齐鲁银行基金代销牌照落空，贷款产品或涉嫌搭售保险

齐鲁银行于2015年登陆新三板，是全国首家新三板挂牌城商行，目前正在为登陆A股上市努力。

2018年11月，齐鲁银行递交辅导备案材料，正式接受中信建投证券股份有限公司的辅导。2019年5月，齐鲁银行提交首次公开发行股票并上市的申请，拟上市地点为上交所。截至当前，审核状态为预披露更新。

齐鲁银行2019年年报数据显示，该银行2019年实现营业收入74.07亿元，增长15.69%；实现23.57亿元，同比增长8.67%，连续三年居山东省城商行首位。

截至2019 年末，齐鲁资产规模突破3000亿元，总额为3075.20亿元，同比增长15.72%；负债总额为2848.64亿元，同比增长16.34亿元。各项款余额1402.64 亿元，比年初增长18.10%，其中公司贷款余额为 987.64 亿元，个人贷款余额为 413.77 亿元。各项余额2080.11 亿元，比年初增长12.79%。

在监管指标方面，齐鲁银行的不良贷款率为1.49%，同比下降了0.15个百分点；拨备覆盖率 204.09%，较上年提高 11.41 个百分点。资本充足率为14.72%，比年初增长0.22个百分点，一级核心资本率为11.15%，比年初下降0.62个百分点，核心一级资本率为10.16%，比年初下降0.47个百分点。数据显示，齐鲁银行贷款质量不断提升，风险抵御能力进一步增强。

公开资料显示，齐鲁银行成立于1996年6月，是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份和众多个人股份等共同组成独立法人资格的股份制商业银行，实行一级法人体制。齐鲁银行历经3次更名，于2004年引入澳洲联邦银行入股，成为山东省首家、全国第四家与外资银行实现战略合作的城商行。截至目前，注册资本为41.22亿元。

各项数据表现较为亮眼，不过齐鲁银行最近终止了费时已接近三年的"基金代销牌照"申请。此外，齐鲁银行的贷款产品或涉嫌捆绑保险，遭到用户的投诉。《新华融媒看财经》记者就基金代销牌照、贷款等相关事宜联系采访齐鲁银行，但暂未收到回应。

基金代销牌照落空

2020年5月22日，中国证监会山东监管局发布了《行政许可申请终止审查通知书》。

通知书指出，齐鲁银行于5月19日，向山东监管局报送了《齐鲁银行关于撤回开办证券投资基金销售业务申请的请示》（齐鲁银发〔2020〕188号），要求撤回前期提交的有关行政许可申请。根据《行政许可法》以及《中国证券监督管理委员会行政许可实施程序规定》（证监会令第66号）第二十条等有关规定，监管局决定终止该行政许可申请的审查。

事实上，齐鲁银行为了"基金代销牌照"费时已接近两年。公开资料显示，2018年7月，齐鲁银行向山东证监局递交的基金代销业务资格申请材料被接收受理，并于2018年出具两次反馈意见。

那么，齐鲁银行为什么要撤回基金代销牌照申请呢？《新华融媒看财经》记者联系了齐鲁银行采访该问题，暂未收到回复。

公开资料显示，基金代销（全称：开放式基金代销业务）是的一项中间业务，是指金融机构接受基金管理人的委托，签订书面代销协议，代理销售开放式基金，受理投资者开放式基金认购、申购和赎回等业务申请，同时提供配套服务的一项中间业务。

"金融机构需要拿到基金代销牌照才可以开展基金代销业务。办理托管业务的商业银行从所托的基金管理人那里获得托管费收入，一般按照所托基金资产规模净值的一定比例计算。"

"开展基金代销相关业务，能够增加银行的手续费及佣金收入，降低对以利差收入为主的盈利模式的依赖，收入更加丰富，结构更加合理，有利于帮助银行经营转型。"相关人士表示。

财报数据显示，齐鲁银行的净利息收入一直以来占比都比较大。2019年、2018年度、2017年度和2016年度，该行的净利息收入分别占营业收入的77.86% 、87.37%、89.10%和86.47%。2019年，实现手续费及佣金净收入5.56亿元，同比增长52.32%，占营业收入的比例为7.5%，而排名靠前的城商行的手续费及佣金净收入占比大多在10%-20%区间，齐鲁银行的手续费及佣金净收入占比较低。

但另一方面，Wind数据显示，截至目前，国内共有475家基金代销机构，其中银行是基金代销的主要渠道达159家，券商为122家，独立基金销售机构为108家。

"随着监管政策的调整，银行、证券、保险、基金、信托等各类金融机构之间的政策壁垒逐渐消失，各类金融机构在资产管理领域的自由度更高、业务范围更广，银行在基金业务方面的竞争压力也更大，开展基金代销业务并不容易。"上述行业人士告诉《新华融媒看财经》记者。

此外，开放式基金对储蓄存款等业务的影响、决策层对基金业务方面任务的考核、专业人才队伍、服务意识及能力等方面，也是银行在是否开展基金代销方面业务考虑的问题。

贷款产品或涉嫌搭售保险

齐鲁银行在财报中指出个人贷款连续4年保持30%以上增速，个人存款余额保持省内城商行首位。

《新华融媒看财经》记者在21CN聚投诉平台发现，有用户反映齐鲁银行的贷款产品涉嫌搭售保险。

周女士反映，2018年11月13日，她通过郑州一家据称是银行贷款的小贷公司（河南速达），贷了一笔130000元的贷款，分36期偿还，前期信贷服务人员收取了周女士6500元服务费。周女士表示，截止到现在已经还17期，每期还5152.07元。

值得注意的是，在周女士的账单中，5152.07元包括1040元的保险费，4043.81元的贷款还款、68.26元的保险费。

另外一位左女士表示，2019年1月份，她通过线下中介在齐鲁银行贷款16万元，其中中介方前期收取了8个点的费用，现在贷款每月共还款6260元，其中保费1258.18元，并没有出具相关的保险单据。要求齐鲁银行退还前期所收保费，并免收后期保费。

聚投诉平台将两位用户的投诉信息均通过新浪微博私信转达给@齐鲁银行。5月底，齐鲁银行回复，感谢您的反馈！此情况已反馈我行相关业务部门进行核实处理，再次感谢对我行业务的支持与关注！但是，截止到目前，该投诉尚未得到解决。

事实上，早在2018年3月15日，中国保监会即印发《2018年保险消费者权益保护工作要点》的通知指出，加大对损害保险消费者合法权益行为的检查与曝光力度，加大违法违规行为查处力度。重点查处欺骗保险消费者、隐瞒与保险合同相关的重要事项、强制搭售保险等严重损害消费者知情权、公平交易权、选择权的问题。

2019年7月，银保监会曾在《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知"》中明确，各财产保险公司应立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务。

随后2019年8月，银保监会再下一文，《关于开展借款人意外伤害保险业务自查清理工作的通知》要求各人身险公司全面排查在经营借意险过程中是否存在通过现金贷等网贷平台销售、委托无合法资质第三方销售、向客户强制搭售或捆绑销售、违背精算原理随意调整费率、通过高手续费恶性竞争等行为。

值得一提的是，个别银行还因搭售保险产品收银保监会罚单。2020年2月28日，中国银保监会江西监管局2020年第9号行政处罚信息公开表显示，中国建设银行股份有限公司南昌分行因贷款强制搭售保险产品等原因获处罚人民币60万元。

对此，《新华融媒看财经》记者联系了齐鲁银行，就贷款产品进行采访，但暂未收到回复。

内容来源：新华融媒看财经

记者 李娜