福建农信十年探索路：用改革打开现代金融大门
2005年7月29日，福州五四北路317号，福建省农信社联合社正式挂牌开业，时任福建省委副书记亲自为省联社授牌。那一刻，对全省67家行社和万余名员工来说，终于有了自己的“家”；对于政府来说，有了承担对全省农信社管理、指导、协调、服务职能的专门机构；对社会公众来说，有了“农”字当头的省级金融服务机构。
改革产权制度、完善管理体制、提升经营水平、改善服务质量、强化风险防控、加强队伍建设……十年间，福建省联社艰辛打拼，革故鼎新，全省农信系统迎来了脱胎换骨之变；十年间，深化改革，激发活力，走出一条健康可持续发展之道；十年间，倾情耕耘，播种春天，撑起八闽大地“三农”发展的坚强脊梁。
“省联社成立至今，走过了10年不平凡的征程，经历了从小到大、由弱到强的艰难蜕变。十年来，我们通过不断深化改革，核心竞争力显著提升，支农服务能力明显增强，整体面貌焕然一新”，福建省联社党委书记、理事长鄢一忠在接受《农村金融时报》记者专访时表示，“问渠哪得清如许，为有源头活水来，这活水就是来自不断深化改革，来自好的机制体制。”
十年艰辛打拼，迎来脱胎换骨之变
走进“福万通”金融大厦五楼科技中心，这里的员工显得格外忙碌，三五人分成一个项目组，每个组都有明确的目标任务和完成时限。看着技术人员分析一组组复杂的数据，恍若置身在没有硝烟的战场。
科技服务中心负责人告诉记者，这里是全省集中的科技服务平台，对全省农信起到“引领、支撑、保障” 的作用。十年来，该中心累计建设各类项目431个，第一个在全国农信系统实现全省数据大集中，目前已建成了拥有121个系统、5465万帐户数，日均交易量达680万笔，交易流水峰值达到1900万笔，并发数每秒达800笔的信息科技系统，系统可用性全年超过99.99%，达到国内同业先进水平。
人们还依稀记得，十年前，全省农信系统没有一张银行卡，没有一台ATM机，很多基层信用社还是用最原始的手工记账……农信人自嘲说，“咱们整整晚了其他银行20年啊”。
而如今的数据显示，全省累计发卡3450万张，布设ATM/CRS机具共计5390台，布放小额便民点1.43万台，手机银行客户存量275.9万，发展网银客户113.7万户，发展短信银行客户474万户，投放收单机具9.29万台……
省联社成立以来，按照现代银行架构，加大研发投入力度，走“小法人，大系统”集约化的科技发展道路。凭借十年间的大发展，从无到有，从有到优，从优到强，完成了自身的变革，摘掉“土老冒”帽子，迈入了现代银行之列。
科技变革是省联社成立10年快速发展的一个缩影，也是福建农信脱胎换骨的生动写照。
沧海横流，方显英雄本色。
省联社成立之时的2005年，全省农信社的整体实力偏弱，历史包袱沉重，内部管理制度不健全，经营管理粗放，贷款风险管控水平较低，有的农信社出现资金被占用，有的农信社发展陷入困境，有的农信社面临技术性破产局面……
省联社成立以来，紧紧抓住历史机遇，履机乘变，顺势而为。从管理体制上，建立和完善了突出“坚持政企分开，发挥党委的政治核心作用、实行民主管理、突出服务职能”四大亮点的管理体制；从产权关系上，开展清产核资工作，区别不同情况，分别对农信社进行不同产权组织形式试点；从风险防范上，通过置换不良资产、推动高风险联社改制和筹集风险资金等措施，有效化解了农信社风险，累计救助41家高风险农信社。
福建农村信用社系统性风险得到根本缓解，彻底扭转了改革前技术性破产的局面。此外，无论是在支农服务功能提升，还是在资本充足率、不良贷款率、经营盈利水平、可持续发展能力等方面，都可谓“山重水复疑无路，柳暗花明又一村”，实现了凤凰涅槃般的历史嬗变和华丽转身。
改革发展的春风吹开了全省农信社的万紫千红。这组数据或许能说明深化改革十年来的神奇效果：总资产由517亿元上升到5853亿元，增长了10.3倍；各项存款从557亿元上升到4066亿元，增长了6.3倍；各项贷款余额从415亿元上升到2678亿元，增长了5.45倍；账面利润从2.23亿元上升到103.9亿元，增长46.5倍；净利润从1.58亿元上升到72.86亿元，增长45倍；税收从1.23亿元上升到44亿元，已连续3年占全省税收收入1%以上，2014年度进入福建省纳税八强；资本充足率从-0.07%上升到14.43%，拨备覆盖率从15%上升到294%；五级分类不良贷款率从2006年底的16.73%，下降到2014年底的1.64%；质量指标自2010年起连续5年位居全国农信系统前列。
十年来的发展成就，不仅体现在这一组组亮丽的统计数据上，也体现在一个个提升农村金融服务工程上，更体现在八闽农民的金融生活上——
农信社始终和“三农”血脉相连，省联社连续10年制定出台关于支农支小的一号文件，全省涉农贷款占比达77%，已成为八闽农民不可或缺的金融服务者；
为方便农民金融服务的需要，全省农信系统大力推进金融服务“不出村”工程，在偏远农村广泛布设小额支付便民点1.43万台，村民可在便民点上办理农村社保、农村医保、最低生活保障等小额支付、缴费、查询等业务；
为帮助农村弱势群众脱困脱贫，农信系统率先开展贫困学生助学贷款、计生二女户贷款、农民青年创业贷款等金融产品，为困难群众解决了燃眉之急，惠及了数百万家庭；
“这十年来健康快速发展的成就，证明省联社的价值不仅在于发挥了大系统、大平台的主体作用，更在于我们坚持服务三农、造福民生、奉献社会，为福建经济社会发展，特别为三农事业发展做出了应有的贡献。”鄢一忠说。
十年深化改革，探索健康发展之道
六月的闽中，烈日炎炎，热浪滚滚；群山连亘，满目葱茏，一派生机勃勃的景象。记者在仙游联社看到，上上下下所有的员工都在忙着开展“普惠金融”工作，联社理事长孙志明说：“我们的目标是让当地所有的农民，能够享受到普惠金融带来的实惠和便利。”
十年前这家几乎资不抵债的农信社，如今发展成为当地最大的金融机构，存款规模由原来不足6亿发展到今天的60多亿，成为当地的纳税大户，取得了良好的经济效益和社会效益。孙志明说：“由于有了省联社这个大平台，这几年像我这样交流到仙游的干部已经有好几批了，通过人才的流动和机制体制的改革创新，才有今天仙游联社的成绩”。
仙游联社十年来的变化，凸显出省联社的正向作用。
福建省联社成立之时，面对着一条无先例可循的探索之路——不仅要管好几十家行社、近万名职工；还要开展清产核资、置换不良资产、推动高风险联社改制等工作；更为重要的是，要再造管理服务新体系、开辟改革发展新路径，使农信社发展成为自主经营、自我约束、自我发展和自担风险的市场主体。
大道行思，取则行远。一系列立足当前、着眼长远的新制度设计，极大优化了农信系统管理服务体系。据统计，2010以年来，省联社共制定了220项涵盖信贷、财务、人事、风险、监督检查等在内的管理制度，农信管理步入制度化、规范化轨道。
建立绩效考评机制，在全国率先实行分类赛马的绩效考评机制，以业绩、位次定绩效薪酬，建立正向激励、反向约束的机制。同时，推进选人用人机制改革。按“三公”（公开、公平、公正）、“三看”（看素质、看业绩、看群众公认度）的原则和“学习上是标兵、业务上是行家、操守上是楷模、敬业上是表率”的标准来选拔干部职工，实现干部“能上能下”、职工“能进能出”、收入“能高能低”，履职责任得到层层落实。
此外，先后建立了风险金管理机制，股权激励机制、资金营运机制、风险管控机制、交流帮扶机制、员工薪酬民主评议机制……
省联社还通过不断改革和增资扩股，让农信社的发展有了更为雄厚的资本。股本金从2005年的24.76亿元增加到262，2亿元，所有者权益从22.35亿元增加到508.1亿元，民营资本占93.03%，使全省农信系统真正实现投资主体和股权多元化的混合所有制，焕发出生机和活力。
有人戏言说“对各农信社而言，省联社不是亲爹，只是干爹”。这句话在鄢一忠看来，不论“亲爹”还是“干爹”，关键是“有本事、服务好”“有为才有位”。
近年来，省联社一直在“有为”上下足工夫，提出建设服务型机构，以“成员行社满意不满意”作为重要标准，“想成员行社之所想，急成员行社之所急”。
大力推进信息科技建设，构建全省集中的科技服务平台，不断完善各类系统及平台建设，为农信社业务全面拓展提供科技支撑，也有力促进了各地经营效率和盈利能力的整体提升；
不遗余力做好各项协调服务工作，发挥省联社的平台作用，加强系统公关，协调有关部门取消限制农信社承办有关业务的歧视性政策，协调涉农资金存入农信社，为各地农信社营造良好发展环境；
实现党委的统一管理，2010年1月，经福建省委批复全省农信系统党组织转为省联社党委实行垂直领导、统一管理，让福建农信在保持法人治理的同时，也能够发挥党的政治优势，为持续推进改革发展提供了组织保障；
全省统一品牌形象，在业内首次提出了“大金融”的服务理念，推出“福万通”金融服务中心，并把品牌推广作为一项重要工作，切实提升了“福万通”品牌的形象和地位，使之成为八闽大地叫得响的亮丽名片；
省联社先后建成了政策咨询服务、科技信息保障、渠道产品创新、资金清算营运、全员学习培训、业务处理后督、客户服务营销、文化品牌宣传等八大平台。这些平台为全省农信系统凝聚力、向心力、执行力、竞争力的提高提供了源源不竭动力。
事业兴衰,关键在人。特别值得一提的是，省联社成立以来，特别重视队伍建设，一直秉承“农信的事业就是人的事业”、“人才是农信社可持续发展的第一要素”的理念，全面创建“学习型”组织，建立全员学习制度，全省农信做到周一晚上学习雷打不动，建立了拥有课程3670门的“福万通网络学院”，形成有效引领、内容丰富、形式多样的学习环境。
十年来，福建农信丰富的内容、多样的形式、积极的环境，推动学习成为全员工作生活的重要一环，形成了学习工作化、工作学习化的良好氛围。员工精神面貌、队伍素质、社会形象都发生了可喜的变化。
如今，福建农信已走出一条彰显自己特色的管理服务模式，构建出了省联社和67家农信社、农商银行的组织架构，形成了“小银行、大平台”“小法人、大系统”的管理运作模式。
“这种管理运作模式，既有利于发挥‘小法人’贴近市场、反应灵敏、决策便捷的优势；又可以发挥‘大系统’的合力，集中力量、整合资源办大事、办难事，实现了从‘单打独斗’到‘集团作战’，从粗放管理到规范经营的转变”。鄢一忠表示，通过深化改革，不断健全和完善现代金融体系，既要把各行社打造成最具有竞争力的现代农村中小银行，又要把省联社打造成充满效力的服务平台。
十年倾情耕耘，撑起八闽三农脊梁
这里的农民已经不再靠天吃饭，“天天做菇、天天出菇、天天可以有收入”，他们既是工人也是老板，农业产业化、农业现代化给农村生活带来了巨变。
古田食用菌产业是当地支柱产业，当地几乎半数以上的人口参与到这个产业当中来，当地农民脱贫致富奔小康也主要依赖这个产业带来的收益，生产资金成为他们绕不过的难题。
想农民之所想，解农民之所忧。
古田联社将近70%的信贷资金投入到了这一支柱产业，占到了当地食用菌产业信贷总规模的九成以上，从广度和深度直接影响着这个产业转型升级的全过程，得到了当地菇农、菇企的一致认可和好评。
农信社因“农”而生，因“农”而长，深化改革是为了更好地服务“三农”。在省联社主任严正看来，福建农信健康快速发展的宝贵经验之一，正是始终坚持“立足社区、服务‘三农’、城乡互动、富民强社”的办社宗旨，始终坚持“小额、流动、分散”的信贷政策，始终坚持重点投向“三农”，重点投向农村的千家万户和农村中小企业。
十年来，在省联社的引领下，67家农信社、农商行牢记服务“三农”的宗旨，将富民惠农的事情一项一项、一件一件扎扎实实抓下去，以看得见、摸得着的实际成效，努力让农民实惠、让百姓满意。
数据显示，截至今年6月末，全省农信社涉农贷款余额2058亿元，获农信社信贷支持的农户、小微企业数超120万户。全省涉农及小微企业贷款连续多年实现“两个不低于”目标，涉农贷款占比达77%，高出全国农信系统近12个百分点。
目前，全省农信社营业网点达1902个，占全省银行业金融机构的三分之一强。除了发挥网点多、分布广的优势，农村信用社还通过设立营业网点、流动服务站，布设存取款一体机、自动取款机等方式提供金融服务，实现了全省乡镇的全覆盖，成为全省法人机构和从业人员最多、网点分布最广的金融机构。
近水知鱼情，近山识鸟音。
全省农信系统通过改进金融服务方式，不断满足多样化、多层次的农村金融服务需求；先后采取了多项措施，渠道从线下拓展到线上，手机银行、短信银行、电话银行、空中银行、智慧银行、直销银行纷至沓来，极大方便广大农民朋友，努力实现金融服务从“近距离”到“零距离”；
为了解决农民足不出户就能享受方便快捷的金融服务，农信社通过设立小额支付便民点、社区银行、流动服务车、金融便利店、金融服务站等新型便民服务网点建设，基本涵盖所有行政村，实现金融服务“村村通”。积极推广移动金融服务，自主研发并推广“移动签约机具”1873台，提供“错峰服务”“延时服务”“移动服务”；
为解决农户“担保难、贷款难”的问题，全省农信系统结合福建省“山、海、台”特色经济，推出林权抵押贷款、海域使用权抵押贷款、船舶抵押贷款、台农创业园贷款、专利权质押贷款等一系列富有地方特色的金融产品，产品涵盖了蓝色产业、高优农业、绿色产业等特色产业，业务品种从传统的存、贷、汇老三样拓展到包括福万通三大系列的集存款、理财、贷款、外汇、代理、委托、银行卡等多样化、特色化的金融产品，基本满足八闽农民的资金需求；
阳光信贷，让普惠金融走进千家万户。全省农信系统按照“六阳光、六公开”要求，打造阳光信贷标准化网点1591个，实现有信贷业务的网点覆盖率100%，将办贷全过程置于阳光下运行。自助研发推出网上申贷、电话申贷系统，部分行社还推出微信申贷平台，提供7*24小时全天候服务，年申请业务量超2万笔，受理回复率达96%以上，努力实现申贷“零障碍”。
惠农万家行，让普惠金融触手可及。福建农信不断优化信用环境，推出“惠农万家行”农户建档、评级、授信三同步服务模式，全面收集农户、小微信息和金融需求，目前全省建档农户408万户，目标客户电子建档面99.9%。小微系统已建立12万户小微企业档案。深入开展信用乡镇、信用村、信用户评创建活动，已评定信用乡镇197个、信用村4343个、信用户118万户，配套实行“贷款优先、利率优惠”等优惠政策，引导增强农户信用意识，持续推进农村信用环境建设；
深耕三农，创新不止；情系三农，八闽点赞。
福建农信人用自己的实际行动诠释着与“三农”血脉相连的金色梦想。
发展无止境，改革无穷期——
目前，福建省联社正研究制定新一轮发展规划，提出下一阶段改革发展的总体目标、基本路径、具体措施。
“我们将牢记使命，拼搏进取，大胆探索，开拓创新，立足新起点，迎接新挑战，为实现福建‘农信梦’，为助力建设‘新福建’再作新贡献。”鄢一忠说。
