透视消费金融ESG：向农而生，低碳前行

引言：消费金融ESG生态效应扩散，恰说明了一个全新的消费金融发展阶段正在开启。

ESG正成为消费金融公司高质量发展的新风向。

尽享十年人口和利率红利，消费金融市场传统的资金批发模式，为参与者实现资本原始积累，当市场进入存量阶段时，这种粗放的资金资产循环模式显然变得越来越内卷。究其原因，数字化革命重塑产业逻辑，缺乏创新力和数字驱动力的企业只能限于内卷消耗，无法完成自我模式的再造与迭代。

为了打破消费金融内卷现状，启动下一个十年，头部消费金融公司已经跳出单一的放贷者角色，把商业模式主动融入数字金融、数字经济浪潮，在ESG理念下建立金融、科技、社会责任协同共进的高阶生态。

继消费金融公司纷纷表态践行ESG理念后，马上消费近期公开披露了首份系统性ESG报告，在行业内首次揭开了消费金融公司ESG路线全貌。马上消费的ESG报告详细介绍了一家消费金融公司如何从普惠、科技、环境、社会、消保、治理六个方向，把社会责任深度融入日常业务中。

消费金融服务直抵BC两端，商业模式的演进必然建立在对社会责任的理解之上。头部消费金融公司宣布全面数字化转型，所包含的不只是金融服务，还有一系列关于普惠、科技、绿色、消费者保护的战略支点。

ESG与消费金融碰撞，火花照亮消费金融公司前方坐标，选择向农而生、低碳前行，是消费金融公司解锁未来的钥匙。

消费金融ESG元年

历经十年浮沉，消费金融市场实现由量到质的转变，这一点从消费金融公司的展业实践即能看出。与前几年一味追求业绩和规模相比，消费金融公司如今更关注消费者保护，聚焦社会责任的实现路径。

行业数字化转型向前推进，消费金融ESG浪潮翻滚，今年可被视为消费金融ESG元年。年初至今，消费金融公司的战略重点逐渐向ESG倾斜，迫切编织健康可持续的业务生态网，这主要受数字金融、监管政策、以及市场主体多元化商业模式变革影响。

其一，数字金融浪潮中，消费金融公司的触达能力和科技输出增强，与产业数字化转型融合加深，消费金融的竞争维度不再是单一的产品和服务的竞争，而是在科技赋能、普惠金融、社会责任等角度寻求新商业模式，实现生态的价值增值。

其二，普惠金融的可得性得到满足，但普而不惠的问题比较突出，尤其面对三农客群。利用数字科技提升差异化定价能力，在保证风险可控的前提下，尽量做到社会价值与商业价值统一平衡，是现阶段消费金融公司推动普惠金融下沉的重要方向。

其三，国家“双碳战略”快速推进，消费金融公司的小额分散业务模型低碳化改造，对碳减排具有重要意义。同时，绿色金融趋势明显，消费金融公司必须通过技术手段内外赋能，打磨绿色低碳的金融服务方式。

ESG愿景虽美，但想真正落地，需要有一定的资金、技术、人才，甚至领导者的格局与魄力来支撑。以扶持乡村振兴为例，马上消费董事长赵国庆认为，消费金融公司可从普惠金融切入乡村振兴，通过模式创新、数字化赋能等方式，延伸普惠服务边界，降低普惠服务门槛和成本，为农村普惠群体提供便捷、高效、实惠、多元的消费金融服务。

目前，以马上消费为代表的头部消费金融公司的ESG路线图较为清晰，主动把节能减排、乡村振兴、普惠金融、消费者保护融入到企业的治理和规划中，并陆续披露了首份ESG报告。其中，马上消费在ESG报告中提出争取2030年实现净零排放，以及服务乡村振兴的目标愿景。

捷信消费金融在ESG报告中表示，将从包容性金融、可持续社区发展等方面践行企业社会责任，优化公司治理，计划到2025年通过绿色能源转换项目将1300万千瓦时的电力转化为绿色能源，相当于减少碳排放一万多吨。

兴业消费金融则印发2021-2023年绿色消费金融与可持续发展行动计划，全面融入ESG发展理念，挖掘绿色消费信贷潜力，完善绿色消费金融综合服务体系，助力生态文明建设和乡村振兴战略，推动绿色业务创新。

随着ESG投资兴起，绿色金融热度持续上升，ESG理念也在加速向腰尾部消费金融公司渗透，可以预见的是，不久后ESG将成为每一家消费金融公司的标配。从消费金融公司的ESG实践方向看，低碳、助农、普惠成为关键词，这些正是消费金融公司践行社会责任的落脚点。

科技向上，服务向下

就消费金融业务特点而言，支撑消费金融公司ESG理念的逻辑起点在于科技。以云计算、人工智能为代表的数字科技，一方面能为业务智能化改造提供解决方案，实现业务流程智能化，增强服务触达能力，减少人工消耗和电力损耗。

另一方面，科技驱动将直接提升企业的运营效率，便于强化对质检、数据保护以及内控机制的管理。往往一家偏向互联网化、科技型的企业，组织架构一般也会呈现扁平化，员工关系和谐，企业文化健康。

客观来讲，受业务限制，消费金融公司的ESG路线较窄，但消费金融业务足够下沉，这也为消费金融公司描绘ESG施工图建立优势。从马上消费等企业的ESG实践中不难发现，立足业务实际，通过科技能力打磨小而精的ESG样本， 是消费金融公司践行ESG理念的首选。

在各家消费金融公司的ESG规划中，科技被放到业务和社会责任的基础地位，科技能力的强弱也决定机构的普惠服务水平和碳减排能力。以马上消费为例，根据ESG报告数据，马上消费坚持自主研发，将数字化技术与金融业务深度融合，截至6月末，申请专利数已经超过490项，自主研发核心技术系统900余套。

把小额分散的业务模式与技术服务能力相结合，马上消费不断降低金融服务门槛，服务普惠人群，将服务延伸至三四线城市和县镇、农村地区，覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的农村消费群体。

截至2021年10月末，马上消费业务已覆盖北京、广东、四川、江苏、河南、福建等全国31个省（自治区、直辖市），注册用户近1.4亿 。其中，累计服务县域用户和农村用户分别是3052万人、2494万人，为650多万信用白户建立信用记录。

在帮扶乡村振兴层面，马上消费除了投入传统的金融扶持、消费扶持等举措，还推出了科技助力方案，搭建家禽养殖智能服务平台。据了解，马上消费在重庆渝北洛碛镇通过对一家土鸡养殖场进行数字化改造，打造家禽养殖智能服务平台，解决实时数量、自动称重、健康预警、环境检测等多个养殖痛点，预计帮助农户增收20%以上。

对此，马上消费董事长赵国庆也表示，马上消费已实现全线上化服务和 0 物理网点，这种以数据和数字技术驱动的轻资产模式，相当于一种绿色低碳的基础模式，接下来就要结合自身的业务特点，打造适宜消费金融发展的绿色模式。

在马上消费的技术成果中，绿色科技成果包括23个科技产品，30个科技技术和89篇人工智能专利。业务所采用的分布式系统，实现应用容器化提升运营效率，有效降低用电量。截至2021年6月末，马上消费已为超1.4亿用户提供全线上无纸化服务，累计减少碳排放53.30万吨。

科技赋能消费金融的过程，也是消费金融融入ESG标准的过程。本质上，消费金融公司所具备的科技和金融能力，正好与数字经济、绿色金融匹配，这也能延伸消费金融服务边界，为消费金融公司打开可持续增长空间。