人信用服务、信用评级等领域为用户提供服务，在全国30多个重点省市建立服务机构，集中优势力量，解决个人信贷问题。

此外，涂志云介绍，信用宝重点面向三线四线城市用户，人群主要分为三类，小的事业单位、小白领、女性消费类人群，平均金额在5000~50000元。他指出，这些人群数量比较多，而且风险把控起来相对容易。

做最后一公里征信

相比于美国，我国在金融覆盖率和征信覆盖率上都处于不充分的阶段，中国的网络贷款市场情况特殊。国内银行之间，已经通过形成联盟可以互查各自间开户用户的征信历史。但遗憾的是，这种联盟间的信息并不对“第三方”开放。

“我估计在未来5到10年的时间里，中国都无法解决这种数据的质量问题，中国的这些用户的数据是分散的，没有形成完整的征信数据，进入征信记录，也没有形成完整的信用评分和信用体系。”涂志云告诉互金通讯社，这就意味着长期来讲，在中国需要做利用线下门店来做最后一公里的征信。

对此，信用宝独创了一门功夫——基于O2O的轻门店模式。

其一，坚持O2O的线上跟线下相结合,信用宝既有线上化的获客，又有大数据评分，又有线下的门店，来专门负责本地化的征信。用户借款金额超过一万块钱，就需要来门店进行一些核实，拍照、视频等等，“我认为这些，中国长期是需要的，它不可能消失掉”。

其二，门店是轻门店，信用宝在这块不做人海战术，一个门店20-30人，全部标准化的产品、定价、风险审核和其他服务。“它就像一个金融麦当劳。就那么几个产品全部标准化，不能搞得太复杂。”涂志云笑了笑。

靠征信解决多头借贷

当前，客群重合度很高已是行业共识，客户在多个平台借贷，拆东墙补西墙的现象也屡见不鲜。

涂志云认为，多头借贷，就是因为没有一套全面的、权威的征信体系，他指出，数据库早就存在，数据调不出来，分散在各个地方，体系也没有建立起来。大家都痛苦，只有坏人得好处，所以这状态非常不好。

谈及用户借款成本，他提到，为什么好人的借款成本跟坏人的借款成本是一样的呢？就是因为平台分不清好人坏人，承担了相关风险，所以大家借钱都是一个利息。“如果有完善的征信体系，很快能判断你是好人，利率低，坏人，利息高。骗子，对不起，绝对借不到钱。”对目前的征信状况，涂志云表示可惜。

涂志云坦言，征信其实能够解决这个问题，好的征信，就是应该多头借调的数据，适时出现。

对于理想中的征信体系，他提出，一个人在任何的机构、银行或者非银行借的任何一笔钱，应该实时地报到系统里做征信，全部的玩家都能实时查到用户在任何平台的每一笔借款记录。“这不是一个很奢侈的要求，而是一个真正的好的征信体系最基本的要求。只要愿意按照游戏规则来玩的人，借款的记录都应该是公开透明的。”涂志云补充道。

好的经济系统是要鼓励遵纪守法的良民，奖励他，把他的借款成本降下来。他举例，在美国，三大征信局都在调整，银行采用会员制，要把数据给你，才能查数据，它是公平的。“你贡献的多，你价格也便宜，人家查一条一块，你查一条一毛，所以它就有动力。”

未来中国或存活一两百家网贷平台

互联网金融监管这个高频词屡说不鲜，自专项整治和严格监管实施以来，所有的行业参与者都打起了120分精神，提高了防范风险的警惕。互金通讯社注意到，受大额标的及模式整改影响,网贷行业二季度成交量出现了浮动和放缓,网贷借款小额化,已成为整个行业的发展趋势。

对于上线伊始就瞄准小额分散的信用宝，涂志云直言“做网贷平台，控制这个终端用户的能力必须是很强的。我们完全没有考虑过与担保或者小贷公司进行合作这种模式。”

他认为，网贷平台的核心，就是在于直接获取资产，直接对资产的质量进行评估，直接进行信用管理。

对于合规这个问题，涂志云则显得十分有信心。“信用宝专门成立了一个合规办公室，10到20个人做了将近一年左右的准备工作，到今年的上半年，按照政府相关部门的要求上交资料，把合规作为我们发展的前提条件。”

站在一个金融观察者的角度，涂志云表示，行业将在监管下面健康发展，各家平台专注与自己的领域，慢慢专业化，未来中国可能会存活一两百家网贷平台，来补充银行的产品。