评测∣年金保险是否值得买，说是跟养老有关？

估计很多菜友都不太明白，年金保险到底是一款什么保险？

年金保险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，等到约定时间开始，再从保险公司按月或按年领取保金，用来提高生活保障水平的一种理财型保险产品。

从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一种投资理财行为，它代表年金保险合同持有人同寿险公司之间的一种契约关系。

年金保险可以同时将分红险和万能险合二为一，年金、分红每年自动进入万能账户月复利投资增值，实现了本金的增加，本金增加额就意味着保障功能增强。

当投保客户购买年金保险时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。当然保障的内容取决于投保人所购买的年金的类型。

年金保险产品最大的特点是突出子女教育及养老功能，比如教育金保险和养老保险。

其中，养老保险是一种非常特殊的年金保险。

一般而言，男性投保人在60岁之前，每月定时存入一笔钱在自己的个人养老保险账户，约定在其退休后领取一定金额的退休金。

养老性质的年金保险是为了预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。

如果一个人的寿命与保险合同中的预期寿命相同，那么他参加年金保险既未获益也未损失，但是如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付。因此从这个角度来讲，年金保险更有利于长寿者。

好了，照这样说，年金保险感觉还不错，那么购买时需要注意点什么呢？

① 年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此消费者购买年金保险应首先考虑带有分红功能的年金保险产品。

② 领取方式要“量身定制”。年金保险有定额、定时和一次性趸领三种领取方式。

趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。

定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕。

定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。类似社会养老保险的这种定时领取的方式，是最好的。

③ 假如个人比较重视养老的话应该增加基本保额，这也是后期自己可以领取的金额。

对自己退休生活有更好的规划的菜友，可以通过年金保险来提前布局。

这样可以更好地避免“娶了媳妇忘了娘”、“儿在千里外，老人孤凄凄，要钱花，开不了口，伸不出手”这种尴尬现象的发生。

也可以为自己的孩子减轻赡养老人的负担。想外出旅游，也可以不用向儿女开口。

说了这么多，菜导结合最近一款网上卖得比较火爆的年金保险——“华夏保险——马上赢年金保险”，给大家具体评测一下。

先来看看这款产品有什么特色？

从上面这张图来看：

① 马上赢是一款可以终身领取的年金保险，活多久可以领取多久，每年领取100%基本保额，无次数限制；

② 马上领取无门槛，保单生效当日即可返回100%基本保额；

③ 赠送万能账户，可享受年金领取+万能账户增值双重收益（目前结算利率4.8%)。如果手头有其它闲置资金，但没有更稳妥的投资方式，还可以随时存入万能账户享受日复利计息；

④ 在增值的同时可按需灵活领取，满足教育金，婚嫁金和养老金需求。

接着再看看这款产品的保险细则怎么说，有什么需要注意的：

从保险细则上看：

①这款产品购买成功后有10天（工作日）的犹豫期，在此期间如果认为这款产品不适合自己，可以在此期间提出解除本合同，保险公司将无息退还所交纳的保险费。

②这款产品除了年金和万能险的保障功能外，还提供身故保险金和全残保险金。

③ 此外，本款产品的单张总保费不得超过20万元。

菜导以自己为例，选择基本保额为2048元的这一档。不同的人群可以考虑选择不同的档位，考虑要自身还有购买社会养老保险的原因，这2048元的补充养老金，菜导认为还是比较合适的。

每年需缴纳8000元，累计缴纳10年，共支出80000元。

从保险生效的这一天开始，就可每年领取2048年，假如需要领满菜导自己所缴纳的80000元，需要39.0625年。

菜导今年31岁，那就要到71岁，菜导就能返本了。从72岁开始，就是这份年金保险的最大价值发挥的时候。

假如有一天，身故或全残，那么可以拿回已交保费或保险合同的现金价值二者中的较大者及附加合同的账户价值。

这个现金价值的意思是其实就是这个保单通过保险公司精算得出的现在价值，说白一点就是这个保单值多少钱。

比如是第一年身故或全残的，那就只能拿回第一年缴的8000元及附加的万能账户的价值。

无论是身故还是全残，任意一种风险发生，保单终止。

同时，从菜导的例子看来，从71岁开始才返本，我们也可以认为，保险，真的是越早买越划算，而对于年金保险来说，越长寿则价值越高。

那么，对于购买这款理财型的保险跟自己买独自去买理财产品有什么区别呢？

马上赢这款产品的万能账户保底收益是年化2.5%，目前预期综合收益率是年化4.8%，相对购买银行理财产品来说，收益率目前来说其实相差不大。

但是按银行理财产品收益越来越低的走势，未来这款产品的收益还是会比银行理财产品要好的，而且马上赢这款产品采用的是日复利计算。

来源：菜鸟理财 作者：菜导