北京银行：消费复苏的另类“助攻手”

自驾旅游、打卡网红餐厅，已成为现今许多年轻人热衷的休闲方式。消费行业对经济增长及就业的贡献率逐步增长。在全面建设小康社会发展蓝图中，有金融机构将目光投向文创、旅游领域。身为根植于北京地区的城商行，北京银行在2019年推出“千院计划”，三年内建设改造1000家特色民宿小院。不到一年，北京银行提前完成定量计划，并继续在全国范围内复制案例。而在上半年新冠肺炎疫情的冲击下，餐饮、旅游等众多消费行业被迫“冬眠”，北京银行通过无还本续贷、利率下调等方式，为消费行业过冬提供资金“储备粮”。

一家银行与千家民宿

山楂小院，地处延庆区东部山区刘斌堡乡的下虎叫村，小村三面环山，周围的田野层层叠叠，临近四季花海、九眼楼等知名景区，旅游资源丰富。因院子里长着一棵将近50年的山楂树，每到10月收获的季节，院内落满了酸酸甜甜的山楂，山楂小院的名字由此得来。但由于没有集体经营性建设用地，农业经营收入是下虎叫村村民收入的主要来源。

一边是都市人群希望远离市区寻找宁静生活，一边是当地村民希望脱贫致富，在这样的双向需求下，北京银行选择与民宿运营商合作，通过金融支持，帮助农宅改造，实现民宿运营。

据北京银行行长杨书剑介绍，北京银行与精品民宿运营商远方网合作开发山楂小院精品民宿，在远方网尚未盈利时，北京银行向远方网贷款500万元，帮助企业发展壮大，并为农户农宅改造提供贷款支持，帮助农户盘活土地、农宅等资源，通过培训，当地村民也变身“小院管家”。

重生蜕变就此展开。改造前的山楂小院，仅有几间土坯房靠木柱子、木顶棚支撑，并环绕着院子围合起来，由于年久失修，墙皮都已经剥落了。经设计改造后的山楂小院既保留了老宅格局，又满足现代审美和功能需求。

山楂小院6座小院投入运营后，直接解决当地闲散人员上岗就业20人，带动全村就业率超过50%。年接待各种住宿、餐饮、考察游客超过2万人，年收入接近1000万元。小院的全年入住率达到70%，节假日全部爆满。民宿运营商通过与农户收入分成，农户就业增收效果明显。

山楂小院模式的成功催生了“千院计划”。2019年4月中旬，北京银行启动了“千院计划”，倾力打造生态旅游新北京。立足北京“文化中心”定位，北京银行为特色民宿产业注入更大驱动力，以山楂小院为范本，持续复制北京银行特色民宿项目成功模式，三年内建设改造1000家特色民宿小院，新增2万个就业岗位。不到一年，“千院计划”目标达成。据介绍，北京银行2019年支持超过1000家特色民宿小院建设与运营，扶植数百个民宿品牌，覆盖了京津冀及杭州、西安、成都等数十个地区。

杨书剑表示，这既是北京银行推进首都全国文化中心建设、加快文化旅游深入融合的重要举措，也是深化文化旅游部门与金融机构协作机制，探索合作新模式、新路径的实际行动，翻开了文化旅游和金融机构合作崭新的一页。

授人以鱼与授人以渔

授人以鱼不如授人以渔。通过共生模式与在地化运营，打造乡村民宿，可以激活更多乡村的原生资源，让进入乡村的资本与运营商和当地村民都实现合理分工与合理获益，对当地居民创收、建设小康社会的意义重大。

在杨书剑看来，金融服务覆盖文化旅游、乡村民宿等领域，能够实现城乡统筹发展。通过民宿小院建设，改善了乡村面貌，促进了基础设施建设。并且帮助低收入农户就业和增收。当地村民通过培训成为民宿小院管家，实现家门口就业；村民通过闲置农宅入股或出租，获得分红或租金收入；以民宿产业作为突破口，带动相关一二三产业发展，增加产品附加值。也可满足北京市民精神文化需求，使更多人体会到淳朴民俗、民风。

在达成首个“1000”目标后，“千院计划”的内涵和范围将继续拓展。杨书剑介绍，在推动“千院计划”即支持1000家精品民宿小院建设的基础上，不断扩充“千院计划”服务内涵，将服务对象由乡村民宿扩大到城市民宿，服务范围由重点区域拓展至全国，服务方式由线下拓展至线上，拓展携程、多彩投等多家合作平台，计划为民宿产业投放100亿元信贷资金，支持稳企业保就业政策，促进民宿产业复工复产。

然而，今年初，新型冠状病毒肺炎疫情突然暴发，让旅游、餐饮行业被迫按下暂停键，民宿产业亦遭受巨大冲击。各地多家知名品牌民宿客流量呈断崖式下降，企业运营面临极大压力。参考2019年春节期间的旅游收入，2020年整个春节期间，旅游行业损失至少在5000亿元以上。

如何保障民宿顺利渡过难关？杨书剑介绍，北京银行对存量民宿贷款进行摸底排查，了解民宿经营情况，保证100%的客户触达，为符合条件的客户办理无还本续贷。同时，对到期民宿贷款应延尽延，对受疫情影响还款困难的民宿贷款基本全部做到了应延尽延。

产品创新方案同步跟上，北京银行加大信用贷款支持力度，出台“个人经营性贷款支小再贷款组合贷专项方案”，简化条件扩大覆盖面、优化流程提高使用效率。并且，加强利率优惠政策传导。将普惠小微贷款新放利率较2019年下降50个基点的政策红利及时传导至客户，做到政策直达实体经济。

通过以上举措，民宿小院的经营情况已出现显著好转。截至6月末，北京银行累计贷款支持1115个院落，金额达4亿元。目前在北京银行的支持下，千家小院基本已恢复经营，未出现贷款不良的情况，小院面貌和居住环境得到明显改善。

小微企业续贷账本

庚子年新春，新型冠状病毒肺炎疫情迅速蔓延，让原本应当为全年营业收入博得开门红的餐饮、旅游等众多中小微企业无奈“关门谢客”。

春节期间，西贝餐饮董事长贾国龙在接受媒体采访时就曾直言不讳地说，预计春节前后的一个月时间将损失营收7亿-8亿元，账上现金流扛不过3个月。这被不少餐饮业同仁视为企业发出的“求救信号”。如何让民营企业、小微企业“活下去”是监管机构和金融行业面临的关键任务。

必须要与时间赛跑。据介绍，早在2月7日，北京银行就为西贝紧急落地了授信项下放款，使客户在特殊时期用满授信额度。同时开启绿色审批通道，积极调整审批方案，用最快速度为西贝、杨记兴增加了授信额度；通过变更还款计划、延后分期还款的方式，为局气、大鸭梨等企业提供了更充裕的资金周转时间；对于即将到期的云海肴、西少爷、局气的存量贷款，将采取无还本续贷模式，最大限度减轻企业的资金周转压力。

针对文旅、餐饮企业的专项计划迅速启动。2月11日，北京银行宣布，该行北京分行在“京诚贷”产品项下针对文旅、餐饮企业正式出台“文旅餐饮振兴扶持专项计划”，扶持专项资金整体不少于100亿元，首批北京地区支持资金50亿元。在疫情期间发放的餐饮企业贷款将按照“文旅餐饮振兴扶持专项计划”执行最低利率，减少企业的财务成本，避免餐饮企业发生大面积资金链断裂的情况，帮助企业平稳渡过疫情期困境。

针对北京地区小微企业主，北京银行制定了详细的续贷账本。杨书剑介绍，经测算，全年北京地区到期小微企业主个人贷款81.5亿元，按照不低于30%的比率，将对不少于24.5亿元的小微企业主个人贷款进行续贷，北京地区各经营机构将按月积极推进。上半年对符合条件的小微企业主贷款基本全部做到了应延尽延，延期还本付息贷款本金合计6亿元。

毫无疑问，疫情对众多小微企业的经营冲击无疑是巨大的，而银行的坏账风险暴露具有滞后性。在银行实际开展业务过程中，对坏账风险的忌惮往往会让支行、员工忧心。对此，杨书剑透露，北京银行明确细化个贷不良贷款尽职免责标准，合理设定免责基数和处罚标准，提升个人小微普惠不良贷款容忍度，以此保护经营单位积极性。北京商报记者 孟凡霞

【对话企业家】

北京银行行长杨书剑：产业兴则金融兴

北京商报：针对疫情期间受影响较重的中小微企业，贵行推出了哪些针对性支持措施？

杨书剑：金融为百业服务，产业兴则金融兴，支持实体经济和银行自身经营稳健是相辅相成的关系。为进一步减轻疫情对小微企业生产经营的影响，让更多小微企业“活下去”，实现稳企业保就业，全国各省市都陆续出台了大量支持小微企业渡过疫情难关的“救市”措施。北京银行在特殊时期积极发挥小微企业金融服务“生力军”作用，与小微企业同舟共济、共渡难关，第一时间研究制定六项、16条落实举措，为打好疫情防控阻击战、强化小微企业金融服务供给提供坚实保障，与小微企业携手并肩，共克时艰。包括：增加小微企业信贷投放；研发推出专项对接产品；提升银企服务对接效率；加大科技文化企业支持；提升银担合作服务质效；汇聚多方协调联动合力。

北京商报：监管机构号召银行业加大支持实体经济，并提供流动性支持，但也催生一些借企业低成本套利、信贷资金流入违规领域的风险，北京银行对此有何防范措施？

杨书剑：北京银行全力确保金融支持实效，防止资金空转，针对疫情防控期间出台的各项优惠利率举措，严格落实管理要求，严防部分经营不正常企业“搭便车”、打“擦边球”，坚决杜绝冒用政策、挪用资金，具体采取的措施包括：贷中采取受托支付方式，严格审核贷款用途，收集用款合同，贷款资金直接划转至交易对手方，确保贷款资金按照合同用途使用。放款后系统设置资金回流预警，提示经营机构进一步落实，并防控风险。同时，对资金划入禁止领域和多个借款人资金划入同一交易对手的情况进行严格排查，确保贷款用途合规。对于个别确实存在问题的贷款，第一时间要求借款人提前还款。

北京商报：在加大支持实体经济、中小微企业的过程中，中小银行也需要监管政策的进一步支持，您对此有何期望？

杨书剑：建议对中小银行资本补充提供更多支持。今年以来，中小银行积极贯彻落实党中央、国务院决策部署和监管部门工作要求，全力加大普惠小微贷款、制造业贷款投放力度，为打赢疫情防控阻击战、支持企业复工复产贡献金融力量，但同时也面临资本消耗加大和信用风险上升的严峻挑战，迫切需要及时补充资本，提升对实体经济融资的支持能力和自身风险抵御能力。