银行存管系统上线 向前金服合规建设再下一城

『目前，网贷银行存管'白名单'所覆盖到的银行数量已增至32家。某种角度上，这给了整个网贷行业很大的期待，而'白名单'的分批下发也成为了银行方面打消顾虑，拥抱平台的“助推器”。」

文| 王曼卿

来源| 互金通讯社

当开展网贷存管业务的银行开始以“白名单”的形式得以展现时，这也标志着作为监管合规重要环节之一的P2P平台存管，已进入到了一个新的阶段。

随着国庆期间中互金协会又陆续披露了渤海，晋商，徽商，富民，西安等几家通过网贷存管系统测评银行的消息，至此，该存管“白名单”所覆盖到的银行数量已增至32家。某种角度上，这给了整个网贷行业很大的期待，而“白名单”的分批下发也成为了银行方面打消顾虑，拥抱平台的“助推器“。

合规与发展并举

近日，有出借人向互金通讯社透露，北京捷越联合金融信息服务有限公司旗下金融科技平台 - 向前金服的银行存管业务已悄然上线，而对接银行则出自于中互金协会9月20日晚发布的首批25家通过存管测评的“白名单”之内。

与此前一贯低调的作风相同，此次存管系统完成上线，向前金服仍未曾做出过多宣传。

翻看向前金服官方APP不难发现，该平台于2016年6月正式上线，实缴注册资金于今年6月增至5亿元。自成立以来，平台始终坚持的是金融信息匹配，信用借款咨询等服务定位，通过将大数据，云计算，SAAS，智能引擎等高新技术不断渗透于金融管理体系，逐步建立起先进科学的风险管理模式，重塑金融产品流程与服务，提升信贷行业发展质量。

值得一提的是，在金融科技领域谋取长足发展的同时，向前金服也十分注重平台的合规建设。上线银行存管前，向前金服已经获得了公安部认证“信息系统安全等级保护”三级备案证明，工信部颁发增值电信业务经营许可证（ICP经营许可证），是行业内为数不多的三证合一的平台之一;与此同时，响应北京市金融工作局及中国互联网金融协会的监管要求，向前金服积极开展包含108条自查和119条自查自纠的工作，并按照监管要求完成了阶段性程序。

银行存管的上线，让向前金服的合规建设攻下关键性的一城。银行资金存管，是指银行接受平台委托，进行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户，资金保管，资金清算，账务核对，提供信息报告等职责的业务。上线银行存管之后，向前金服的用户通过在平台建立的存管账户发起交易，交易资金均在存管账户内由存管银行划拨;平台不直接接触资金;同时，资金流水清晰可查。

作为从业平台合规建设中的一个必备条件，很大程度上，出借人可以把平台是否上线了银行存管视为考核平台资质的一个重要参考。

并且，对于网贷平台而言，银行存管体系的签署与上线，是截然不同的两个概念，平台从与合作银行签约到存管系统正式上线，这其中依然存在着很长的一段路：

一方面，银行对于平台准入有相关要求，包括成立时间，运营时间，风控能力等，不少平台因自身不达标，不能通过审核;

另一方面，平台真正上线存管需要大量的准备工作，从签约到上线，长达半年或者是更长的时间;

此外，不少平台虽上线银行存管，但只是部分业务达到标准，并非全量上线。

正因如此，向前金服上线银行存管不仅意味着平台技术实力通过考验，同时也有助于向前金服坚守信息中介的本质，推进整个行业的良性发展。

监管与自律同重

事实上，早在2017年12月，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室在下发的“关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知”（即“57号文”）中就有明确表示，网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。

据网贷之家研究中心不完全统计，截至2018年9月21日，共有421家正常运营平台与中国互金协会公布的首批通过测评的银行签订资金存管协议（含展期，部分项目逾期仍在发标的平台和含已完成资金存管系统对接并上线的平台），占同期P2P网贷行业正常运营平台总数的26.39％。这部分平台中，真正完成资金存管系统对接并上线（含上线存管系统但未发存管标的平台）的是377家，占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的23.64％。

银行存管体系上线从各个方面来说，都意义重大：

从监管角度来说，通过银行来监管可以避免第三方托管机构与平台串通更改结款方式，假托管真资金池等问题，同时较高的合规门槛会使得一些综合实力较弱的中小平台难以完成监管要求，有助于行业出清的进一步提速;

对于平台自身而言，实行银行存管后，极大地增加了平台的跑路成本，将彻底断绝那些用心不良平台的非分之想;而确保资金流向与出借范围清晰透明，将有利于合规平台的长期持续经营;

从出借人角度考量，银行存管是必不可少的一道“防线”，用户交易结算资金交由第三方存管银行统一存管，用户资金与平台自有资金完全隔离，杜绝资金池形成，所有涉及资金流转环节都需要验证，防止平台非法挪用资金，加强资金保障，降低出借风险;

站在行业发展角度分析，银行存管关乎平台用户的资金保障，监控资金流转全过程，有效保障用户的利益，引导P2P网贷行业向良性发展道路上并轨。

眼下，网贷行业的整改已进入了解关键时期，在“良币驱除劣币”的过程中，只有那些以向前金服为代表的，积极拥抱监管的网贷平台，才能为自身率先获得监管发放的合规“门票”，以及为实现可持续发展赢得主动，并带动行业迈入健康发展的道路。

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