保险业如何支持新质生产力发展？ 中国人保的“浙江经验”来了……

“根据我们特定的数据知识产权风险，人保提供了量身定制的保险方案。一旦遇到数据知识产权被侵权，产生的直接经济损失、法律费用、调查费用、应急响应费用、数据恢复费用等损失，都可以从人保及时得到赔偿……”

作为一家科创企业的负责人，链城数科总经理尹可挺现在可以将更多的精力放到研发领域，因为被侵权的风险和维权的成本已经通过购买保险转移到了中国人保身上。不仅如此，尹可挺对凤凰网财经表示，“数据知识产权被侵权损失保险”还可以帮助自己的企业提升市场竞争力，“因为它表明企业重视数据保护，能够有效管理数据风险，从而吸引客户。”

为链城数科量身定制保险服务，这只是中国人保服务新质生产力、做好科技金融大文章系列举措的一个缩影。据凤凰网财经了解，中国人保积极服务科技自立自强，创新拓展科技保险、知识产权保险、产业保险等服务领域，优化“三首”保险运行机制，积极推广“科技保险+科技融资”模式，为科技型企业提供全链条、全生命周期的保险服务，助力催生新产业、新模式、新动能。

具体到执行层面，以人保浙江分公司（以下简称浙江人保）为例，已形成覆盖9大类、26款产品的科研保险服务供给体系。还创新性地推出了PCT国际专利申请、商业秘密保护等7个新条款，上年度风险保障额度超过50亿元。其中，省会杭州已经累计服务科技类企业1209家，提供了13亿元保险保障。

从集团总公司，到浙江省分公司，再到地市分公司，中国人保在支持新质生产力发展方面，如臂使指一般高效，并且逐渐探索出了一套可以复制推广的“浙江经验”。

一、支持新质生产力发展 人保的浙江经验

科技保险是一项新事物，在推出之初，相关行业、企业的感知度都不高，购买动力不足；即便是保险公司自己，也面临着诸多难以预知的经营风险。比如：产品该如何开发、数据资产该如何定价、保额该如何设定、如何定损理赔等等一系列问题。

困难虽多，但中国人保也不是一个人在战斗。人保财险浙江省分公司于2023年成立了保险服务科技自立自强工作专班，积极对接省科技厅、经信厅以及金融主管部门。2023年12月，人保财险与省科技厅、淘宝（中国）共同出席2023年首届浙江科技创新合作大会，共同达成服务科技成果转移转化合作协议，在总省层面确立了“科技-产业-金融”服务框架。浙江人保下辖的8家地市分公司与当地市场监管局签订战略合作协议，共同推动构建与当地经济社会发展需求相适应的知识产权保险服务体系。

这之中，“嘉科保”项目成为浙江人保财险推进新质生产力保险探索和服务的又一创新。据凤凰网财经了解，“嘉科保”是一款组合保险方案，覆盖研发、生产、人员等各环节，包含18款试点配套险种，风险保障涵盖科技研发、科研人员、企业资产、知识产权、数据安全等多个方面，企业可以自由选择相关风险进行投保。

根据嘉兴市科技保险试点实施细则，给予了“嘉科保”科技保险项目财政补贴支持，初创期企业可以获得90%的保费补贴，成长期企业可以获得60%的保费补贴。截至6月30日，嘉兴人保财险承保科创企业353家，其中19家企业投保了“嘉科保”，风险保障金额5.3亿元。

数字看起来并不大，这是因为科技保险尚处于探索阶段，暂未形成规模效应。但是嘉兴人保已经形成了系统的推进方案，不仅建立了科创金融领导小组，还早在2022年1月就设立了专门的科技保险营业部，并在此基础上建立了“1+N”体系。“各县（市、区）经营单位成立科技保险专营团队，为科技类保险的推动和先行先试提供组织和人力保障。”

与此同时，嘉兴人保还积极与政保、政企互动，作为财险公司代表参加秀水科创联盟。2022年5月，与嘉兴市市场监督管理局（知识产权局）签订战略合作协议，以保险力量助力科技发展。

不过，“嘉科保”未来的发展也依旧面临着不小的挑战，最为现实的一个问题是“补贴”退出。现阶段尚处于政策红利期，政府补贴占据了相关企业保费的60%-90%，后续若补贴削减甚至退出，如何让企业继续投保、续保，是嘉兴人保不得不面临的难题。

对此，嘉兴人保也已经有所准备。“下阶段，嘉兴市分公司在协助主管部门落实补贴企业的同时，将总结前期试点经验及兄弟公司优秀案例，推动嘉兴科技保险试点工作政策的延续性，不断优化科创企业覆盖面，积极探索“嘉科保”嘉兴新模式，助力新质生产力发展。”嘉兴人保相关负责人介绍道。

二、如何将“浙江经验”推向全国？

目前，人保财险已形成覆盖科技研发应用全周期的科技保险体系，浙江人保在实践过程中也已经取得了初步成功。但是，仍旧面临着市场尚不成熟、需求不足的现实难题。这不仅关系着整个科技保险领域的发展前景，也是人保自身能否将浙江经验成功推行到全国的关键。

如何能破解这一难题？现在没有人能给出标准答案，但是人保已经有了明确的解题思路：“人保将持续探索‘保险+服务’的综合机制，重点探索科创企业创新、传统企业升级改造过程中的需求痛点，提供全产业链、全周期的保险服务。”

“全产业链”、“全周期”，相比于传统财产保险，科技保险的服务属性更重，特别是对于初创期的科技企业而言，或缺乏维权意识，或欠缺维权能力，所以在遭遇侵权事件时，往往无能为力。发现了这一行业痛点之后，人保在做好产品开发、投保、理赔等基础风险保护的同时，为企业提供司法服务、专利分析、申请指导等周边工作。通过一份保险解决科技企业的后顾之忧，并希望借此激发科技保险的需求，也引领市场走向成熟。

针对于“保险”主业，浙江人保也已经梳理出了一份系统性的解决方案，来有效提升市场需求。首要是梳理科技保险细分市场，创新险种产品。浙江人保相关负责人对凤凰网财经表示，“科技行业涵盖范围太广了，靠一个或几个险种难以有效满足市场需求，‘嘉科保’是一个成功的实践，目前包含了18个险种，未来需要继续梳理细分市场需求，优化‘嘉科保’的模型，让科技企业可以快速的选择到适合自己的险种。还要和企业财产险和公共责任险等基础保险相结合，既为企业提供全面的保障，也为企业节省成本。同时，不会扩大保险公司的赔偿成本。如此，才能更适应高新技术企业的需求。”

合适的产品之外，精准的定价也是影响科技保险需求和市场规模的重要因素。而科技保险目前还在探索期，风险数据信息不足，难以像传统险种一样精准定价。面对这样的挑战，人保也给出了自己的探索和建议：建立科技企业风险评价机制和科技风险信息共享平台，打破信息不对称对科技保险供给的制约。“建议由政府部门牵头,整合科技企业、保险公司、技术经纪人等各方力量，通过基于科技企业风险评估的大数据分析，定期发布科技风险评估及分类操作指引，加强市场主体间的交流和信息共享。”

第三则是理赔，像所有传统保险一样，能否顺利、快速的理赔，是影响保险需求的关键因素。而目前科技保险尚处于探索阶段，信息不对称，保险公司缺乏数据积累，导致在承保和理赔端均没有设立相关标准，非标产品不利于政府主管部门培育科技保险市场，维护其健康有序发展。所以，浙江人保相关负责人建议，“联合监管部门，发布相关标准，从产品开发、定价、风险评估、定损理赔、第三方鉴证咨询等方面进一步规范科技保险的发展。”

整个科技保险领域还处于初创阶段，而科技本身具有很高的专业壁垒，从保险产品研发开始的整个链条都离不开专业团队的介入，才能保证服务满足科技企业的需求。“所以，保险公司应与科技企业、保险同业、再保、数据公司、评估公司、公估公司展开合作，一是借助其专业的力量，共同评估科技保险风险状况，建立行之有效的科技保险风险减量管理体系；二是收集风险数据，开发风控模型，对风险进行准确的计量，从而提高风险管理能力。”浙江人保相关负责人继续说道。

道阻且长，对于一个全新的领域而言，开拓者总是艰难的，但中国人保始终以金融国家队的标准要求自己，将保险支持新质生产力作为服务理念，通过发挥保险的经济赔偿作用，助力我国实现科技自立自强。同时，也为自己的科技金融大文章交上了一份高分答卷。