网贷合同 “见首不见尾”是个啥逻辑？

随着中国互联网金融协会发布《互联网信息披露-个体网络借贷》标准，实务中我们遇到一些尴尬的问题，投资人会纳闷“脱敏”后的合同，我既不知道对方姓氏名谁；又不知道他的住址；甚至连身份证号都知悉不全，怎么去诉讼呢？合同到底有效么？

逻辑是这样的：合同有效的前提是合同成立，合同成立的前提是双方达成意思一致。那么，网贷合同中，出借人和借款人达成意思一致了么？有精明的出借人会马上问，借款人是谁我都不知道，怎么达成意思一致？！这个问题非常好，我们要看双方的共同目的是什么？借钱！说细致一点就是给陌生人借钱。这个大前提是固定的，出借人也承认。

既然如此，无论借款人是不是你不喜欢的人，你都概括授权给网贷平台帮你寻找合适的标的，看到有人发标，出借人投标（有时候，授权给P2P平台自动投标），借款人授权给平台应标，形成借贷合同。也就是在主观上，出借人是要出借资金给陌生的借款人，不以这个借款人具体是谁而转移。如此，合同最本质的目的就达到了，合同成立。

《合同法》第十二章借款合同，要求签署书面合同，但自然人借款另有约定的除外。根据电子签名法的规定，电子合同的有效性可以保障，各位金融消费者可以放心。但是，根据《合同法》199条的规定，订立借款合同，借款人应当按照贷款人（出借人）的要求提供与借款相关的业务活动和财务状况的真实情况。这就是网贷平台要求借款人或借款企业把经营情况、财务状况写在发标的说明里的最初原因。

诚然，在司法实务中，民事诉讼法要求：原告须提供“明确的被告”，什么是明确的被告呢？其实，对于自然人而言就是身份证号码和住址；对于企业而言就是组织机构代码证和地址。这些信息可以向网贷平台索要，但是平台常常会担心，在上海等地区也发生过，原告一旦从平台拿到被告详细信息就可以顺利立案，但是被告一栏里会增加一个，您猜对了，就是：平台本身。为了增加赢率，原告是出借人的情况下，通常会把能拉进来的被告全部拉进来。虽然法院最终会判决居间介绍人不承担还款责任，但平台要搭上人力物力，也是恼人。

鉴于此，我们建议平台设置一个自动查询功能，在达到一定条件下，可以由出借人、借款人自行查到对方真实姓名和联系方式，方便协商解决纠纷，配合网贷平台的在线法律纠纷解决机制，进行一轮磋商；和解不成，在网贷平台的协助下，双方去法院或者仲裁庭再次解决。这样就为老百姓找到了两个可以解决问题的出口，防止其情绪激动引发恶性维权事件。就我们的经验而言，平台往往财力有限，集中兑付可能性不大，还是要各个击破，找到借款的自然人和企业，才有机会获得更大回报。

综上，神龙见首不见尾的网贷合同，为了保护借款企业信息和自身商业秘密，脱敏处理合同相对人的信息，容易引发法律风险，建议做好金融消费者教育，让各方对法律关系和合同效力有充分了解。另外，出现逾期等纠纷，平台应当及时疏导，给予出借人必要的法律帮助，并提示各方主体走正规法律途径解决问题，防止出现群体性事件。