P2P到底能不能“向死而生”？

这几天，一名业内人士写了一篇“P2P已死，有事烧纸”的文章引发业内讨论，汉子姐以为论调过于悲观，尽管监管的重锤落下，P2P总能找到适合自己的路，“向死而生”。

上周三下午，一则消息震惊了网贷圈，银监会、工信部、公安部、国家信息办发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《暂行办法》)，规定了将对网贷平台实行备案制，对资金存管、信息披露、借出人限额、借款人分级等方面都做了严格的规定，并且发布了网贷行业的“13禁”。

但是，其中对于借款上限的规定，让行业哀嚎一片。《暂行办法》规定，“同一借款人在同一平台上借款余额不得超过20万元,同一法人或其他组织则不得超过100万元；同一自然人在不同平台上借款余额不得超过100万元,同一法人或其他组织则不得超过500万元。”

在“P2P已死，有事烧纸”这篇文章中，作者认为监管后会产生“壮烈的死亡”，说目前行业至少沉淀3000到5000亿的大额信贷资产，一旦抽贷对行业影响极大。

这一点汉子姐也比较认同，第三方网贷平台近日发布的“网贷监管细则借款限额压力测试”也显示，截止到7月底，借款人人均待还金额20万以上的平台数量占比达到72.74%，企业借款人待还金额超过100万元待还金额占比达到了78.09%。这也就意味着，被认为是P2P最稳健的资产，房抵、大额车抵都将受限，小微企业也不能通过P2P进行大额的资金周转了。

但是这篇文章的悲观论调还在于，认为此后P2P从“朝阳产业”变成了“夕阳产业”，未来P2P可做的业务方向，大致也就剩下了个人小微贷款、二手车贷、消费金融几块。实则过于悲观。

对于很多有远见的平台而言，早就意识到了单纯的靠做P2P平台不能发家致富，也不能走上人生巅峰，早早布局转型才是王道，比如早在今年初积木盒子母公司品钛集团就从P2P平台到覆盖数字化资产配置、企业征信、基金销售等多项业务的科技金融集团。

虽然我们常把“转型”挂在嘴边，就连红岭创投、PPmoney都做消费金融了，消费金融真的是P2P的救命稻草吗？行业中不同的平台有不同的玩法，听闻广州某平台并购了一家消费金融公司，光员工就有8000人，这样冗杂的机构P2P能不能吞得下还是个未知数；也有P2P准备并购电商平台，一方面可以为店家提供小额借贷，另一方面也可以为消费者提供分期等。

消费金融还需要长期的数据积累、模型的建构、场景的搭建等等，至少要两三年的时光。正如新联在线副总经理陈智诚所言，“消费场景还会有很多，也不是没有蓝海，但是如果全行业都挤进去，立马挤成死海”。

不过，这次监管细则，大家关注的焦点都在于借款上限这方面，虽然网贷行业挨了最痛的一刀，但是仍有一些想象空间，比如没有禁止关联交易，不限制自动投标等等，认可大数据、云征信等fintech技术的应用，依托科技，P2P可以发挥的空间还有很多，比如区块链在云征信领域的应用、数字化资产配置等等。

正如孔夫子说，“未知生，焉知死”。明天，太阳还会照常升起，因为上帝为你关上一扇门，必然也会为你开了另一扇窗。