周治翰：百行征信出炉 打通“信息孤岛”

1月4日，业内期盼已久“信联”终于揭开了神秘面纱，“百行信为先”，意喻各行各业守信、讲诚信都是第一位的百行征信有限公司正式对外公示，告别了临时称谓“信联”，个人征信正式进入百行征信时间。        

未来,百行征信通过多维度的征信记录，将打通当前各个机构之间的“信息孤岛”，通过对信用信息的有效整合和充分利用，降低社会交易成本，服务于我国经济社会发展和人民群众的金融需求。

有利于化解信息孤岛的困局

当前个人征信存在的乱象有：个人征信产品的有效供给不足，机构之间存在信息孤岛，过度多头借贷、诈骗借贷猖獗；还有一些平台鱼目混珠，打着征信的名义过度采集个人信息等。

推动个人征信机构成立，也是行业共同的呼声。但由于各个机构之间壁垒森严，如何共享数据？一直难有进展。

本着“独立性、公正性和个人信息隐私权益保护”的原则。百行征信由中国互联网金融协会，这样会员业态丰富、数量众多的国家级行业自律组织联合芝麻信用等8家市场机构分期成立，有利于共享个人征信信息，化解行业信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题。同时，百行征征信的成立有利于提高行业风险防控水平，防范系统性金融风险，打击“过度多头借贷”、“诈骗借贷”等乱象，通过多维度的征信记录，充分挖掘和利用个人信用信息的价值，也可以将缺乏银行信贷记录的客户纳入征信服务范围，让金融服务普惠更多的人群。而在个人信息保护方面，也能防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。

选择“唯一”更有利于共享

近几年，，随着互联网金融的快速发展，个人借贷人数和数量也迅速增加，产生的大量信息成为各家企业看重的核心资产。期间，有不少机构也在尝试发展个人征信。在过去信息不发达的时候，由于地域、空间的限制，建立多家个人征信机构，搭建多个个人征信系统平台，有对于解决信息共享的问题，有一定的积极作用。

然而，现在是一个万物互联的时代，信息技术高度发达，实现信息的集中统一运行在技术上没有任何问题。开放、共享是互联网发展的大趋势。如果再发展多家个人征信机构，客观上还会造成信息的分割，会把原先的许多信息“小孤岛”，发展成为多个“大孤岛”，既不利于信息共享，也无法从根本上解决行业壁垒问题。

百行征信是由人民银行指导下发起成立，其“唯一”且独立性身份，有助于解决互联网金融领域一直难以解决的信息分割问题，增加征信真实且有效供给。

组织架构有利市场化发展

从百行征信目前的股东构成来看，由中国互联网金融协会和8家前期进行个人征信业务准备的机构共同发起设立，并且每一个发起方都是市场化机构，都不绝对控股。这将有利于其保持独立性，对信息主体作出客观公正的评价，符合个人征信的基本要求。

同时，公司治理结构方面，百行征信也严格遵循了市场化原则，召开股东大会设立了董事会、监事会，董事会。

百行征信的数据来源和服务对象，更是体现了市场化的“取之于民，用之于民”。

百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息的主要来源是网络小贷、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构。服务对象也是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。