从“科技立行”到“AI First”：招商银行如何锻造智能银行新内核？

继ChatGPT、DeepSeek之后，OpenClaw（龙虾）的横空出世，又再次引发社会对AI agent的无限遐想，人工智能技术正以前所未有的深度与广度，重塑千行百业。同时，在严谨性与创新性要求极高的金融领域，一场由AI驱动的深刻变革已然到来。

2025年，招商银行不仅以营收3375.32亿元、归母净利润1501.81亿元的稳健业绩收官“十四五”，更以其清晰坚定的“AI First”战略和打造“智能银行”的宏伟蓝图，在银行业数字化转型的深水区，再次锚定了领先航向。

银行数字化变革迫在眉睫

3月31日，中国人民银行、科技部、金融监管总局、中国证监会联合召开科技金融工作交流推进会。会议强调，“十五五”时期是科技强国建设的关键攻坚期，科技金融要为科技强国提供更加优质的服务。

就在此前，“十五五”规划纲要明确提出，要加快建设金融强国，提升金融服务实体经济质效，并将大力发展“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”这五篇大文章系统纳入国家五年规划。同时，纲要亦将“深入推进数字中国建设，提升数智化发展水平”单独成篇，聚焦算力、算法、数据高效供给和数智技术赋能经济社会发展，为未来5年数字中国建设划定了清晰路线。

在上述政策背景以及数字技术与人工智能深度融合的大势下，“数字金融”作为提升金融服务效率、拓宽服务边界的重要支撑，其基础性作用日益凸显。中国银行业也随之进入发展新阶段。

当前，经济结构、产业结构和融资结构的持续调整，对银行的资产组织、风险定价和客户服务等能力提出了更高要求。在此背景下，深化数字化转型，利用人工智能、大数据等技术提升服务质效和风险管理水平，成为行业共识与必然选择。

2026年是“十五五”开局之年，外部环境变化影响加深，不确定、不稳定因素增多。对此，在服务国家战略和顺应行业趋势的基础上，招商银行正在加快推进国际化、综合化、差异化、数智化“四化转型”，不断提升穿越周期的能力。

聚焦 “AI First”战略

实际上，早在2017年，招商银行就提出了打造“金融科技银行”的理念，此后多年的发展中，该行一直将“科技立行”作为基本策略，持续深耕数字金融建设。

近年来，为“打造行业内第一家智能银行”，招商银行系统性提出了推进“四化”转型策略，将加快“数智化转型”明确为其高质量发展的核心动能之一。2025年，招商银行进一步提出“AI First”战略，全面拥抱AI大模型，标志着数字化建设从技术应用向以人工智能为核心驱动力的模式演进。

据招商银行数字金融发展办公室主任韦江波介绍，“AI First”理念下，招商银行坚定执行“三先”策略。即通过优先确保AI建设的资源投入，培养率先使用AI解决问题的思维，进而实现业界领先的AI能力。

在其内部看来，招商银行关于大模型的投入，可以说是不遗余力。财报数据显示，2025年该行信息科技投入超过129亿元，占比达公司营业收入的4.31%。同时进一步加大数智化人才投入，研发人员提升至1.1万人以上，占集团员工总数的9.09%。

此外，招商银行金融科技创新项目基金聚焦战略导向、AI建设、前沿科技，全面推进数智化能力建设。截至2025年末，该行累计立项金融科技创新项目5094个，累计上线项4338个。

如此高强度的持续投入下，招商银行逐步推进建设自主可控大模型全栈技术体系，AI能力框架构建卓有成效。

目前，招商银行已率先实现系统、数据全面上云，构建起“云+AI+中台”新基建，2025年日均Tokens吞吐较上年增长10.1倍。同时扎实推进“AI+金融”，累计落地183个领域专精模型和856个AI场景应用，场景智能化覆盖率提升至50%。

“截至今年2月末的最新数据，当前全行日均输入输出Token总规模为260亿，在银行业中处于领先水平。”招商银行首席信息官周天虹在业绩发布会上透露。

“数智化转型”战略成效几何

从财务数据和业务指标看，招商银行的数字金融战略的相关实践，已在具体业务运作、风险管理和运营效率等多个维度显现效果。

“2025年大模型应用已经在招商银行全面发挥作用，实现了提质和提效，全年实现了1556万小时的人工替代。”据周天虹介绍，截至2025年末，大模型在该行高、中价值工作项的落地比率达69%，在低价值工作项中的落地比例达39%。

对此，韦江波指出，所谓价值高中低主要是按照优先级角度考量，即招行先去探索更有价值的场景应用，推动规模化落地，之后再逐步探索并延展中低价值的部分，未来招行还将持续开拓更多场景应用。

具体来看，零售客户服务方面，在其研发的RM小助的支持下，2025年招商银行客户经理人均有效触客次数提升了14%，客均交易规模提升了20%。信贷业务方面，大模型在贷前、贷中、贷后都发挥很好的作用，当前贷后环节70%的审贷官批复意见可以在AI辅助下由系统进行追踪。

“AI赋能风险预警取得进展，相较原来传统靠人工来管理贷款，AI赋能后的预警时间提前了42天。”周天虹表示。

与此同时，招商银行全面升级集团风险管理系统GRS，为构建数智化驱动的风险管理新模式提供了坚实的系统平台支撑。数据显示，2025年内，该行在线风控平台新发放公司贷款5797.90亿元，同比增长44.03%。

从资产质量情况来看，在复杂的外部环境下，招商银行持续加强数智化风控系统建设，截至2025年末，其不良贷款率为0.94%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率为391.79%。

“当前，大模型仍然以很快的速度在进展，在大模型应用突飞猛进的同时也要注意，大模型仍然存在幻觉，大模型应用仍然会犯错。”对此，周天虹表示，招行高度重视大模型幻觉问题，未来将继续加大力度，多措并举推动开发安全、可靠的大模型。

结语

2026年是招商银行成立39周年，也是“十五五”规划的开局之年。面对未来的机遇与挑战，其管理层在业绩发布会上进一步表达了“坚守初心”“加快转型”的决心。其以“AI First”为核心、以“云+AI+中台”为基座的数字金融战略，已从顶层设计深入到具体的业务场景与运营流程之中。

展望未来，如何平衡科技投入与产出、如何持续深化AI与业务的融合、以及如何在行业竞争中保持并扩大其数字化优势，将是观察其“智能银行”战略成效的关键。