北京银行业战疫报告：全力守护小微企业资金“生命线”

一场没有硝烟的新冠肺炎疫情打破了春节前的平静，涉及线下消费的餐饮、旅游、零售、物流等行业无一幸免，成为最惨烈的战场。一边是生产线全部暂停、员工延迟复工，另一边面对办公室租金、厂房以及员工工资等刚性成本的重压，帮扶中小企业迫在眉睫。

早在疫情发生之时，监管就出台一系列政策切实为纾解企业困难，保障企业有序复工复产，支持稳定和扩大就业，维护正常生产经营秩序，“免、减、延、缓、降、保”这些实实在在的“红利”，让众多中小企业卸去了后顾之忧。

而作为中小微企业纾困的“排头兵”，商业银行一直都走在前列，为扶持企业渡过难关。在这场战役中，我们深入一线对商业银行、企业进行调研，见证了在疫情影响下中小微企业主的无奈心酸，也见证了他们在收到银行信贷扶持后展露的笑容。我们将战“疫”两个月的记录碎片，整理成一份全面的“北京银行战疫报告”。

挑战：企业的现金流之困

一般情况下，春节前后本该是餐饮、批发、旅游等行业的黄金时期，但疫情却让整个产业进入了寒冬，店铺关门导致市场陷入瘫痪，也使企业各项业务收入瞬间陷入停滞，对企业正常现金流往来构成了极为严重的影响，同时还要面对即将到期的银行还贷压力，承担全体员工的工资、社保支出，让不少中小微企业主感到实在不堪重负。

受疫情影响，餐饮业成为受损最严重的行业之一，餐饮行业普遍存在房租高、人力成本高、食材成本高、毛利低的问题。停工期间许多餐饮企业不但没有收入，而且存在大量诸如工资、水电费等的开支，巨大的运营成本成为餐饮企业目前面临的最大负担。

早在2月初，很多餐饮企业门店就开始暂停营业，堂食业务停滞，外卖业务受到巨大冲击，食材储备也出现了消耗困难的情况。春节期间，西贝餐饮董事长贾国龙在接受媒体采访时就曾直言不讳地说，预计春节前后的一个月时间将损失营收7亿至8亿元，账上现金流扛不过3个月。这被不少餐饮业同仁视为“企业发出的求救信号。”

国家统计局近日发布的数据也显示了我国餐饮业所承受的压力，2020年1-2月，社会消费品零售总额52130亿元，同比下降20.5%，按消费类型分，餐饮收入4194亿元，下降43.1%。

在疫情肆虐下，一场扶持中小微企业的“保卫战”在全国打响，银保监会对于金融支持实体经济发展也出台了一系列政策。主要包括：支持疫情防控的企业恢复和扩大产能；通过临时性的延期还本付息安排，帮助符合条件、暂时遇到困难的企业渡过难关。对民营和小微企业的信贷支持加大了力度，特别是降低企业的融资成本。

当下，全国企业复工率逐渐上升，但要全面复工却并非易事，员工到岗难、防疫物资保障难、企业产业发展上下游配套难、现金流难等问题，制约着中小微企业复工，如何打好政策“组合拳”，为企业提供指导和帮助也成为摆在监管和金融机构面前的难题。

应对：银行业出手纾困

戴口罩、勤洗手，少见面、不聚集，是普通人对疫情防控全局的最大贡献；而调低贷款利率、延期偿还贷款、免收罚息、快速放款承诺，是银行向企业复工复产、对疫情防控重点企业与受疫情影响企业出现困难企业送出的一份暖心承诺。

在疫情的影响下，最难的就是对小微企业的贷前审查问题，一般在初期银行会通过前期现场走访、报送材料等方式，但现在实地走访有很多困难，只能通过申报材料等方式开展调查。贷前审核、贷中调研是一项巨大的工程。招商银行北京分行在了解到疫情对餐饮行业的冲击后，便主动对接所有餐饮行业小企业客户，摸排疫情对企业的实际冲击和客户最急迫的需求。了解企业资金短缺的情况后，及时与担保公司沟通，拟定无还本续贷业务的方案。同时，客户经理线上办公期间积极收集整理所需业务材料，在复工后第一时间将业务上报分行，小企业金融部审贷项目组也为企业开通业务审批绿色通道。

让一位股份制银行普惠金融部总经理秦天（化名）感触最深的就是帮扶一家母公司在湖北武汉企业的经历，他告诉北京商报记者，一般根据银行内部的流程，在做子公司业务的时候，需要纳入集团进行管理。但湖北的同事大部分都没有复工，主管客户经理还处于隔离的状态，没办法去操作系统。为了给小微企业进行更大的帮扶，在和总行沟通后收到回馈，所有跟湖北省分行内部需要走的流程都一律后补，可以先行满足客户需求，帮助客户去实现融资需求。按照以往的流程，可能需要5个工作日，但在疫情的情况下，只用了一两天，就把所有的流程都处理完毕。

快速满足企业特别是疫情防控企业的资金需求，全力守护小微企业资金“生命线”，商业银行“功不可没”。来自银保监会公布的数据，自1月25日以来，20%左右的中小微企业到期贷款本息已经享受到了延期还款的安排，目前，银行机构为抗击疫情提供的信贷支持已经超过了1.8万亿元人民币。多家银行更加快创新，推出一系列有针对性的产品，“云义贷”、“复工贷”、“京诚贷”等产品迅速推出并落地，为企业、个体工商户提供信贷资金支持，。

趋势：贷款需求恢复势头已现

战“疫”尚未结束，不良贷款规模加大的风险也为银行人带来新的思考，北京商报记者近日在调查中发现，从2020年全年信贷投放情况看，目前因疫情的出现信贷业务营销工作受到影响，贷款调查受到干扰，且由于现场尽调的停滞，信贷风控难度提升。

记者从多位银行业信贷部门从业人士处了解到，目前除了医疗、在线教育等少数行业外，大多数行业受到疫情影响，尤其像批发零售、住宿餐饮等行业影响较大，这些行业的中小企业偿债能力或下降，甚至部分企业不能达到授信标准，因此信贷投放工作中对于如何做好实质风险判断、如何剔除疫情因素影响判断企业及相关行业发展前景提出了新的挑战。

在谈及银行是否会因为疫情而调整全年信贷投放计划时，一位国有大行相关负责人向记者坦言，肯定会调整计划，但影响还要看疫情的持续时间，如果4月结束，影响可控。另据一家股份制银行相关人士透露，目前行内已经对2020年全年信贷计划有了初步预估，将视情况进行调整。

毫无疑问，疫情对众多小微企业的经营冲击无疑是巨大的，而银行的坏账风险暴露具有滞后性，如何在金融支持小微企业和保障银行自身资产质量稳定之间取得平衡也成为摆在商业银行面前的问题。民生银行北京分行副行长许芳认为，在疫情防控的关键阶段，支持企业渡过难关是首要工作。但这件事不能全算经济账、也不能不算经济账。对于资产质量，银行正保持密切关注。“这不是某一家银行面对的问题，而是整个银行业都面临的问题。从目前来看，如何保障企业能够活下去，恢复正常经营节奏才是最重要的。”

而随着疫情控制形势好转，企业信贷需求有望逐步释放，信贷投放压力或将有所好转。中国银行副行长林景臻日前在该行2019年业绩发布会上表示，进入2020年以来，虽然外部经营环境出现了一些新情况、新挑战，但对该行1月、2月贷款投放影响不大。截至2月末，该行广义、狭义人民币公司贷款同比分别多增323亿元和918亿元。随着各地陆续复工复产，信贷需求逐步恢复。

中信银行行长方合英日前也透露，疫情使得2月中信银行整个信用卡业务，包括获客、交易、资产质量，都产生比较大的影响。“但是我们也很高兴的看到，进入3月中旬以后，这个数据迅速在恢复，我们的现在贷款也已经比年初增长到了1500多亿元，跟预期相比虽然还有一定距离，但是疫情刚刚得到基本控制，贷款需求也刚恢复，未来我觉得会更好。”方合英提到。

“批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游、基建地产等行业历来是信贷投放的重点领域，但在此次疫情带来的休克性停摆效应中，受到的冲击和影响较大。反而疫情中催生的防疫医疗、在线教育、网络平台、视频游戏等领域，以前银行信贷投向不多，这或许是新的信贷投向机会，特别是对防疫行业的信贷投向，既是银行计划外新的业务增长点，也是银行践行社会责任的体现。”中国工商银行总行高级风险经理郝志运在接受记者采访时表示。

北京银行业抗击疫情样本

新冠肺炎疫情的袭来对我国众多行业都是一次考验，现金流“弹药”对于受疫情影响的中小企业、个体商户、奋战在战疫一线的相关企业来说至关重要。北京银行业迅速行动，开辟信贷审批绿色通道、利用科技手段创新金融产品，成为企业的坚强金融后盾。

中行北京市分行·2019年度北京金融业十大品牌

打造专属产品精准助力复工复产

疫情发生以来，一些企业在复工复产过程中遇到了资金问题，特别是小微企业，有不少都出现了资金短缺、经营困难。中国银行北京市分行针对不同客户分类帮扶，加速推进企业复工复产进程。

“复工贷”就是中国银行北京市分行专门推出的一款产品， 用于支持疫情防控和民生保障相关行业。在疫情期间，该行开通绿色审批通道，保障资金需求；给予专项定价优惠政策，为小微企业主、个体工商户恢复生产经营所需原料采购、房屋租金和水电支付等提供资金支持，金额最高可达1000万。其中，对于金额不超过20万的申请，可实行简易审批，仅需提供身份证明材料、经营证明材料和资金需求佐证材料即可，十分便捷。

此外，对于那些受疫情影响延迟复工或复工后面临暂时资金周转困难、复工后可正常经营的国标中小微企业客户，中国银行北京市分行也加大了金融支持力度，特别推出贷款延期应急产品中银“延期贷”，做到不盲目抽贷、断贷、压贷，切实解决了企业复工面临的资金周转等问题。

中信银行北京分行·2019年度北京金融业十大品牌

线上产品支持抗疫一线小微企业

新冠肺炎疫情使许多企业面临着前所未有的成本压力，中小微企业压力尤为突出。针对此类情况，中信银行北京分行克服疫情所带来的困难与不便，为受困企业开辟金融服务绿色通道。

中信银行北京分行通过线上合作平台了解到，湖北疫区客户咸宁市某企业有紧急用款190万元的需求，该企业一方面要为当地的工人尽快下发薪资，保障疫区人民群众的生活质量；另一方面，企业生产经营也急需融资自救。面对抗疫一线地区的融资需求，中信银行北京分行坚决落实监管机构、中信银行总行对疫区融资支持的相关要求，分支机构迅速联动启动绿色审批通道，通过在岗人员和远程工作人员的通力配合，北京分行以迅捷的速度完成了客户准入、建档、放款资料审核等流程，只用半个小时就完成了放款。

今年春节前后，中信银行北京分行已为52个中小微企业累计放款101笔，总金额1.86亿元，极大地缓解了企业春节期间发放农民工工资的资金压力。其中，为以生产84消毒液为主业的山东某化学企业发放应急贷款110万元，支持企业投入生产抗疫必需物资。中信银行北京分行快速高效的放款流程为急用资金的疫区小微企业及时提供了援助。

民生银行北京分行·2019年度北京金融业十大品牌

票据产品融资支持搭建疫区医院IT网络

打赢疫情防控阻击战，物资保障是关键。火神山、雷神山医院基建工作完成后，大批设备迅速进场。据悉，联想集团从1月底已开始密集调配资源，分批次向两所医院捐赠了大量IT设备，包括电脑、打印机、平板电脑、配套软件、服务器等，并配备专业服务团队进场调试，以确保两所医院按期交付使用，及早收治病患。

民生银行北京分行于春节期间了解到联想集团的抗“疫”行动，迅速指定专人与该集团财务人员保持对接，目的是第一时间满足客户资金需求。在了解到客户欲办理2.62亿元银行承兑汇票贴现融资时，北京分行迅速响应，结合客户情况用好人民银行再贴现政策，精准对接低成本再贴现资金，为客户最大限度节约了财务成本，以低于正常市场利率为客户办理贴现，一日内完成放款；同时，该行还专门设立绿色通道，发挥电子票据无纸化、安全、快捷的特点，指导客户线上提交业务，最大程度减免资料传递环节，及时、高效的满足了客户票据融资需求，解决了客户非常时期的资金调配问题。

北京银行·2019年度北京金融业十大品牌

启动文旅餐饮振兴扶持专项计划

为全面支持打赢疫情防控阻击战，强化优质金融供给、提供坚实金融保障，北京银行春节期间推出了“京诚贷”，为受困行业和企业制定了延期、续期等多项紧急方案。随后，北京银行北京分行在“京诚贷”产品项下针对文旅、餐饮企业正式出台“文旅餐饮振兴扶持专项计划”，扶持专项资金整体不少于100亿元，首批北京地区支持资金50亿元。

疫情给全国的餐饮、文旅和食品供应链等诸多行业带来了沉重打击，北京银行北京分行第一时间梳理辖内餐饮中小微企业，并与人民文旅及人民美食发展联盟积极沟通，详细了解企业困境，制定出台“京诚贷——文旅餐饮振兴扶持专项计划”，提供契合企业运营需求、保障企业平稳发展的紧急金融服务，与文旅、餐饮小微企业并肩抗疫。

为帮助餐饮企业缓解疫情期困境，第一时间落实 “文旅餐饮振兴扶持专项计划”，北京银行迅速为众多餐饮企业逐户制定金融解困方案。2月7日，为西贝紧急落地了授信项下放款，使客户在特殊时期用满授信额度。同时开启绿色审批通道，积极调整审批方案，用最快速度为西贝、杨记兴增加了授信额度；通过变更还款计划、延后分期还款的方式，为局气、大鸭梨等企业提供了更充裕的资金周转时间；对于即将到期的云海肴、西少爷、局气的存量贷款，将采取无还本续贷模式，最大限度减轻企业的资金周转压力。

建行北京市分行·2019年度北京金融业科技应用领先奖

打造“不见面”的战“疫”金融服务新模式

在疫情防控的关键时刻，建行北京市分行推出“24项”战“疫”金融服务措施，并针对企业复工复产落地了一系列服务细则。这些政策、措施的落地，大多通过线上、“云端”。“不见面”也能摸清企业及个人客户需求，实现精准服务，让复工复产更安全。

据了解，“云义贷”是建行为医疗等新型冠状病毒肺炎疫情防控全产业链，以及受疫情影响的小微企业及企业主、个体工商户等普惠金融客群推出的信贷业务，支持企业复工复产。符合条件的企业，可以通过建行“惠懂你”APP、手机银行等渠道，足不出户申请办理。

新产品上线后，建行北京市分行迅速筛选客户名单、下发操作流程、线上培训指导，还与北京市地方金融监管局积极对接，将“云义贷”等建行抗“疫”专属信贷产品部署了在北京“畅融工程”平台，让更多小微企业了解和享受到建行战“疫”金融服务。产品上线一周，该行就已经为169户小微企业办理了“云义贷”，授信额度2.25亿元。

北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐