让格桑花开到村口—— 破解雪域高原金融“最后一公里”

夏天的羌塘草原，牦牛像黑珍珠一样散落在草场上。那曲色尼区达前乡的牧民次仁旺堆，动了再贷一笔款扩大养殖的念头。搁在几年前，这个念头他会自己掐掉——办一笔取款要骑摩托车翻过江古拉山口，近半小时才能到最近的营业所，遇上风雪天，路根本没法走。

“太远了”三个字，就是横亘在金融服务与高原农牧民之间最实在的距离。

西藏的特殊，在于它的地理几乎处处是“障碍”。全区5234个行政村，大多散落在海拔四千米以上的深山、牧场和边境线上。很多乡镇没有物理网点，有些地方一到冬季就大雪封山。按传统银行的成本账来算，在这些地方设网点，怎么看都不划算。可群众的需求摆在那里：存钱、取钱、贷款、换汇、社保卡激活，哪一样都等不得。

农行西藏分行的解法，是让服务自己动起来。

2025年7月，这家前身是“随军进藏银行”、在高原扎根三十年的银行，正式推出 “格桑花”金融服务模式，核心是“九进”—— 把服务送进党政机关、乡村农户、校园课堂、军营哨所、寺庙僧舍等九个场景，并建立“每周1次 + 按需上门”的常态化机制。在网点之外，他们保留并放大了两样 "老家伙"：流动金融服务车，和一群人。

流动服务车在西藏不算新鲜。从当年的 “马背银行” 到“摩托车银行”，再到今天的金融服务车，变的是载体，不变的是人往下走的劲头。左贡县支行负责人说过一句话，被同事们反复提起：“从马背银行到摩托车银行，再到流动金融服务车，变的是服务的载体和工具，不变的是农行人的金融为民情怀。”

具体怎么跑？林周县切玛村的欧珠大叔体会最深。他想扩大牦牛养殖，可家住得偏、不懂贷款流程，往返县城成本又高，念头一直卡在 "钱袋子" 上。服务队接到情况，带着移动设备开了1个多小时的车，把服务点设在了他家的牛圈旁。队员们用藏语逐字逐句讲清贷款额度、利率、还款期限，手把手教填资料，现场完成身份核验。不到一周，20万元贷款到账，欧珠当即添了牦牛。如今他家的存栏从6头涨到50多头，年收入预计破8万元。

这套“3+2”打法 —— 每周3天守网点、2天走村入户，如今已在全区推开。服务队年均开展流动服务超2万次，全区行政村基础金融服务覆盖率达到100%。与之配套的，还有5516个金穗惠农服务点、5579个助农取款服务点和210个金融综合服务站，牧民在家门口的小卖部顺手就能取到钱。

信贷供给的底盘也随之抬起来。截至2025年末，农行西藏分行涉农贷款余额达 628.07亿元，推出的20余款特色产品惠及98%的农牧民。模式不止于 "送上门"，还想着怎么让农牧民 “贷得到”。昌都江达县车所村评上 "钻石卡村" 后，280 户农户累计获贷 3120 万元；那曲班戈县的牦牛养殖企业，用存栏牦牛作活体抵押，顺利拿到 700 万元、随后又增贷 1000 万元，把“沉睡”的牲畜变成了能融资的资产；曲水县的智能温室项目，靠60万元贷款，29 栋温室一年产出2400吨果蔬、产值约2000万元。

值得注意的，还有这套模式里“信用”的含金量。农行西藏分行把巡边守边折算成 “固边信用积分”，把个人信用、村集体信用一步步转化成贷款额度和融资底气。截至今年6月底，全行累计评定信用县49个、信用村5145个、信用户30.73万户，“四卡”发放超过43万张。

在平均海拔4000米以上的雪域高原，“最后一公里”从来不只是地理上的一公里。它是5373米的海拔、零下30摄氏度的严寒、翻越山口的险途，是一趟趟车轮打滑、徒步前行的跋涉。正因如此，这段路的打通才格外珍贵。格桑花在藏语里是“幸福之花”，生在高寒之地，根扎得深，花也开得倔。这朵以它为名的金融服务，如今正沿着雅鲁藏布江畔、边境一线和牧区深处，一程一程开到村口。