后疫情时期 友信普惠高效解决小微企业融资难题

今年的新冠疫情让小微企业融资问题更加严峻。

从短期来看，受疫情影响，小微企业营业收入锐减，企业偿债能力下降、现金流吃紧；另一方面，小微企业复工复产后，生产销售及资金周转面临的不确定性增大，融资需求进一步增加。

从长期来看，小微企业融资难主要是由小微企业经营特征与金融机构传统信贷模式之间的矛盾造成的，在传统信贷模式下，一些大银行面对小微企业融资需求，存在“不敢贷、不愿贷、不能贷”的问题；而中小银行发展不充分，难以为小微企业提供更多信贷渠道。

普惠金融的难点是信息不对称，关键是商业可持续，核心是对风险的有效管控。

工商银行高级风险经理郝志运在接受《国际金融报》记者采访时指出，金融机构不愿向

小微企业授信主要是由金融机构的风险偏好决定，小微企业一般抵押担保缺失、信用不足、

经营财务管理不健全、盈利能力不强，总体风险不确定性大。如果没有明确的宏观政策导向

和激励约束机制，金融机构服务小微企业的动力和积极性不强。

面对新冠肺炎疫情冲击，为帮助中小微企业复工复产，渡过难关，党中央、国务院陆续出台了一系列财税、社保、金融等帮扶中小微企业的政策，精准有力及时推出多项政策措施。

对于小微企业缺抵押物、贷款难的问题，全国人大代表、中国人民银行广州分行行长白鹤翔表示，要多措并举，不单纯只追求担保和抵押物；小微企业自身要树立良好的信誉和形象，银行要对企业数据进行深入挖掘、整理、运用。

零壹智库认为，2020 年，面对着国内外严峻的疫情形势，从国家层面要求国有大行小微企业贷款增速升至40%，并且要求综合贷款利率降下来，这是一次极大的挑战。长期以来，小微企业贷款由于信用风险高、单笔收益低，国有大行的开拓力度有限，在监管的指挥棒下，

2020 年势必要通过大数据、人工智能等金融科技，实现批量化、自动化的授信审批。

在新金融领域，一些金融科技平台利用先进的人工智能、大数据技术，探索出了一条差异化的小微金融服务之路。

经过长期的技术探索和业务实践，友信普惠已经建立起一套完整、严密的智能化风控系统，形成了专业高效的信贷管理机制，持续服务于国内小微企业主和个体工商户的经营性资金需求。

友信普惠以小微企业主为信用主体而非企业信用，对个人信用信息的评估有可规模化且多维度等特征。在长期服务小微企业的过程中，积累了大量的小微企业主个人的画像数据，能更好地践行“了解你的客户（KYC）”准则。

在金融科技手段的帮助下，友信普惠能够从数据中挖掘出与还款意愿、还款能力相关的诸多变量，从而较为准确地计算出借款申请者的真实信用水平。目前，其智能风控平台已实现秒级审核——借款客户从提交有效资料到获得信审结果最快可达秒级，高效服务于小微企业主的借款需求。