逾期罚息有多高？银行信用卡、消费分期产品罚息对比

『眼下正值年底消费高峰期，伴随提前消费、分期消费的爆发，逾期行为也将增长。那么消费者一旦逾期将付出怎样的代价，对此，记者选取了几个平台样品进行调查。』

近期，现金贷这一游走在灰色地带的庞大产业，逐渐暴露在阳光之下，并迎来越来越强硬的监管政策。12月1日,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》下发，通知明确规定“禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款”，再次强调了36%的利率红线，此前现金贷行业饱受诟病的利率畸高等乱象有望得到整治。

记者了解到，目前银行早已扎紧口子，停止提供资金给年化利率超过36%红线的平台，蚂蚁金服暂停了与部分超过法定利率规定的平台合作。而其他主流现金贷和消费分期平台也纷纷对利率进行了调整，主动向监管要求靠拢。

在监管重拳下，借贷利率虽然降下来了，但另一个与大众切身利益相关，却一直未被关注到便是逾期罚息问题。无论是大众最熟悉的银行信用卡还是各类消费分期平台，罚息程度以及罚息规则都不尽相同。眼下正值年底消费高峰期，伴随提前消费、分期消费的爆发，逾期行为也将增长。那么消费者一旦逾期将付出怎样的代价，对此，记者选取了几个平台样品进行调查。

首先我们来看目前仍然占据着消费分期市场绝大份额的银行信用卡产品。银行信用卡的计息时间起点都是消费日开始，而逾期利息主要有三种计算方式。

第一种“全额计息”是指过了最后还款日未还清当期账单金额，将以全部账单金额的每日0.05%计算利息，并且按月计算复利，大部分银行信用卡都是采用这种方式计算；第二种“部分计息”是指过了最后还款日后以应还未还的金额为基础，按照每日0.05%计算利息，并且按月计利复利，工商银行在使用这一计算方式；第三种是浦发银行采用的“分段计息”方式，是指从消费日到部分还款日是全额计息，部分还款后按照剩余部分计算日息。

另外一边则是大行其道的互联网消费分期产品，这里我们以京东白条为例，白条计息的基数为当期账单最后还款日后应还未还的金额，计息的起始时间为最后还款日。

用户只要在最后还款日还了最低还款额，剩余未还部分则是以每日0.05%计息。若是发生逾期（即最后还款日未还最低还款额），则逾期天数的金额会以每日0.07%计息。

基于以上分析，我们以实际案例来进行计算。

银行信用卡计算罚息：

A每月的账单日为10号，20号为最后还款日，而1号新增一笔消费10000元，因资金问题A在20号只还款500元产生逾期，而后在25号才将9500元还清，本期账单结清。

全额计息：10000×0.05%×25（1号-25号）=125

部分计息：9500×0.05%×25（未还款1号-25号）=118.75

分段计息：10000×0.05%×20（20号还款金额：1号-20号）+9500×0.05%×5（20号还款后的欠款：20号-25号）=123.75

互联网消费分期（以京东白条为例）计算罚息：

同样依据上面的案例，则为9500×0.07%×5（20号未还款部分：20号-25号）=33.25

综上得出，如果用户出现违约罚息的金额情况：全额计息>分段计息>部分计息>互联网消费分期（以京东白条为例）

银行信用卡逾期后产生的罚息结果可谓各不相同，其中大部分银行使用的全额计息处罚最严重。而相对于银行信用卡的罚息，京东白条这类互联网消费分期产品，在逾期后的罚息更低一些，对于不慎产生逾期的用户也是一种较为人性化的处罚。

监管划定利率红线旨在维护消费者的合法权益，无论是银行信用卡，还是互联网消费分期产品，都需要遵循金融服务的普惠原则。

相信随着相关监管政策的落地，消费金融行业将走上更规范的发展道路，但这不仅应该体现在利率规定上，也需要对行业的逾期罚息行为进行规范管理。

另一方面，消费者也要管理好个人行为，最大程度避免逾期行为出现，以免产生不良信用记录。