陆金所：如何用金融科技手段更智能地服务客户？

原标题:陆金所：如何用金融科技手段更智能地服务客户？

中国平安孵化的金融科技企业陆金所，在投资者精确画像上的技术研发与布局已经成为其核心而独特的竞争力。日前，陆金所投资者适当性管理体系(Know Your Customer　，简称KYC系统)正式推出4 .0版本，让KYC系统不仅能避免投资者购买不适合的产品，更从投资者服务层面向“千人千面”个性化服务迈出一大步。

从被动拦截到精准服务

陆金所此次发布的KYC4.0系统，通过完善客户画像标签及机器学习模型搭建，以客户为中心进行金融服务全方位画像，实现不同客群精准服务和合格投资者识别。

在原有KYC3.0主客观两大维度评估用户主观风险偏好和实际风险承受能力外，KYC4.0利用更多客户行为数据，从客户财富实力、产品偏好、行为偏好、触达方式等维度补充完善客户画像，通过统一设计标签，进行数据分析及客群挖掘。与此同时，陆金所建立的机器学习体系，精准识别客户潜在财富管理需求，预测投资者是否能够达到合格投资者标准，实现精准服务。

 “将合适的产品卖给合适的人”是陆金所KYC风控体系的核心目标，在互联网金融领域乃至整个金融行业投资者适当性管理方面，都是重要的创新。

陆金所投资者适当性管理体系实践成效显著。数据显示，从2016年起，陆金所KYC体系已经实现了超过3万亿产品与投资者销售匹配，累计对131万人、242万笔交易进行风险超配提示、拦截，金额3850亿元。

此次升级后，陆金所KYC体系并不是简单的拦截和产品匹配，而是更精准的了解投资者真实需求，提供更适合的产品。“目前，我们的KYC4.0系统能实现更精准了解客户需求，不仅可以为投资者提供个性化、动态化、专业化的产品智能匹配服务，还可做到准确、及时地向投资者披露产品风险，根据投资者喜好，为其提供定制化的投资者教育服务。我们希望未来能最终实现‘千人千面’的财富管理服务。”陆金所相关负责人表示。

不为炫技的“陆式”金融科技

“金融科技不能为技术而技术”陆金所平台科技总监卢峻如是说，“金融科技需应用在三个层面：提升风险管控、强化账户安全保障、提高用户体验。”没有炫技，也没有跟风，陆金所一直以来踏实围绕安全与用户体验，深度挖掘其KYC系统，到如今，已经是第4套面世的版本。

2015年12月，陆金所正式推出KYC1.0系统，初步建立包括风险政策、信用评级、信息披露、预警监控、风控系统、风险评价、资产与资金的精准匹配等覆盖投资全过程的、立体化的风险管理体系。

2016年，陆金所平台全面上线KYC2.0系统，通过产品评级以及借助大数据、机器学习、问卷等方式对投资者“精准画像”，最终实现投资者风险承受能力与产品风险的精准匹配，让投资者买到合适的产品。相较KYC1.0，陆金所KYC2.0评估结果更加客观，并能动态调整。

KYC3.0则是在KYC2.0基础上再次升级，让产品评级更具参考价值，投资者评估更加精准，提升产品与投资者精准匹配效果。例如，在产品评级方面，实现了信用评级与资本市场评级全覆盖；大数据来源上，陆金所充分利用客户在陆金所平台、平安集团的丰富数据，建立主观风险偏好模型，利用人工智能，使评估结果更客观化，也更加准确；机器学习等技术应用上KYC3.0也有更多优化等。

据卢峻介绍，“虽然传统金融也在做KYC，但基本使用调查问卷，实际效果并不好，因为用户填写的数据并不可靠。对此，陆金所通过对集团内外大数据积累，加上用户在陆金所过往的理财记录，更客观地了解用户的行为习惯，同时增加心理层面的调查问卷，二者结合下形成更精准的用户画像，进而进行产品匹配。”

KYC系统，也即Know Your Customer，在陆金所看来，没有比了解自己的客户更有价值的事情了。基于这样的理念，陆金所不断升级迭代其K YC系统。据了解，陆金所的K YC系统，不仅会给出用户风险承受能力评估，还会给出精确数值，并会将适合的资产配置建议供用户参考。

业内评论者认为，陆金所推出的K YC系统在互联网金融领域，乃至整个金融行业投资者适当性管理方面的重要创新，为互联网金融平台普遍缺乏对投资者真实情况进行背调的风控进行了补充，真正将对投资者“精准画像”落实到实际运营当中。

此外，陆金所目前拥有不同层级的用户群体，中高端客户是未来市场发展极为重要的一部分。据陆金所联席董事长兼CEO计葵生透露，其中约一半都来自百万级客户，所以如何匹配这部分人更高的投资诉求，也是对平台不断优化投资策略的更高要求。

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